誰もが401（k）プランにどれだけ貢献しているか、または 401（k）プランにどれだけ貢献すべきかについて話し合うのが好きです 。
それは重要です、間違いない 。
しかし、より大きな問題はゲーム終了である必要があります 。それは 401（k）にいくらあるべきか 。
これは、401（k）を主要な部分として含む退職プランの成功または失敗の実際の尺度です。
それは難しい提案です。年齢、収入、当面の財政状態、リスク許容度に関しては、誰もが異なる状況にあります。
あなたの量を判断する科学的な方法はありません 401（k）に含まれているはずですが、いくつかの異なる角度からアプローチすることで、それを突き刺します。
このように分解します…
目次–この投稿で取り上げる内容：
悪いニュースから始めましょう 初め…
ノースウェスタンミューチュアルとギャラップの2018年の調査からのデータを調べたCNBCが発表した記事によると、アメリカ人の21％は退職後の貯蓄がなく、アメリカ人が貯蓄した平均金額は84,821ドルです。
調査対象者の大多数（78％）は、生活するための十分な金額の退職金がないこと、つまり、定年を過ぎても働き続けることを懸念していると述べました。
多くの人々は、401（k）プランがどのような有利な機会を提供するかを理解していません。それはすべての退職計画の中で最も寛大であり、アメリカ人が彼らの経済的将来について表明している懸念の多くを軽減することができるものです。
雇用主との最大の一致を得るために、少なくとも401（k）プランに十分貢献することをお勧めします。
雇用主が50％から3％まで一致する場合、あなたは6％を寄付します。これにより、合計で年間9％の貢献が得られます。
ただし、この推奨事項には問題があります。
それは悪いアドバイスではありません。経済的な制限に苦しんでいて、最小限の貢献レベルが必要な人にとっては確かに理にかなっています。
問題は、最小の貢献が最大の貢献になる場合です。 。 疑いの余地はありません。9％は何もないよりもはるかに優れています。しかし、あなたが引退するつもりなら、それは仕事を成し遂げません！
もう1つの問題は、雇用主の試合には通常、権利確定期間が伴うことです。それは最大5年になる可能性があります。
仕事を大幅に減らすと、試合の一部またはすべてが失われます。それはあなたをあなたの6％の貢献だけに落とすでしょう。
あなたが35歳で、年間5万ドルを稼いでいるとしましょう。
あなたは給与の6％を401（k）プランに寄付し、雇用主はそれに50％、つまり3％で一致します。
今後30年間で、投資に対する平均年間収益率は7％になります。
65歳になるまでに、441,032ドルになります。
それはあなたが今いるところから多額のお金のように思えるかもしれません。しかし、引退が転がるとき、それはおそらく不十分でしょう。
理由は次のとおりです ：安全な引き出し率と呼ばれます。
あなたがあなたの退職計画からのあなたの引き出しを年間約4％に制限するならば、あなたはあなたのお金より長生きすることは決してないだろうと考えています。あなたはその知恵を見ることができますね
しかし、4％の引き出しを伴う441,032ドルの退職ポートフォリオは、年間わずか17,641ドルであり、月額わずか1,470ドルです。
ほとんどの雇用主は、従来定義されている福利厚生年金制度を提供しなくなったため、それに加えて社会保障給付を利用する必要があります。
社会保障給付が月額$ 1,500だとしましょう。
月収2,970ドルで、どのような退職がありますか？
そのような退職後の収入を手に入れる以上のことはできません。私の推測では、あなたはまったく引退することさえないでしょう。
ほとんどの人は、引退はただ通り抜けるだけではないと予想しています。
引退は単なる数字ではありません。それは、一生のハードワークから得られるものの合計です。それはあなたに単なる基本的な生存以上のものを与える収入をあなたに提供するはずです。
そのため、あなたはあなたの収入の少なくとも20％をあなたの退職金制度に寄付する必要があります。ほとんどの人がそれを行う唯一の方法は、職場での401（k）プランを介することです。
別の例を見てみましょう。前の例と同じ財務プロファイルを見てみましょう。ただし、6％の寄付をする代わりに、給与の20％を寄付します。雇用主の一致は3％のままで、収入の23％の合計年間貢献が得られます。
65歳までにあなたの引退はどのようになりますか？
$ 1,127,066 はどうですか ???
$ 1,127,066の4％は$ 45,083、つまり月額$ 3,756になります。 社会保障のために$ 1,500を追加すると、最大$ 5,256になります。これは、仕事で稼ぐ額を上回ります。
ワクワクしていますか？ あなたはそうあるべきです。
低い拠出率の次に、ほとんどの401（k）プランの最大の問題は、不十分な投資選択です。
一部の401（k）プランでは投資の選択肢が非常に限られているため、それが避けられない場合もあります。しかし、他の場合には、計画の所有者は単に悪い選択をします。
投資の選択を悪くするものは何ですか？
それに直面しましょう。ほとんどの人は投資の専門家ではありません。 つまり、最終的に最大の着信生産資産となるものを作成および管理する際に、独自のリソースに依存することはできません。
そして、それはあなたが助けを得る必要があることを意味します。
1つのソースはパーソナルキャピタルです。これは、401（k）プランを直接管理しない投資サービスですが、プランの投資方法に関するガイダンスを提供します。
彼らはリタイアメントプランナーを通じてそれを行います および 401（k）資金配分 ツール。
急速に成長しているもう1つのサービスはBlooomです。これは、401（k）プランの投資管理を提供する投資サービスです。
このサービスの費用は月額わずか10ドルです。これは、最大の資産に対する専門的な投資アドバイスを得るのに支払うわずかな価格です。
401（k）プラン管理の複雑さの1つは、群れの精神です。
これはほとんどの企業や部門で発生します。誰かが右に行くと言います そして、誰もがあまり考えずに右に曲がります。組織環境でそのように動作するように仮想的にプログラムされています。
しかし、引退のための投資に関しては、経済的な自殺です。
投資に関しては、同僚や上司でさえ、ある種の優れた知識を持っていると思い込まないでください。その人は、おそらく彼の決定に対する道徳的な支持を得るために、彼が投資しているものについて自慢しているかもしれません。
しかし、それはそれが勝利のアドバイスであるという意味ではありません。
あなたとあなただけが、いつの日かあなたの退職後のポートフォリオで生きる必要があります。その結果がウォータークーラーのゴシップに相当するものになると信じてはいけません。
人気が高まっている投資の1つのタイプがあり、それは健全な発展ではないと思います。
目標日ファンドです。
私はそれらについて良い気持ちがないので、私はそれらをお勧めしません。
実際、私は目標日ファンドが嫌いです。 それは強すぎるように聞こえますか？
目標日ファンドは、理論的には実際よりもうまく機能するイノベーションの1つです。
彼らはあなたの引退日から始まります。それが彼らが「目標日ファンド」と呼ばれる理由です。 65歳で引退する予定の場合は、段階的なプランがあります（実際には投資信託です）。
1つは、引退から40年のとき、もう1つは、30年後、20年、10年のときにあります。それがすべての動作とは異なる場合がありますが、それが基本的な考え方です。
目標日は主にポートフォリオの配分を調整します。つまり、引退に近づくほど、債券の割り当てが多くなり、株式への投資が少なくなります。
コンセプトは、引退に近づくにつれてポートフォリオのリスクを減らすことです。
それはすべて紙の上では合理的に聞こえます。
しかし、2つの問題があります。
これは一般的には理にかなっていますが、リスク許容度が高い人や、退職に近づくにつれてより健康的なリターンが必要な人には当てはまりません。
ピッチがどんなに難しくても、これらの資金は避けてください。
基本的な401（k）プランのひねりが増しているのは、Roth 401（k）です。
RothIRAと同じように機能します。プランへの寄付は税控除の対象にはなりませんが、引き出しは非課税になります。
それは、あなたが少なくとも59½であり、少なくとも5年間計画に参加している限りです。
Roth 401（k）には、RothIRAとの2つの大きな違いがあります。
1つ目は、Roth 401（k）は、70 1/2歳から必要な最小分配（RMD）の対象となることです。 RothIRAはそうではありません。 （この問題を回避するには、Roth 401（k）プランをRoth IRAにロールインします。）
2つ目はあなたの貢献額です。
RothIRAは年間5,500ドル（または50歳以上の場合は6,500ドル）に制限されていますが、Roth 401（k）への拠出は従来の401（k）の場合と同じです。これは年間18,000ドル、50歳以上の場合は24,000ドルです。
これは、従来の401（k）に18,000ドル、Roth 401（k）にさらに18,000ドルを入れることができるという意味ではありません。 2つの間に割り当てる必要があります。
これを行うことは非常に理にかなっています。 Roth 401（k）への寄付額に対する税控除は失われます。
ただし、割り当てを行うことで、退職後の収入の少なくとも一部が所得税を免除されるようになります。
401（k）プランでRothオプションが提供されている場合は、絶対にそれを利用する必要があります。これは、退職後の所得税の多様化の一形態です。
雇用主がRoth401（k）を提供していない場合は、退職金の少なくとも一部をRothIRAに寄付する必要があります。
Roth IRAに寄付できない所得制限があります（これらの制限はRoth 401（k）の寄付には適用されません）。
2019年の場合、独身の場合は年間122,000ドル、共同で結婚している場合は193,000ドルを超えることはできません。これらの金額は両方とも昨年から増加しています。つまり、収入が所得制限を超えていた人は、このやりがいのある退職金口座に貢献できるようになりました。
401（k）に加えて、Roth IRAを使用すると、いくつかの利点があります。
資格がある場合は、自己管理型のRothIRAアカウントを設定して寄付してください。引退の必需品になりました。
上記のすべての情報を念頭に置いて、401（k）にいくら入れる必要がありますか？
答えは次のとおりです。引退する必要があると思う限り
あいまいに聞こえますか？
これから始めましょう… 401（k）には、平均的な人よりも多くの人がいることを確認してください。 この記事の冒頭のグラフに示されている情報に基づくと、平均的な人は引退することができません。
あなたは平均的でありたくありません。 平均以上になりたい。 そして、あなたはそうする必要があります。
そして、最大の雇用主の一致を得るために最小の401（k）の貢献をして、キャリアを通して突っ込んでいる人の1人にならないでください。
前に示したように、それでもそこに到達することはできません。
引退するときに必要な金額を決定するのに役立ついくつかの手順を見てみましょう。
この演習では、必要に応じて複雑にすることができますが、単純にしましょう。
Bankrate RetirementCalculatorなどのオンライン退職計算機を使用して簡単なルートを取ることもできます。
彼の引退目標を達成するために、この例の40歳は、65歳までに125万ドルに達するために、さまざまな年齢で次の401（k）残高を（大まかに）ヒットする必要があります。
ただし、401（k）に必要な金額を計算しますが、この記事から取り上げてほしいのは、実際に必要な金額がおそらく持っている金額をはるかに上回っているということです。
少なくとも、あなたが普通の人ならそうです。
そのため、401（k）プランに関しては、平均的ではないと判断することをお勧めします。平均よりも優れた退職を希望する場合は、平均よりも優れた計画を立てる必要があります。
自分のニーズに基づいて、自分の目標を設定します。