あなたは銀行に行き、普通預金口座にお金を入れたり、引き出しをしたり、ローンを申請したりします。しかし、銀行はあなたが現金を保管する場所だけではありません。彼らはまたビジネスであり、経済の大きなセクターの一部です。
強固な銀行システムがなければ経済は機能しませんが、金融サービス部門は単なる銀行以上のものです。このセクターには、代替の貸し手、クレジットカード会社、金融サービスプロバイダー、そしてますます多くのフィンテックおよび暗号通貨ビジネスなども含まれます。
ただし、銀行はバックボーンであり、消費者がビジネスをオープンに保つために費やすお金を保持および提供します。銀行はまた、人々がお金を投資し、潜在的に富を築くのを助けます。さらに、銀行は企業にローンや金融サービスを提供し、企業の成長と事業の継続を支援します。
2021年9月の時点で米国で850万人以上を雇用しているこのセクターは、企業と人々の間で資金が流れ続けています。金融サービスは、米国の国内総生産に約8％貢献しています。また、2021年の第2四半期の時点で、金融および保険事業はGDPの約3.6兆ドルを占めています。
2020年の時点で、米国には連邦預金保険公社（FDIC）によって保険がかけられている4,377の商業銀行があり、全国に約75,000の支店があります。また、米国の銀行が保有する総資産は、合計で約22.6兆ドルに上ります。 2020年には、JPモルガンチェース、バンクオブアメリカ、シティグループ、ウェルズファーゴの4大銀行が総資産で過去最高の10兆ドルを保有しました。
| 銀行 | |
| JPモルガンチェース | 3.1兆ドル |
| 2.35兆ドル | |
| 1.78兆ドル | |
| 1.69兆ドル |
出典：連邦準備制度、2021年6月
銀行はさまざまな方法でお金を稼ぎます。あなたはそれを知らないかもしれませんが、銀行があなたのお金を預金として受け取るとき、彼らはまたそれを他の人に貸し出し、彼らがローンに請求する利子からお金を稼ぎます。
その利息は、住宅ローンやクレジットカードなどのローンに当てはまります。ただし、銀行は、当座貸越や制限不足などの当座預金口座や普通預金口座に手数料を請求することもできます。
クレジットカードを発行する銀行は、インターチェンジの一部も徴収します。これは、支払いのためにカードを受け入れるために加盟店に請求される料金です。
また、ウォール街の銀行として知られる最大の銀行の多くには、株式公開（IPO）と呼ばれるプロセスを通じて、株式や債券の取引、および企業の公開に関連するサービスを担当する著名な投資部門があります。
金融セクターは経済にとって非常に重要であるため、州レベルと連邦レベルの両方で厳しく規制される傾向があります。これらの規制により、銀行は、消費者や企業に対する義務を果たすのに十分な現金を手元に確保するための資本要件を確実に満たすことができます。また、投資にかかるリスクの一部を軽減するのにも役立ちますが、他の規制でも、たとえば公正な融資など、消費者に対して倫理的に行動することを保証する原則が定められています。
商業銀行の2つの主要な監督機関は、消費者預金を保証する連邦預金保険公社（FDIC）と、銀行の支払能力をテストする通貨監督庁（OCC）です。
2009年の金融危機に続いて、規制当局は、消費者を虐待的な貸付慣行から保護し、銀行が「大きすぎて潰せない」ことを防ぐ、ドッド・フランク法と呼ばれる一連の新しい要件を導入しました。しかし、2018年に議会は、資産が2,500億ドル未満の銀行について、ドッド・フランクで概説されている制限の一部をロールバックすることを決議し、報告要件と資本制限を緩和しました。
米国の金融セクターには、知っておくべき重要な要素がもう1つあります。
それは連邦準備制度と呼ばれています。
連邦準備銀行は、連邦準備銀行としても知られ、米国の中央銀行です。これは、米国の金融政策に責任を持つ、全国にある12の地方銀行で構成されています。
連邦準備制度の使命は、国の金融システムの健全性を監督することです。低インフレと健全な雇用水準を維持するための政策を制定することにより、経済を力強く成長させ続けることを試みています。これは主に、金利を調整し、国の銀行にお金を貸すことによって行われます。
連邦準備制度は、フェデラルファンド金利としても知られているオーバーナイトファンド金利と呼ばれるものを設定します。このレートは、銀行が他の銀行、特に中央銀行にお金を貸すのにかかる費用を決定します。 FRBは特定の方法で金利を操作することができ、それは経済全体に影響を与える可能性があります。
たとえば、パンデミックの開始時に、FRBは連邦準備制度の金利をほぼゼロパーセントに引き下げ、低金利ローンの形でいわゆる安価なお金で経済を刺激しました。経済がまだ回復しているので、FRBはそこに率を維持し、それを上げることを躊躇してきました。しかし、その現金の流入はインフレを押し上げ、通常よりも高いインフレを維持している可能性があります。
商業銀行と連邦準備制度が伝統的な銀行セクターを構成している一方で、新しいテクノロジーが銀行業界を揺るがしています。また、FinTech企業として知られる新しい金融サービス企業（Stashなど）が市場を混乱させています。
今日、そのような企業は、銀行、支出、お金の貸し出し、支払いの受け取り、事業の資金調達、住宅ローンの申し込みなどの方法を変えています。
おそらく最も古く、最もよく知られているのはPaypalです。これは、インターネットの初期の頃、人々がクレジットカードまたは銀行口座のいずれかを使用して安全な方法でオンラインで支払いを行うことを可能にしました。
Paypalは数十億ドル規模の会社です。また、Stripe、Venmo、Dwolla、Squareなどの多くの新興企業による混乱に直面しています。
つまり、金融サービス業界は、手書きの小切手を地元の銀行の出納係に渡すだけではありません。銀行はグローバルかつモバイルになりつつあり、世界中のどこからでもより多くの人々が自分のお金にアクセスできるようになっています。
物理的な通貨に依存しないデジタル資産である暗号通貨も、金融サービスセクターを変えています。暗号通貨は、ブロックチェーンまたは分散型台帳と呼ばれるソフトウェアを使用します。つまり、コードは各仮想コインの価値とそれに関連するトランザクションの暗号化されたレコードを生成し、そのレコードをインターネット上の多数のネットワークに配布します。分散型台帳は、銀行があなたのドルを追跡する方法とは異なり、それだけが制御する一元化されたデータベースで、暗号通貨の専門家は言います。 2009年の導入以来、ビットコイン、イーサリアム、ステラルーメン、バイナンスコインなど、2,000種類以上の暗号通貨が登場しています。
暗号通貨はまた、分散型ファイナンス、またはDeFiと呼ばれるものへの扉を開きました。 DeFiは完全にオンラインであり、暗号通貨、通常はイーサリアムに基づく経済です。 DeFi業界の企業は、しばしばDeFiアプリまたはdappと呼ばれ、仲介者である従来の銀行を排除することによって運営されています。 DeFiは、銀行が使用する多くの手順を必要とするのではなく、暗号通貨の背後にあるテクノロジーを使用して、ローン、ピアツーピアトランザクションなどの金融移行を安全かつ自動的に実行します。
ただし、暗号通貨は公式通貨として認識されておらず、非常に不安定になる傾向があることを覚えておくことが重要です。したがって、暗号通貨に興味がある場合やDeFiに参加する場合は、このことを覚えておく必要があります。
銀行はあなたのお金を保持して動かす場所だけではありません。それらはビジネスであり、あなたはそれらに投資することができます。あなたは金融サービスの個々の株に投資することができます。 Stashは、このセクター内で上場投資信託（ETF）も提供しています。
金融サービスに投資することを決定した場合、このセクターへの投資は循環的である傾向があることを知っておく必要があります。つまり、経済の変化に対応するということです。経済が好調な場合、金融サービスも好調である傾向があり、その逆も同様です。
スタッシュウェイに従うことで、市場の変動からあなたを守ることができます。さまざまなセクターにわたる株式、債券、ETFを含む分散ポートフォリオに定期的に投資することで、スタッシュウェイをたどることができます。