金融専門家らは長い間、退職危機が近づいていると警鐘を鳴らし続けてきた。全米高齢者評議会は、60歳以上のアメリカ人2,500万人以上が経済的に不安定であると述べている。それでもなお、労働者階級の多くは周囲の人々の警告や闘争を無視しています。
GOBankingRates によると、アメリカ人の 64% が無一文で退職することになります。さらに、アメリカ人の 45% は退職後の資金がないと答えていますが、消費者の約 19% は退職金が 10,000 ドル未満になると予想しています。
貧困ラインで揺れる何百万人ものアメリカの高齢者の仲間入りをしたくないなら、よくある計画上の落とし穴を避けるための健全な退職計画が必要です。そうしないと、よくある間違いを犯して、希望するときに退職することが妨げられたり、退職後に経済的な問題が発生したりする危険があります。
インフレは無視できない現実です。時間が経つにつれて、生活費は確実に上昇します。
不動産を例に考えてみましょう。モトリーフール社は、家賃は年間ベースで 3% から 5% 増加すると述べています。仕事をしているときは価格の高騰に対処するのは十分に困難ですが、仕事をしていないときは、不可能ではないにしても、さらに困難になる可能性があります。退職後、家賃やその他の基本的な生活費を支払うのに苦労したくない人はいませんが、それを回避する唯一の方法は、現役時代に貯蓄することです。
これらは、退職後の貯蓄に関して人々が犯す最も一般的な間違いです。
黄金期に向けて貯蓄をしないことは、誰もが犯す退職後の最も重大な間違いです。貯蓄がほとんど、またはまったくない状態で退職すると、苦労して貧困の中で生活するリスクが高まります。
貯蓄なしで退職する人の多くは、社会保障だけを頼りにしています。ただし、社会保障は主要なライフラインではなく、経済的補助として設計されています。
AARP によると、社会保障収入の平均は月額 1,543 ドルで、年間に換算するとわずか 18,516 ドルになります。一方、単身世帯の貧困ラインは約12,880ドルです。社会保障以外に収入のない退職者は非常に弱い立場にあり、多くの人がこの危険なライフスタイルに向かっているようです。
ノースウェスタン ミューチュアルの 2019 年計画および進捗調査によると、退職していない人の 22% は退職後の貯蓄が 5,000 ドル未満で、アメリカ人の約 15% は退職後の貯蓄がまったくありません。
従業員給付研究所 (EBRI) によると、人々が貯蓄しない主な理由は、日々の出費と生活費にあります。今日をギリギリでやり遂げるのに、明日の経済的安定を築くことに集中するのは間違いなく困難です。
しかし、ほとんどの人は退職後の生活を支えるのに十分な貯蓄をするのに数十年かかります。つまり、退職を先延ばしにする余裕はないということです。したがって、あまり節約できない場合は、何かを節約してください。一度に 20 ドル、50 ドル、または 100 ドルを積み立てておくほうが、何も節約しないよりはずっと良いでしょう。
時間が経つと、複利効果により、その少額のお金が大幅に増加する可能性があります。たとえば、月に 25 ドルしか節約しないとしても、40 年間続けると、貯蓄額は 50,000 ドル近くまで増加します。これは年間 6% という控えめな収益率です。
月額 25 ドルなど、少額でも節約する方法が見つからない場合は、変更を加える時期が来ています。昇給を求める、転職する、パートタイムの仕事に就くなど、収入を増やすための措置を講じるか、より安いアパートに引っ越して娯楽費を減らすなど、出費を減らす方法を見つけてください。
プロからのヒント :現在 IRA アカウントをお持ちでない場合は、今すぐ開設してください。 SoFi Invest のような企業 口座開設に必要な最低入金額はなく、管理手数料や取引手数料もかかりません。
多くの人はある程度の貯蓄を持っていますが、成功への道を進んでいると言えるほどではありません。 2020 年 EBRI 消費者退職自信調査によると、退職までに必要な資金を計算した人の 40% が、100 万ドル以上が必要だと答えています。
家計をやりくりして退職後の資金を貯めるのに真剣に苦労している人もいますが、浪費しすぎて貯蓄不足になっている人もたくさんいます。 USA Today によると、平均的なアメリカ人は必要のないものに 18,000 ドル近くを費やしています。
不必要な支出の範囲を考慮すると、かなりの数の人が、将来の必要性よりも今日の欲求を優先するため、完全な退職年齢に達した後に経済的困難に直面するリスクにさらされていると言っても過言ではありません。
老後のために貯蓄しようと崇高な努力をする人もいます。彼らはペニーを切り出し、定期的にお金を積み立て、その結果、かなりの隠し場所を蓄積しました。ただし、退職後に資金が不足するリスクは依然としてあります。
財務アドバイザーでシュワブ退職計画サービスの責任者であるスティーブ・アンダーソン氏は、多くの場合、人々が快適な老後を過ごすために必要な金額と、実際に貯蓄している金額の間には大きな差があると警告しています。
問題は、多くの人が実際にどれくらい必要になるかわからないことです。 EBRI によると、退職後の費用を計算したことのあるアメリカ人は半数未満です。退職後の経済的困難のリスクを軽減するには、退職後の生活についての包括的なビジョンを立てることが不可欠です。
若ければ若いほど、退職について確かな詳細は少なくなります。退職後の年月は、人生の中で展開される状況によって形作られるからです。漠然とした仮定から始めて、定着して退職に近づくにつれてより具体的な詳細を詰め込んでも問題ありません。
若い場合は、退職はまだ先のように思えますが、最も重要なことは今から貯蓄と投資を始めることです。また、社会保障局の退職プランナーなど、あなたをサポートするリソースがあることを忘れないでください。
節約するという約束をすることが最初のステップです。次に、それを行う方法を決定する必要があります。
現役時代にお金を増やすことが最優先ですが、普通預金口座は十分なお金を増やすのに理想的な場所ではありません。金利が低い年には、普通預金口座の利息支払いから期待できる成長がインフレに追いつかない可能性があり、ましてやインフレを上回る可能性があります。また、お金がインフレに追いついていないと、価値が失われます。
トレーディング・エコノミクスは、2022 年までのインフレ率は 1.6% であると推定していますが、普通預金口座への現金投資から得られる利息は年間 1% にすぎません。さらに悪いことに、普通預金口座の収益には課税の対象となるのです。
株式などの資産へのエクスポージャーを提供する金融手段に資金を投資する必要があります。これらの資産は、歴史的に長期にわたって普通預金口座を上回るパフォーマンスを発揮してきました。米国労働省は、401(k) などの雇用主主催の退職金制度を利用できない人に対して、雇用主に退職金制度の開始を要請するようアドバイスしています。それができない場合は、個人退職口座 (IRA) に投資してください。
従来の IRA、Roth IRA、および 401(k) や 403(b) などの雇用主の退職金制度への投資は非課税です。さらに、従来の IRA および Roth 以外の雇用主が主催する退職金制度への拠出金を税金から控除でき、Roth IRA を使用して退職時に非課税で資金を引き出すことができます。
配偶者からのリソースに依存することを期待するのは退職金制度ではなく、ギャンブルです。そして、経済的に困窮する可能性があります。
他人に依存するということは、2 つの危険な思い込みをしていることを意味します。まず、あなたは離婚しないと思っています。誰もが自分たちは永遠に結婚すると思いたがりますが、統計はそうではないことを示唆しています。タイム誌によると、米国の結婚生活の 39% が離婚に終わります。
おそらく多くの人が離婚のリスクは過ぎたと思っていたであろう晩年に離婚する人が増えています。 「女性の離婚」によると、50 歳以上の離婚は 1990 年から 2015 年の間に 2 倍になっています。晩年に離婚し、退職後も独身でいると、貧困になるリスクが高まります。
退職後の生活を他人に任せることで行う 2 番目の危険な思い込みは、自分の配偶者が 2 人の高齢者の介護を十分に準備できるし、そうするだろうということです。あなたの配偶者がリスクの高い投資をして大きな損失を被った場合はどうなりますか?あるいは、配偶者が十分な貯蓄をしていない場合はどうなりますか?
人々は一般に、自分たちに必要なお金を過小評価しており、特に医療費に関してはそのため、カップルのための計画を立てようとするとさらに計算を間違える可能性が高くなります。
配偶者の社会保障給付が答えだとも思わないでください。彼らはあなたの世話をするのに十分なお金を生み出しません。社会保障局によると、労働者の社会保障給付は通常、退職前の収入の約 40% であり、配偶者は労働者の資格の最大半分を受け取ることができます。
大まかに言うと、働いているときに月に 2,000 ドル稼いだ人は、社会保障から月に 800 ドルを受け取ることができます。つまり、生き残った配偶者は月に最大 400 ドルしか受け取れないことになります。
自分の退職後の貯蓄があると、自分の利益が守られ、自分の準備がどの程度整っているかをより適切に評価するのに役立ちます。仕事をしていないか収入が少ない場合は、課税投資口座や配偶者 IRA を取得するなどの選択肢があります。これにより、従業員は働いていない配偶者に代わって退職金口座に拠出することができます。
現役世代は人生で収入を得る段階にありますが、多くの人が退職金の支払いでよくある間違いを犯しており、それが後に戻ってきて費用がかかってきます。
401(k) プランを導入している多くの企業は、従業員の拠出金の一定割合を同額とすることを提案しています。しかし、多くの人はそれらのオファーを最大限に活用していません。 CNBC によると、この種のプランにアクセスできる従業員の 72% のみがそれを利用しており、28% は利用していないことになります。
雇用主のマッチングを最大限に活用できなかったとしても、その年にはそれほど大きな損失には思えないかもしれませんが、すでに発生した利息に加えて利息も得られる複利の効果を考慮すると、損失は実際に積み重なることになります。
雇用主の拠出金と一致する 1,336 ドルを逃した場合、成長率が 4.5% と緩やかだと仮定すると、20 年間でほぼ 43,000 ドルを失うことになります。
雇用主が提供するすべてのマッチング資金を受け取るのに十分な額を常に寄付してください。自動登録プランに加入しているからといって、拠出率が会社とのマッチングを確実に受けられる適切なレベルに設定されているとは考えないでください。多くの場合、企業はデフォルトの拠出率を低く設定しすぎるため、従業員はそれに見合った金額を受け取ることができなくなります。
プロからのヒント :雇用主が後援する 401(k) が経済的に正しい軌道に乗っているかどうかを定期的に確認してください。 Bloom の無料 401(k) にサインアップできます。 そして、適切に分散されているかどうかを確認するために、あなたの資産配分をチェックします。さらに、投資手数料を払いすぎていないかどうかもチェックされます。
多くの雇用主は、年金給付の資格を得る前、または 401(k) または利益分配基金への会社の拠出金が実際にあなたのものになる前に、一定期間仕事に留まることを要求しています。権利が確定する前に早めに退職すると、お金を失います。
それは、そこにとどまるための強力なインセンティブのように聞こえるかもしれませんが、とにかく多くの人が飛び降ります。ミレニアル世代は年配の労働者よりも頻繁に転職することを好む傾向があるため、これはミレニアル世代に最もありがちな間違いです。
CNBC によると、転職したミレニアル世代の 39% は権利を有しておらず、退職後の貯蓄の平均 23% を失っています。キャリアの中で何度も権利確定する前に転職すると、資金の成長可能性を考慮すると数万ドルを失う可能性があります。
権利確定前に仕事を辞めることを検討している場合は、新しい給与とその仕事でのおそらく在職期間が退職金口座に損失を与える価値があるかどうかを判断してください。記念日やマイルストーンに達するまでは、そのままにしておくことが勧められるかもしれません。それ以外の場合は、損失を補う給与または契約ボーナスについて交渉してください。
どのような投資ポートフォリオにおいても分散は重要であるため、単一の株式を過剰に保有するのは良くない考えであり、それが雇用主の株式であるという事実はそれを変えるものではありません。多くの金融専門家は、雇用主の株式の量をポートフォリオの 10% 未満に制限するようアドバイスしています。
「資産の10～15％を雇用主の株式に保有し続けることが、危険地帯の始まりだ」と資産計画会社CTCコンサルティングの不動産・信託部門ディレクター、ジム・コーディ氏はフォーブスに語った。あなたの会社の株価は長期間安定しているかもしれませんし、ある時点で急騰しているかもしれませんが、下落に備える必要があります。会社が倒産する可能性、あるいはさらに悪いことに倒産する可能性があります。
確立された大企業に勤めているからといって、そんなことは起こらないと考えてはいけません。コダック、ワシントン・ミューチュアル、リーマン・ブラザーズを見てください。従業員の株式購入プログラムに登録している場合は、自動購入に注意して、10% のベンチマークを超えないようにしてください。よりリスク回避的な投資家の場合は 5% のベンチマークを超えないようにしてください。
巣の卵を築くことは、経済的な将来を確保するための素晴らしい一歩ですが、避けるべき落とし穴がまだあります。これらは、退職後の資金を管理するときに人々が犯しやすい最も一般的な間違いです。
退職金口座の現金化は、軽々しく決断できるものではありません。重要な成長の機会を失い、若ければ若いほどその機会コストは高額になります。 Fidelity によると、税引き前 5,500 ドルの IRA 拠出額は、毎年 7% の年間リターンを得ることができれば、35 年後には 58,000 ドル以上に増加する可能性があります。株式市場の平均収益率が 10% に近いことから、これは難しくないはずです。
さらに、59 歳 1/2 歳になる前に IRA や 401(k) などの適格退職金口座からお金を引き出すと、IRS はそれを早期引き出しとみなし、引き出しに対して支払うべき所得税に加えて 10% の罰金を課します。
あなたが 401(k) を現金化したとします。雇用主は、罰金や税金を考慮して、上限から 20% を差し引く可能性があります。 Fidelity によると、上位所得層の人々は、早期引き出しに対して 50% 近くの税金と罰金を課せられる可能性があります。
退職金を使って仕事をやりくりしたり、経済的困難を解決したりする誘惑に抵抗してください。ほとんどの場合、早期撤退のメリットはコストや損失を上回ることはありません。
退職金から借りるのはどうでしょうか？その場合、自分でお金を貸して自分で返済することになります。多くの人がそうしています。実際、Investment Company Institute によると、2019 年にはプラン提供者の 15.6% がローン残高がありました。
ただし、401(k) ローンを利用することは、思われているほど無害ではありません。これにより、さまざまな点で退職後の貯蓄の取り組みが妨げられます。
まず、口座にお金がない場合、お金は増えていません。株式市場が特に好調な年には、こうした損失はさらに大きくなります。利益を逃しているだけでなく、自分で返済している人は寄付の軌道から外れる傾向があり、機会費用がさらに高くなります。
Society for Human Resource Management (SHRM) によると、401(k) から借りた人の約 57% がローン完済期間中に拠出金を減らしました。
401(k) ローンを利用すると、税金という二重苦にもさらされることになります。もともと、あなたの 401(k) の拠出金は課税されずにプランに組み込まれていました。ローンを組むと、そのお金と利息を税金を使って返済しなければなりません。
ただし、シナリオが悪化することは非常によくあります。 Stash Wealth によると、401(k) の借り手の半数は連続借入者となり、何度も挫折を強いられています。
「ロールオーバー」とは、退職金をあるプランから別のプランに移動することを指します。たとえば、仕事を辞めて、401(k) 資金を新しい雇用主の 401(k) プランに移管するか、資金を IRA に移管したいと考えている場合があります。
ただし、IRA および 401(k) に保管されている資金を移動する場合には、別の適格退職金口座に資金を移すまでに 60 日を与える重要な 60 日ルールなどのルールがあります。切り替えの際、短期融資を受ける手段として資金を保有する人もいます。
ただし、60 日以内に対象口座に資金を戻さない場合、59 歳 1/2 歳以上でなければ、他の早期引き出しと同様に税金や罰金が課せられます。
あなたが資金を手に入れた場合に発生する可能性のある税金や罰金をカバーするために、雇用主が口座から受け取る 20% の源泉徴収を忘れずに考慮してください。アカウントを以前のレベルに戻すには、その金額を自分のポケットから返済する必要があります。
たとえば、資金を直接取得して 401(k) を IRA にロールインするとします。あなたの口座に 10,000 ドルがある場合、雇用主は 2,000 ドルを差し押さえ、あなたは 8,000 ドルを受け取ります。 IRA を開始するには追加の 2,000 ドルを用意する必要があります。そうでない場合、口座には 8,000 ドルしかありません。雇用主が保留した 2,000 ドルは早期引き出しとして扱われます。 10,000 ドルで新しい口座を開設すると、所得税を申告した後に雇用主が源泉徴収したお金が返還されます。
リスクを回避するには、直接ロールオーバーまたは受託者間の送金をリクエストするのが最善です。これには、あるプランまたは口座から別のプランまたは口座に資金を直接転送することが含まれます。そうすれば、お金を使いたくなることや、意図したより長く保持することを心配する必要がなくなります。
さらに良いことに、潜在的な税金や罰金のために雇用主がお金を差し押さえることはありません。全額が新しい退職金口座に送金され、すぐに働き始めることができます。
人々が犯すもう 1 つのよくある間違いは、職を転々とした後、資金の使い道を指定せずに 401(k) に数千ドルを残してしまうことです。これが起こると、プランは強制送金を実行し、資金を IRA に移動することがよくあります。法律では、口座残高が 5,000 ドル未満の場合に、お客様に代わって IRA を開設する計画が認められています。
この動きは資金を保護することを目的としているが、米国政府会計検査院は、投資に課される手数料が一般にIRA資金の強制送金による利益を上回り、残高が目減りしていることを発見した。自分のお金がどうなるかについて他人に任せないでください。彼らは必ずしもあなたの利益のために行動するとは限りません - あなたはそうするでしょう。
多くの人が退職後のために貯蓄していますが、受益者の名前を明らかにしていないため、自分の資産（およびその相続人）を守ることができません。受益者が明示されていない場合、退職金は死亡すると遺産に送られ、そこで検認の対象となります。この法的手続きは、多くの場合長く、費用がかかり、複雑です。退職金が財産に渡されることで、債権者にとってその資金が公平に受け取れるようにすることもできます。
あなたの受益者の名前を指定して、あなたの愛する人たちを悲劇から救いましょう。 「私の子供たち」や「私の妹」などの曖昧な言葉を使用しないでください。受益者を更新することを忘れないでください。そうしないと、あなたが苦労して稼いだお金が、元配偶者など、もらいたくない人に渡ってしまう可能性があります。
受取人情報を更新しないと、あなたの意志ですら退職金口座に対して無力になってしまいます。 Edelman Financial Services の Ric Edelman 氏の記事によると、受取人の指定は、退職金口座、IRA、年金、生命保険契約の遺言よりも優先されます。
Dave Ramsey 氏によると、アメリカ人の約 80% が借金に苦しんでいます。
札束を抱えて退職するのは、思っている以上に危険です。請求書はなんとか支払えると思うかもしれませんが、おそらく理想的な状況下、または収入がある場合の自分の能力を考慮しているのでしょう。
時折私たちを襲う予期せぬ出来事に直面したとき、あなたはどうしますか？車のエンジンが爆発する。屋根を修理する必要があります。または、保険が適用されていない高価な医療機器が必要な場合。
固定資産税の引き上げ、光熱費の増加、ガソリン価格の高騰など、生活費の高騰に対処しようとしているときに、こうした予期せぬ出来事が起きたらどうなるでしょうか?あなたが賢明な計画を立てている人であれば、退職後に避けられるはずの月々の義務を数多く抱えていると、経済的に脆弱になり、トラブルを招きやすいことに気づくでしょう。
差し迫った問題ではないと思われることを無視してしまうのは簡単ですが、退職のことを考えるとそんなことはしたくないものです。今日、賢明な財務上の決定を下している場合にのみ、時間は味方になります。そうしないと、それはあなたにとって不利になります。
退職後の計画は、自分に少しでも多くのお金を確保するためだけでなく、快適さと幸福から、質の高い医療へのアクセスや愛する人への経済的サポートの提供に至るまで、黄金期のほぼすべての側面に影響を与えるため、重要です。
年齢を重ねるほど、その場しのぎの解決策を思いつくことが難しくなります。退職後の戦略の計画を今すぐ始めましょう。始めるのに最適な時期は今です。
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