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個人の資産管理において、「老後は返済済みの家を持つべきだ」以上に愛されている格言はほとんどありません。
それらが実際に現実に起こったのか、それともただの伝説の話なのかにかかわらず、中年の住宅所有者が住宅ローンを燃やすパーティーを主催するという夢は消えません。
しかし、本当のことを考えましょう。最も活発な不動産市場では、今日の典型的な 30 代の共働き世帯には住宅を所有できる可能性がほとんどありません。
そしてあなたが独身なら？米国労働統計局によると、30代半ばの女性の平均年収は約5万ドルです。それはあなたに20万ドルの家を買うことです。
確かにそれが機能する場所はありますが、ほんのわずかです。 (現在の米国の住宅価格の中央値は 467,400 ドルです。)
要はアメリカ人が住宅購入を先延ばしにすることがますます一般的になっているということです。
2021 年に発表された調査によると、初めて住宅を購入する年齢の中央値は、1981 年の 29 歳から現在 33 歳に上昇しています。
学生ローンの借金が足を引っ張っているのか、法外な住宅価格が高いのか、あるいは最近では高金利なのか、白髪を抱えながら初めて不動産市場に参入する理由は無数にあります。
社会保障が始まる前にその「永遠の」家を返済するというのは単なる幻想かもしれません。猫缶詰の悲しい引退が運命づけられていますか?
話を戻すと、完済した住宅ローンは安定した老後と同義となっています。なぜなら、ほとんどの人にとって、住宅が予算の最大の項目であり、次に交通費と食費が続くからです。
それをほぼゼロにすることができれば（税金、維持費、保険費用は常に残ります）、固定退職所得をそこまで伸ばす必要はありません。
つまり実際の目標は手頃な価格の住宅です。住宅ローンを完済することは、 そこに到達するための 1 つの戦術にすぎません。
「住宅ローンがある」ことと「住宅ローンがない」ことを比較するのではなく、住宅所有を中年まで遅らせることに決めた人のために、より現実的な選択肢を組み立ててみてはいかがでしょうか?
成人してから早い段階で住宅を買う余裕がなかったため、あるいは単純に以前から住宅所有者になりたいという願望がなかったため、多くの人にとってより適切な比較は、退職後の賃貸と住宅ローンの比較である。
もしそれがあれば が選択である場合、住宅ローンを組むことは、本当の目標、つまり持続可能で手頃な価格で予測可能な住宅予算項目を達成するためのより良い方法である可能性があります。
50代という「遅く」であっても、最初の住宅を購入すれば、月々の住宅費のほとんどを退職後の生活に固定することができます。
住宅費が何年も経っても上がらないというわけではありません。誰もそれから逃れることはできません。
しかし、住宅を購入する場合、住宅費の増加は、際限なく毎年増加する家賃よりも控えめなはずです（維持費の穴や度重なる自然災害に見舞われる住宅の購入を避けることが前提）。
不動産市場はそれぞれ異なりますが、2017 年から 2022 年までの全国平均の前年比賃料上昇率は 5.77% でした。
将来の金利低下を利用できれば、月々の支払額が減少する可能性もあります。
住宅ローンの申請をサポートできる収入がある限り（そして住宅を所有したいという願望がある限り）、最初の住宅を購入するのに「遅すぎる」ということはありません。
ただし、重要な注意点があります。住宅ローンの支払い額は、現在の現役時代の給与ではなく、予想される退職後の収入に合わせて決定することです。 。これは、不動産業者や銀行家が売りたいと思っているよりも「少ない家」を購入することになる可能性があります。
ああ、それは別の、そして一般的な質問です。そして、多くの個人的な財務に関する質問と同様に、数学的な答えと感情的な答えの両方があります。
住宅ローン金利が低い場合、数字は非常に単純です。
幸運にも 2021 年版の 3.00% の住宅ローンを確保できたとしても、高利回り普通預金口座を提供するオンラインの FDIC 保険付き銀行では、基本的な銀行 CD ですら現在 5.00% の利回りで入手できるのに、追加支払いを強化すべきだという考えを支持するのは難しいでしょう。
しかし、これは多くの人の耳を貸さないガイダンスです。
多くの人にとって、全額支払い済みの住宅の見かけの安全性は非常に理想的であるため、選択しなかった道で起こり得る機会費用（投資した場合に得られる追加支払い額と住宅ローン金利との差額）を喜んで負担することになります。
毎月「追加」の支払いを投資することで得られる柔軟性は、一部の人にとっては重大な欠点です。
一部の住宅所有者にとっては、その余分な金額を他の目的に使用できないように住宅資産に保管することが重要な点です。 .
確かに、住宅ローンの追加返済を優先すると、現時点で十分な現金がなくなり、高金利の借金に陥る可能性があるのであれば、優先すべきではありません。
たとえば、今日のクレジット カードの平均金利は約 20% です。予期せぬ出費にクレジット カードで対処し、月々の利息を負担しながら、同時に低金利の住宅ローンの追加支払いを行うのはまったく意味がありません。
また、退職後は住宅ローンを利用しない計画であっても、無保険の医療費、家の維持費、場合によっては長期介護などの多額の出費に備えて現金を貯めておく必要があります。
覚えておいてください、あなたの家のお金は、つまり、家の中に閉じ込められているのです。
退職後の住宅資産を活用してこれらの費用をまかなうことは不可能ではありませんが、それは費用がかかり、複雑な道となる可能性があります。
上記のチェックボックスをすべてチェックし、 住宅ローンなしの退職金を安全に入力できると仮定します。 、あなたには間違いなくお祝いの理由があるでしょう:
退職後に住宅ローンを組むという決定は、それに伴う住宅購入の選択と同様に、ライフスタイルと経済的な決定の両方です。
幸運にも、退職前に住宅ローンを完済することを真剣に検討できるほどの経済的余裕がある場合、そうするかどうかは個人的な好みの問題になるかもしれません。
一方、退職後のすべて、またはほとんどの期間にわたって住宅ローンを続ける予定の、遅咲きの初めての住宅購入者は、 実際に計画している限り、絶望する理由はありません。 この選択では、彼女が働いていない期間でも無理なく買える金額だけを借りました。
どの道を選んでも計算はうまくいく必要がありますが、同じくらい重要なのは、あなたの決断が経済的な安心感をもたらすことです。
AFC®、CRPC®のLisa Whitley氏が執筆した記事。
リサは、さまざまな背景を持つ人々とお金に関する会話を毎日楽しんでいます。国際開発における長いキャリアを経て、彼女は現在の仕事に異文化のダイナミクスを取り入れ、個人と家族が経済的に健全な生活を達成できるよう支援しています。
お金持ちの女性
エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。