ほとんどの人は、退職後、新しい趣味、旅行、家族や友人と充実した時間を過ごすことを楽しみにしています。近年、医療の改善により、退職者が享受できる期間が長くなりました。しかし、退職後の生活が長くなると、退職後の貯蓄は続くだろうかという新たな課題が生じます。
どれくらいの期間を計画する必要があるか驚かれるかもしれません。 1970 年には、平均退職期間は 12 ～ 16 年でした。現在では、退職期間が 20 年以上になるのが一般的であり、将来の医療の進歩の可能性を考慮すると、その数は今後も増加し続ける可能性があります。現在のデータによると、65 歳の 3 分の 1 以上が 90 歳まで生きる可能性があり、夫婦の少なくとも一方がその年齢まで生きる可能性はほぼ 2 人に 1 人です。2 また、収入と教育レベルが高いほど、寿命が長くなる可能性がさらに高まる傾向があります。
幸いなことに、退職後の貯蓄の長寿リスクを軽減するために使用できるさまざまな戦略があります。考慮すべき 5 つの点は次のとおりです。
退職後の生活に備えて貯蓄している場合は、次の点を考慮してください。
債券や配当金の出る株式など、特定の種類の投資は、必ずしも証券を売却する必要がなく、退職後の支出ニーズに合わせて収入を得るのに役立つ場合もあります。
「所得平滑化」として知られる戦略は、必要最低分配金 (RMD) が開始されると、将来の納税義務を軽減することを目的としています。これには、RMD 年齢に達する前に特定の税制優遇口座から分配金を受け取り、これらの口座の残高を下げることが含まれます。* 59 歳半から始めることができます。なぜそんなことをするのでしょうか？たとえ以前の引き出しに対して税金を支払う必要があるとしても、この戦略により、RMD の結果として特定の課税年度に高い税金区分に押し込まれることを防ぐことができます。
社会保障給付は、退職後の貯蓄の持続可能性を大幅に高めることができます。減額された社会保障給付金は 62 歳から受け取り始めることができますが、連邦政府が「完全退職年齢」とみなす年齢 (ほとんどの退職者にとって 66 歳か 67 歳) に達するまでは、全額の給付金を受け取る権利はありません。
多くの場合、社会保障を延期して、インフレ調整後のより高い収入源を確保することが有益です。一般に、社会保障給付金は、満期退職年齢（70 歳まで）後、受給を待つごとに 7.4% ずつ増加します。社会保障給付金の繰延により、累積給付額と生活費調整額が年間 3% 以上増加すると推定されており、これは非常に魅力的な利益となります。
年金は、残りの生涯または一定の年数にわたって支払いが保証される金融商品であり、寿命が延びることで快適な老後生活が脅かされるリスクを軽減できる可能性があります。考慮すべき年金には、次のようなさまざまな種類があります。
生命保険や年金商品の特約などの長期介護保険は、節税効果の高い資金へのアクセスを提供する可能性があります。これにより、延長介護イベントのために必要なサービスの支払いにおける柔軟性と選択が可能になる可能性があります。資金は、老人ホーム、医療補助者、または家族が提供する可能性のあるケアに使用される場合があります。このような治療は保険がなければ非常に高価になる可能性があります。たとえば、2021 年、在宅医療補助者の年間費用の全国中央値は 61,000 ドル以上、老人ホーム施設の個室の費用の中央値は 108,000 ドル以上でした。3 問題を複雑にしているのは、こうした費用は通常、退職後の貯蓄の多くをすでに使い果たしている可能性がある人生の終わりにかかるということです。
肝心なのは、より長い退職後の計画を立てるのは恐ろしいことかもしれませんが、上記の戦略を使用することで、資産を超えて生きるリスクを最小限に抑えることができる可能性があるということです。
この記事の出典「退職貯蓄を超えて生きないようにする方法」は、もともと 2023 年 7 月 26 日に公開されました。