住宅を購入したり、住宅ローンを借り換えたりする場合は、住宅ローンのポイントを購入して住宅ローンの金利を下げることをお勧めします。ただし、そうすると、クロージングコストが高くなります。いつレートを買い取るかを理解することは、コスト、あなたの財政状態、そしてあなたの短期計画に依存します。

住宅ローンのポイントはどのように機能しますか？

住宅ローンのポイントは、話している住宅ローンのポイントの種類によって機能が異なります。

• 発信ポイント あなたがあなたの住宅ローンの貸し手に支払うクロージングコストの1つかもしれません。ポイントは1回限りの手数料であり、多くの場合、ローン総額のパーセンテージに基づいています。オリジネーションポイントの数が少ない（またはない）ローンを提供する場合があるため、オリジネーションポイントの交渉と貸し手の比較を試みることができます。
• 割引ポイント ローンの低金利を得るために購入する住宅ローンのポイントです。各ポイントの費用はローン金額の1％で、手数料はクロージング費用で支払います。ポイントを購入すると、毎月の支払いと利息のコストが減少するため、全体的にお金を節約できます。

以下の住宅ローンのポイントについては、特に割引ポイントについて説明します。オリジネーションポイントは、比較と理解がはるかに簡単になる可能性があります。割引ポイントを購入する時期を把握するのはそれほど簡単ではありません。

住宅ローンのポイントを計算する方法

住宅ローンのポイントを購入する必要があるかどうかを判断しようとしているときに、損益分岐点を把握する必要があります。これは、金利を下げるために支払う前払い費用が、結果として生じる利息の節約と一致するポイントです。

一般的に、各ポイントはローン金額の1％の費用がかかり、住宅ローンの金利は0.25％低下します。以下の計算にはこれらの金額を使用しますが、住宅ローンの貸し手によっては、異なる価格ポイントまたは削減額を使用する場合があることを知っています。

コストとレートの変更に関係なく、損益分岐点を見つける簡単な方法は、住宅ローンのポイントのコストを毎月の貯蓄で割ることです。

たとえば、$ 300,000の住宅ローンを取得した場合、各割引ポイントの費用は$3,000になります。 30年の住宅ローンでポイントを購入すると、金利が4.5％から4.25％に変わる場合、毎月の支払いは約$ 44（約$1,520から$1,476）減少します。損益分岐点は3,000を44で割ったもので、これは約68か月です。

より多くのポイントを購入すると、損益分岐点はそれほど変わらないかもしれませんが、毎月の支払いが大幅に減少する可能性があります。 3ポイントを$9,000で購入すると、毎月の支払いが$ 131減少します（約$1,520から$1,476に）。ただし、損益分岐点は1か月しか増加しません。

他の要因も損益分岐点に影響を与える可能性があります。たとえば、割引ポイントの購入に資金を提供できる場合がありますが、そうすると、利息のために損益分岐点が延長される可能性があります。さらに、変動金利住宅ローンでポイントを購入する場合、低金利は最初の固定金利期間にのみ適用される可能性があります。

ポイントの購入は基本的に利息の前払いであり、これは税控除の対象となる可能性があることを意味します。 IRSの要件を満たしている場合は、初年度に全額控除を受けることができる場合があります。それ以外の場合、控除はローンの全期間にわたって分散されます。どちらの場合でも、これがあなたの計算を変えるかどうかはあなたの全体的な財政と税の状況に依存します。

住宅ローンのポイントを購入することが理にかなっているシナリオ

ポイントの費用、毎月の支払いへの影響、損益分岐点を理解することから始めるのがよいでしょう。そこから、特定の状況を考慮して、ポイントの購入が賢明なアイデアであるかどうかを判断できます。

一般的に、住宅ローンのポイントを購入することは、次の場合に意味があります。

• 損益分岐点を超えて家に住むことを計画しています。
• 損益分岐点の前に住宅ローンを借り換えてもメリットがない可能性があります。
• ポイントを購入しても、財政に負担はかかりません。

ただし、引っ越し、改造、毎月の請求書など、その他の費用のために現金が必要な場合は、ポイントを購入することで拘束されないようにする必要があります。さらに、あなたがすぐに家を売ることを計画している、またはあなたが借り換えをするかもしれないと思うならば、より低い金利を買うことからの節約は制限されるでしょう。

実際、同じ住宅ローンを長く使い続けることができないと思われる場合は、住宅ローンのポイントを購入するよりも、貸し手にクレジットを要求する方が理にかなっています。貸し手クレジットは基本的に販売と見なすことができます 貸し手はより高い金利を受け入れるためにあなたに支払うので、それらを買うのではなくポイント。あなたが頭金や閉鎖費用を支払うのに苦労しているなら、それは理にかなっています。または、すぐに引っ越したり借り換えたりする可能性があると思われる場合。

住宅ローンのポイントを購入する方法

あなたはローンが終了する前にあなたの貸し手と取り決めをすることによって住宅ローンのポイントを購入することができます。ポイントの手数料は、クロージングコストの一部として貸し手に直接支払われます。

住宅ローンのローン見積もりドキュメントを受け取ると、2ページ目の左上に、住宅ローンのポイントがラインアイテムのコストとして区切られているのがわかります。あなたのローン見積もりがあなたがポイントを払っていて、あなたが期待していなかった、またはしたくないことを示しているなら、他のオプションについてあなたの貸し手に尋ねてください。彼らはあなたにポイントなしで住宅ローンを提供することができるかもしれませんが、引き換えに高い金利を期待しています。

ローンの金利やコストを下げるための追加の方法

住宅ローンのポイントを購入することは、住宅ローンの金利や全体的な利息の支払い額を下げる唯一の方法ではありません。調べたい追加のオプションは次のとおりです。

• ショップの貸し手とローンの種類。 各貸し手はそれがあなたに提供する金利を決定するための独自の方法を持っているかもしれないので、それは複数の住宅ローン貸し手から申し出を得るために支払うことができます。さらに、あなたの金利はあなたが得る住宅ローンの種類とそれが固定または変動金利を持っているかどうかに依存する可能性があります。買い物をして、資格があり、どれが最適かを確認してください。
• 頭金を増やします。 あなたは多額の頭金のために余分な現金を考え出す必要があるでしょうが、そうすることはより少ないローン額とより低い金利につながる可能性があります。少なくとも20％引き下げると、住宅ローン保険の支払いを回避するのにも役立ちます。これにより、毎月の支払いが減少する可能性があります。
• ローンの期間を短縮します。 高い前払い費用を支払う余裕がないが、月々の支払いが多くなる可能性がある場合は、返済期間を短くすると金利が低くなる可能性があります。
• より安価な家を探す。 より安い家を買うことはあなたの毎月の支払いと頭金の額を減らすもう一つの方法です。

あなたが住宅ローンを持っていると、あなたはより低い金利を得るために借り換えることができるかもしれません。または、貸し手が許可している場合は、隔月で支払いを行って、全体として発生する利息を減らすことができます。

お金を節約するためにクレジットを改善する

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ただし、住宅ローンの貸し手は、異なるFICO ^® を使用する可能性があります アプリケーションを評価するためのスコア。月額料金を請求するExperianCreditWorks℠Premiumを使用すると、FICO ^® も表示できます。 Experianクレジットファイルとそれに影響を与える要因に基づいて2スコアを獲得します。その後、この情報を使用してクレジットスコアを改善し、住宅ローンの準備を整えることができます。