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多くの中で（多く） ) 退職後の計画について執筆する個人金融分野のコメンテーターの中で、テレサ ギラルドゥッチはユニークです。
彼女は、ニュー スクール フォー ソーシャル リサーチの経済学の教授であり、シュワルツ経済政策分析センター (SCEPA)、およびニュー スクールの退職株式ラボ (ReLab) の所長でもあります。
彼女の退職計画へのアプローチは、標準的な「長期貯蓄/出費に注意する」という部分と、より興味深い部分である公共政策の処方箋です。
とりわけ、ギラルドゥッチ氏は、個人金融業界ではほとんどの人が認めていないことを、積極的に大声で主張しようとしています。退職後の貯蓄を促す現行の税制優遇制度は、主に、促される必要のない世帯に利益をもたらし、「本当の」退職危機から資源と注目を奪っているのです。
私は、貧困の中で暮らす高齢者の数が今後数十年間で急激に増加すると予測されているという統計に驚きました。
女性が不当に影響を受けているという事実は、それほど驚くべきことではありません。ギラルドゥッチ氏が引用した退職保障研究所の調査によれば、「女性は 65 歳以上で貧困になる可能性が男性より 80% 高い。」
彼女の二冊の著書『十分なお金で退職する方法』と『退職後の生活を救う』は、それぞれ 2015 年と 2018 年に出版されており、ペアで読む価値があります。 (どちらも非常に短いため、これは簡単に実行できます。)
テレサ・ギラルドゥッチの最初の本は問題を提起しています。 2 番目は解決策を提案します。
「退職の仕方…」の中心的なテーマは、ギラルドゥッチ氏の言う「退職計画のDIY時代」がほとんどのアメリカ人にとって惨めな失敗だったということです。
ギラルドゥッチは後の著作で次のように簡潔に述べています。
「401(k) を持つ労働者は、どれくらい貯蓄する必要があるか、そのお金をどのように投資すべきか、そして退職後は貯蓄を超えて長生きしないように資産を管理する方法を理解する必要があります。」
最近の調査によると、退職年齢のアメリカ人の 401(k) 残高の中央値は 90,000 ドル未満で、67 歳までに年収の 10 倍を蓄えるという標準処方よりもはるかに少ないことがわかりました。(もちろん、多くの労働者は 401(k) 口座を持っていません。)
この本の「ハウツー」フェーズは、一般的に退職までにどれくらいの費用が必要になるのかについての冷静な分析から始まり、アメリカ人は多くの費用（医療、育児、教育）に直面しており、現役生活中に十分な資産を蓄積するという雑務はほとんどの人にとって気が遠くなるであろうことを指摘しています。
彼女は社会保障が果たす役割を特に重視しています。
ここでギラルドゥッチは、「70 歳になるまで社会保障を受けてはいけない」という従来の常識を受け入れます。
待ってはいけないと言っているのではなく、社会保障の支払いを遅らせることができるのは、高収入で高学歴の世帯に不釣り合いに与えられている特権であるという現実を明らかにしています。
「退職する方法…」が実際に読者にタスクリストを提供しているという点では、かなりありきたりなものであり (より多くの貯蓄ができるように予算をしっかり立て、できれば住宅ローンなしで退職を迎える)、おそらくそれがポイントです。
結局のところ、たとえよく知られている「正しいこと」をすべて行ったとしても、社会的セーフティネットの欠如を考えると、全体的な課題の規模が中所得世帯にとっては単純に大きすぎる可能性があります。
ここから、元ブラックストーン執行副会長のトニー・ジェームスとの共著である「退職者の救済」が始まり、元財務長官ティモシー・ガイトナーの言葉で始まります。
実際、ガイトナー氏の引用は完全に的を射ており、議会が退職後の貯蓄に対する優遇税制（「SECURE 2.0」）を拡大する法案を完成させました。
「私たちは、貯蓄を促進する効果がほとんどなく、比較的裕福な人々に不釣り合いに恩恵がもたらされるように見える、高額な税制優遇策を精巧に用意しています。」
ギラルドゥッチ氏によると、「上位 20% の最も裕福なアメリカ人は、退職税控除から 70% 以上の恩恵を受けています。」
「退職者の救済」という大きなアイデアは、退職保証口座 (GRA) です。
GRA を想像する最も簡単な方法は、収入に関係なく、すべての労働者が利用できる年金であるということです。
GRA 年金は、社会保障と連携して、退職後の許容可能な生活水準を保証します。これは 401(k)s/IRA に代わるものではなく、これらの手段とは非常に似ていません。
簡単に言うと、従業員と雇用主の両方が、収入の数パーセントを GRA に投資する必要があります。GRA は（年金と同様に）専門的に管理され、その給付の大部分は保証年金（これも年金に似ています）として退職時に支払われます。
世帯は拠出金に対する相殺税額控除を受け、一部の世帯では「コスト」を全額カバーすることになります。
ギラルドゥッチの最初の本を思い起こさせると、GRA は退職後の計画から「DIY」の一部を取り除くことを目的としています。
この短い本には、GRA の仕組みについてさらに多くの内容が含まれており、その中には、GRA の連邦保証機能の提案を裏付ける数学に関する付録全体が含まれています。
重要な点は、GRA 提案は、退職の危機に対処するために政策と税法をどのように活用するかについての現在の議論を完全にひっくり返すということです。
GRA は中流階級の懸念に真っ向から焦点を当てています。
現状では、アメリカの退職方法のいくつかの欠陥を物語る現在の立法提案があります。これには以下が含まれます:
そしてさらにいくつかのアイデア。そのどれも、GRA のように既存のパラダイムに挑戦するものではありません。
テレサ・ギラルドゥッチのこの 2 冊の本を読んでも、自分の退職に備えるための特に異なる戦略につながる可能性は低いでしょう。しかし、それでも読むことをお勧めします。
そうすることで、退職後の保障に影響を与える制度的問題や、現在提供されている政策的救済策が十分に機能しているかどうかについて、より幅広く考えることができるからです。
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AFC®、CRPC®のLisa Whitley氏が執筆した記事。
リサは、さまざまな背景を持つ人々とお金に関する会話を毎日楽しんでいます。国際開発における長いキャリアを経て、彼女は現在の仕事に異文化のダイナミクスを取り入れ、個人と家族が経済的に健全な生活を達成できるよう支援しています。
お金持ちの女性
エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。