連邦政府のCOVID-19財政救済プログラムでは、住宅ローンの猶予期間を2回以上取得することはできませんが、一定期間、猶予期間を延長できる場合があります。パンデミック関連の経済的苦痛にある住宅所有者は、他のリソースも利用できます。これらの機会を活用するために迅速に行動し、これらの救援プログラムの必然的な満了を計画することが重要です。

住宅ローンの猶予期間を延長できますか？

CARES法として知られる2020年のパンデミック救済法の多くの規定の中には、連邦政府によって保証された住宅ローンのサービサーに借り手に住宅ローンの猶予を与えることを要求する義務がありました。彼らは、住宅ローンの減額を受け入れるか、必要に応じてさらに180日間延長するオプションを付けて、最大180日間、それらを完全に一時停止することでこれを行うことができます。

その任務は延長され、借り手はさらに最大2つの90日間の猶予期間を要求するオプションが与えられ、最大で合計540日（約18か月）の猶予救済が行われます。これらの規定は、米国のすべての一軒家住宅ローンの約70％を保護します。

米国消費者金融保護局（CFPB）は、住宅所有者向けのCOVID-19関連の救済および支援オプションに関する情報のためのオンライン情報センターを作成しました。含まれるもの：

• 住宅ローンが連邦政府によって支援されているかどうか、および支援されている場合は住宅ローンのサービサーに連絡する方法を示すルックアップツール。
• 住宅ローンの差し押さえの要求、既存の差し押さえ計画の延長、差し押さえを回避するための貸し手との協力に関するリソース。

引き続き住宅ローンの猶予をリクエストできます

住宅ローンの猶予の最初のリクエストをまだ提出していない場合は、退役軍人省（VA）、米国農務省（USDA）、または連邦住宅局（FHA）を通じてローンが発行されていれば、2021年9月30日まで提出できます。 。

住宅ローンがファニーメイまたはフレディマックによって保証されている場合、最初の猶予要求を提出する期限はありません。

住宅ローンの猶予期間延長を取得する方法

CARES法は当初、連邦政府が支援する住宅ローン（FHAローン、USDAローン、VAローン）、またはファニーメイまたはフレディマックが最大180日（約6か月）の住宅ローンの猶予を保証する借り手に権利を与えました。あと180日まで。

CARES法に基づいて住宅ローンの猶予を取得した住宅所有者は、それぞれ90日の延長を2回まで延長できます。これらの資格要件を満たす人は、合計で最大540日（約18か月）の猶予期間があります。

• 住宅ローンがファニーメイまたはフレディマックによって裏付けられている場合、1つ以上の追加延長の資格を得るには、2021年2月28日時点で有効な猶予プランに含まれている必要があります。
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• 住宅ローンがFHA、USDA、またはVAによって裏付けられている場合、追加の延長の対象となるには、2020年6月30日以前に猶予プランをリクエストしている必要があります。

政府が支援する住宅ローンの延長猶予の資格がある場合は、ローンサービサーに事前に延長を要求する必要があります。猶予は自動的に延長されません。

あなたの住宅ローンが連邦政府によって支援されていない場合でも、あなたは猶予延長の資格があるかもしれません。 CFPBによると、多くのローンサービサーは、政府が支援する住宅ローンを借り手に提供するのと同等の非保証型ローンの猶予を顧客に提供しています。利用可能なオプションについては、住宅ローンのサービサーにお問い合わせください。

差し押さえ保護はまだ一部の州で利用可能です

住宅ローンの猶予義務に加えて、CARES法は、COVID-19危機の際に、住宅ローンの貸し手が連邦政府の支援を受けた住宅ローンを借り手に差し押さえることを防ぐ一時的なモラトリアムを課しました。そのモラトリアムは数回延長されましたが、その最新の延長は米国最高裁判所によって取り下げられました。これは差し押さえの再開を可能にする動きです。

ただし、一部の州や市町村が制定した差し押さえのモラトリアムはまだ残っています。これらの保護の一部は、政府が支援するローンの発行者だけでなく、すべての住宅ローンの貸し手に適用されます。

救済措置の終了に向けて財政を準備する

住宅ローンの猶予と差し押さえのモラトリアムは永久に延長されることはありません。彼らがパンデミック関連の収入の減少に直面してあなたにいくらかの呼吸の余地を買ったならば、今が彼らの避けられない満了を計画する良い時です。

寛容返済オプション

住宅ローンの猶予期間中の場合は、住宅ローンのサービサーと協力して、猶予期間中に支払いを放棄することを許可された金額をどのように返済するかを検討することが重要です。オプションには次のものがあります：

• 返済計画： このオプションでは、通常の住宅ローンの支払いは、猶予期間中に未払いのままになっている金額を返済するまで、一時的に（通常は12か月以内に）増額されます。
• 支払いの延期： この取り決めでは、あなたが借りている金額（およびそれに適用される利息）があなたの住宅ローン期間の終わりに追加されます。住宅ローンの最終支払いとして全額支払うか、家を売却するときに支払う必要があります。
• ローンの変更： 住宅ローンの変更では、ローンサービサーは、延滞金と未払いの住宅ローン残高の合計に対して新しいローンを発行し、返済期間を数か月延長することで毎月の支払いを減らします（通常は総利息費用を増やします）。または年。
• 一括払い： 猶予期間の終了時に、猶予期間中に支払ったすべてのお金を1回の支払いで返済する必要があります。

差し押さえの代替案

住宅ローンの支払いが遅れており、該当するモラトリアムが期限切れになるとすぐに差し押さえが開始される可能性がある場合は、できるだけ早く住宅ローンの貸し手またはサービサーに連絡して、差し押さえの代替案を検討してください。

• 家を売る。 現在、住宅市場は国の多くの地域で非常に競争が激しいため、住宅を売却し、その収益を住宅ローンの残りの部分（借りている返済を含む）の返済に使用できる可能性があります。
• ショートセールを追求します。 あなたの家の市場価値があなたがあなたの住宅ローンに借りているものよりも小さい場合、それの下から抜け出すためのあなたの最良の選択肢は短期間の販売かもしれません。住宅ローンの貸し手からの許可が必要なこの取り決めの下では、住宅を市場価格で売却し、収益のすべてを貸し手に引き渡すことができます。取引の交渉方法に応じて、貸し手は、元の住宅ローンにまだ借りている金額を許すか、残りの一部またはすべてを時間の経過とともに返済するように手配する場合があります。

あなたの信用報告書は、あなたの住宅ローン口座を未払い額よりも少ない金額で決済されたものとしてリストすることにより、ショートセールを反映します。これはあなたのクレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。

ヘルプの入手方法

住宅ローンの差し押さえ後に支払いを再開する方法が心配な場合、または抵当流れで家を失う可能性が心配な場合は、次の連邦政府のリソースが役立つ可能性があります。

• 米国住宅都市開発省（HUD）には、住宅カウンセラーのチームがあり、住宅滞在を支援するためのガイダンスを提供し、州の選択肢を理解するのに役立ちます。
• CFPBは、差し押さえに関する法的手続きをナビゲートするのに役立つ、州内の弁護士を見つけるために使用できるディレクトリを提供します。
• 住宅ローンの貸し手またはサービサーが差し押さえまたは差し押さえの手続きを誤って管理していると思われる場合は、CFPBに苦情を提出すると、局が調査を行います。

詐欺に注意

犯罪者は常に経済的に脆弱な人々を利用する準備ができているので、住宅ローンの問題を解決できると主張する「専門家」からの申し出には注意してください：

• 住宅ローンの貸し手または住宅ローンのサービサーを代表していると主張する電話、メール、またはテキストを送信する人の身元を確認します。直接電話するように主張し、住宅ローンの書類から取得した公開されている電話番号またはメールアドレスを使用して電話をかけます。
• 住宅ローンの支払いが正確に報告されていることを確認し、個人情報を取得した犯罪者による不正な信用活動を検出できるように、信用報告を注意深く監視します。

連邦住宅ローンの差し押さえと差し押さえの保護は、最終的に終了する必要があります。注意深く準備すれば、あなたは彼らとCOVID-19パンデミックをあなたの後ろに置くのを手伝うことができます。