70 歳になると、退職はもはや遠い目標ではなく、それがあなたの現在の現実です。新しく退職した人でも、戦略を再評価している人でも、今は貯蓄を確実に持続させるための重要な時期です。 70 歳の人にとって最適な退職後のポートフォリオは単一ではありませんが、ニーズに合ったポートフォリオを構築するには、収入の優先順位付け、リスクの最小化、税金の管理が必要になります。ポートフォリオには、一生懸命働いて蓄積した富を維持しながら、ライフスタイル、健康上のニーズ、長期的な目標を反映する必要があります。
ファイナンシャル アドバイザーは、ポートフォリオの見直し、収入の選択肢の評価、退職後のニーズに合わせた戦略の調整をお手伝いします。
ポートフォリオを調整する前に、財務状況全体を把握してください。この年齢では、貯蓄から貯蓄から戦略的かつ節税効果の高い方法で引き出すことに焦点を移す必要があります。以下に詳しく見ていきたい点をいくつか示します。
この段階での投資目標は、40 歳や 60 歳のときとは異なります。70 歳の健全な退職後のポートフォリオは、次の目標を中心に構築する必要があります。
70歳になった時点ですべての成長資産をポートフォリオから取り除く必要はありませんが、より保守的な配分に変更したほうがよいでしょう。 70 歳の退職後のポートフォリオは通常、収入を生み出す低リスクの投資に偏っています。以下は、資産を維持し収入を生み出すように設計された 70 歳の資産配分の例です。
この配分により、安定した収入が維持され、ボラティリティを抑えながら成長に向けて株式へのエクスポージャーが提供されます。ただし、正確な配分は、あなたの収入ニーズ、期待寿命、リスク許容度を反映する必要があります。
多くの退職者にとって、安定した収入を生み出すことは最優先事項です。幸いなことに、過度のリスクを負わずにこれを行う方法は複数あります。
十分に分散されたポートフォリオは、複数のソースから収入を引き出し、1 つの資産への過度の依存を軽減します。
退職後の経済的状況を理解しましょう。退職金計算ツールを使用して、 予想される貯蓄額、収入源、長期にわたる潜在的な結果を分析します。
退職後の貯蓄目標を達成できる軌道に乗っているかどうかを計算します。
この計算機について退職後に必要な貯蓄額を見積もるには、まず退職後に支出が予想される金額を計算します。これには、自分のライフスタイルの好みに基づいて必要な収入を見積もり、退職後に過ごす可能性のある年数を考慮することが含まれます。デフォルトでは寿命を 95 と想定していますが、計算が完了した後で調整できます。
お客様の退職後のニーズ全体をより明確に把握したら、当社のモデルを使用してお客様の既存および将来のリソースを評価します。これには、社会保障からの退職所得の見積もりや、現在の退職計画、年金、その他の口座の影響が含まれます。追加の入力と包括的な退職計画については、完全な退職計算ツールをご覧ください。
仮定寿命: 私たちはあなたが 95 歳まで生きると仮定します。配偶者の年齢に関係なく、分析はそこで終了します。
退職金口座: 将来の貯蓄額をさまざまな退職金口座に自動的に最適に分配します。退職金口座に対する IRS の拠出限度額はインフレに伴って増加すると想定しています。
社会保障: 当社は、記載されている年収を使用し、退職前 35 年間働いて社会保障税を支払ったと仮定して、あなたの社会保障収入を推定します。私たちの見積もりは、早期退職に対する罰金や社会保障給付金の請求を遅らせた場合の控除に敏感です。
節約効果: 貯蓄の収益率は、退職前か退職後か、また投資口座と普通預金口座の区別による口座の種類によって異なると想定しています。この仮定は市場のボラティリティや投資損失を考慮しておらず、長期にわたるプラスの成長を前提としています。すべての投資には、元本の損失の可能性を含むリスクが伴います。
SmartAsset.com は、法的アドバイス、税務上のアドバイス、会計上のアドバイス、財務上のアドバイスを提供することを目的としたものではありません（米国の規制機関に登録または受託者として認定された第三者のアドバイザー（「アドバイザー」）をユーザーに紹介する場合を除きます）。記事、意見、ツールは一般的な情報のみを目的としており、特定の個人に対して特定のアドバイスや推奨を提供することを目的としたものではありません。退職金計算ツールは、考慮すべきさまざまな潜在的なシナリオを示すことを目的としており、誰かの経済状況に対して最終的な答えを提供することを目的としたものではありません。ご自身の状況については、会計士、税務、法律、または財務アドバイザーに相談することを常にお勧めします。
これは、有価証券や利息の売買を提案するものではありません。すべての投資には元本の損失を含むリスクが伴います。アドバイザーと協力すると、手数料の支払い（収益が減少する）などの潜在的なマイナス面が生じる可能性があります。過去のパフォーマンスは将来の結果を保証するものではありません。アドバイザーと協力することでプラスの利益が得られるという保証はありません。受託者責任の存在は、潜在的な利益相反の発生を防ぐものではありません。
70 代では税務計画が重要になります。特に RMD は 73 歳から義務付けられています。戦略がなければ、こうした強制的な引き出しにより課税所得が急増する可能性があります。以下は、状況とニーズに応じて検討できる戦略の一部です。
70 代のリスク管理は、資本の保全と安定性の維持に重点を置きます。効果的なアプローチの 1 つは、ポートフォリオを毎年リバランスして目標配分を復元し、変動性資産へのエクスポージャーを制限することです。特に、急激に変動する可能性のある高リスクの株式やセクター固有のファンドを保有している場合には、株式エクスポージャーを減らすことも適切な場合があります。
1 ～ 3 年分の現金を用意しておくと、市場の低迷時に投資を売却する必要がなくなり、柔軟性と安心感が得られます。同時に、収入源が多様化することで、市場のパフォーマンスだけに依存して引き出しを減らすことができ、より安定した財務基盤を構築できます。
予期せぬ医療費から資産を守るために、メディケア補足プランや長期介護保険などの保険内容を見直すことも重要です。
75 万ドルの退職金ポートフォリオがあり、社会保障に加えて年間 4 万ドルが必要だとします。サンプル割り当ては次のようになります。
このアプローチは、配当と利子だけで年間約 25,000 ～ 30,000 ドルの収入を得るとともに、必要に応じて追加資金を柔軟に引き出すことを目指しています。
70 歳の場合、ファイナンシャルアドバイザーと協力することで、高くつく間違いを避け、退職後の貯蓄を最大限に活用することができます。アドバイザーは、お客様の出金戦略を評価し、最も効率的な出金順序を決定すると同時に、お客様の RMD が正確に計算され、時間通りに引き落とされることを保証します。成長の最大化とリスクの最小化を目標に、どの口座にどのタイプの投資を保持するかを決定することで、資産の場所を最適化することができます。
熟練したアドバイザーは、所得税と潜在的なメディケア保険料の追加料金の両方を軽減する税務戦略を実行することもでき、退職後の収入をより細かく管理できるようになります。さらに、不動産計画が投資計画と一致していることを保証し、あなたと相続人の両方に安心を提供します。
70 歳時点での最適な退職後のポートフォリオは 1 つだけではありませんが、収入、貯蓄、柔軟性のバランスを保つことが重要です。ポートフォリオには、支出のニーズ、健康状態、従来の目標を反映する必要があります。より保守的で債券中心の組み合わせを好む場合でも、株式へのエクスポージャーをある程度維持する場合でも、長期的な安定性の中心となるのは分散とリスク管理です。
写真提供者:©iStock.com/Tom Merton、©iStock.com/BrianAJackson、©iStock.com/AndreyPopov