債務には、主に2つのタイプがあります。担保付きと無担保です。また、お金を借りる予定がある場合は、どちらが自分にとってより良い選択肢であるかを理解することが重要です。

基本的に、それはすべて担保に帰着します。担保付きローンでは、家や車などの資産をラインに配置する必要がありますが、無担保ローンではそうではありません。

合意された期間内に担保付債務を返済しなかった場合、貸し手は担保を差し押さえて売却し、損失を取り戻すことができます。借り手は、債務が返済されるまで担保として使用している資産を完全に所有しないことが多いため、担保付きローンを返済するための追加のインセンティブもあります。

無担保債務では、物事はもう少し複雑になります。ローンを返済しない場合、貸し手は あなたの貯金を含むあなたの財産を押収し、かもしれない あなたの賃金を飾ります。しかし、最初に、金融機関はあなたを訴え、あなたに対して判決を勝ち取らなければなりません。

貸し手は、債権回収者を雇って支払いを説得したり、主要な信用局に滞納していると報告したりするなど、他の懲罰的措置を講じることができます。

担保付債務はほとんどの場合住宅ローンや自動車ローンを指しますが、無担保債務は幅広い借入をカバーします。

無担保債務の種類

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無担保債務の最も一般的なタイプには、次のものがあります。

クレジットカードの借金

クレジットカードの債務は、無担保債務の中で群を抜いて最も一般的なタイプです。クレジットカードの大部分には回転式のクレジットラインがあり、毎月アカウントを全額返済せずに残高を支払うと、利息が発生します。

貸し手はあなたがカードで購入したアイテムを差し押さえることはできませんが、最低月額支払いを怠ると、手数料と高金利が発生し、カードが凍結される可能性があります。

学生ローン

学生ローンは、連邦政府と民間の2つのカテゴリーに分類されます。連邦政府の学生ローンは政府によって資金提供され、民間の学生ローンは銀行や他の民間の貸し手によって提供されます。

連邦学生ローンの返済は卒業後まで延期されることが多いので、あなたは（願わくば）あなたの教育を使って良い仕事をし、借金をまかなうのに十分な収入を得ることができるでしょう。ただし、私立の学生ローンでは、在学中に支払いが必要になる場合があります。

あなたが学生ローンを返済しなかった場合、貸し手はあなたの卒業証書を没収するつもりはありませんが、あなたはあなたの支払いの状態について尋ねるしつこい電話や電子メールを期待することができます。そして、破産によって学生ローンの借金をなくすのは難しいことに注意してください。債務が「過度の困難」であることを証明する必要があります。

医療費

医療費は、一般的に借り手の管理が及ばない無担保債務の一種です。病気になったり、莫大な医療費を負担したりすることを選択する人は誰もいません。

米国では医療債務が莫大な財政的負担となっています。最近のギャラップの調査によると、2018年にアメリカ人は推定 880億ドルを借り入れました。 医療費を賄うため。

病院はあなたに医療費の利息を請求することはなく、あなたが受けた治療をうまく取り戻すことはできません。医療費は「非優先無担保債務」と見なされるため、 支払いができない場合は、破産を申請することでそれらを一掃することができます。

個人ローン

個人ローンは、銀行、信用組合、オンライン貸し手が発行する分割払いローンであり、その条件は通常、信用履歴と収入によって異なります。

個人ローンの返済に失敗した場合、アカウントがデフォルトになり、信用格付けに悪影響を及ぼし、貸し手が法的措置を講じた場合に賃金や税金の還付が行われる可能性があります。

電話代と光熱費

電話と公共料金の請求書は無担保債務の一種であり、債権者があなたに支払いを強制する最も簡単な方法があるかもしれません。

電話会社や電気会社は、あなたが請求書を上手く利用しなければあなたの資産を奪うことはできませんが、あなたのサービスを遮断することはできます。たとえば、電気代を支払わないと、文字通り暗闇に陥る可能性があります。

養育費

養育費の支払いも無担保債務とみなされます。養育費の条件は裁判所によって設定され、あなたの経済状況とあなたが住んでいる州によって決定されます。

クレジットカードの債務や医療費とは異なり、養育費の支払いは「優先無担保債務」と見なされるため、破産を申請した場合でも、支払いが義務付けられます。

担保付債務と無担保債務

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無担保ローンは、個人資産を危険にさらす必要がないため、より良い方法のように思えるかもしれませんが、無担保債務にはいくつかの欠点があります。

差し押さえられる担保を差し入れていないため、無担保ローンは有担保ローンよりも貸し手にリスクが高くなります。債務を返済する保証はなく、回収に利用できる償還の形態も少なくなります。

その結果、無担保ローンは通常、有担保ローンよりも金利が高くなります。

それを展望すると、フレディマックによれば、2019年11月の30年固定金利住宅ローンの平均金利は約3.7％でした。同時に、クレジットカードの平均金利は14.87％でした、と連邦準備制度は言います。それはかなりの違いです。

無担保ローンのもう1つの点は、信用履歴が良くない場合、承認される可能性が低いことです。無担保債務を引き受けることを決定する前に、あなたのクレジットスコアを自由に見て、それが受け入れられることを確認することは良い考えです。

そうでない場合でも、慌てる必要はありません。いくつかの簡単な手順を実行して、軌道に戻すことができます。

無担保債務を有担保ローンで返済することはできますか？

最後に、住宅担保ローンや融資枠などの担保付きローンで無担保債務を返済できるかどうか疑問に思っている場合、簡単な答えは「はい」ですが、それは良い考えではありません。

無担保債務を有担保ローンに結び付けることで、無担保債権者に、支払いが滞った場合に資産（この場合は家）を差し押さえる手段を与えることになります。

個人の持ち物の一部を売却したり、借金を整理したりするなど、他のより良いオプションを利用できます。したがって、無担保債務と有担保ローンを組み合わせる前に、よく考えてください。