平均余命が伸びる傾向は、アメリカ人が25年、30年、さらには35年の引退生活を送る可能性がはるかに高いことを意味します。この傾向の利点には、家族と過ごす時間が長くなり、曽孫と出会う可能性が高くなることが含まれます。マイナス面には、この引退の終わり近くにお金がなくなる可能性が高まることが含まれます。
今日の退職者は、70年前に退職した人よりも40％長く生きることが期待できます。最近の研究では、裕福なアメリカ人は長生きする可能性が高いことが明らかになっています。これは、あなたが一貫してヘルスケアと高収入にアクセスできた場合、あなたはより長い寿命を享受する可能性が高いことを意味します。 1960年に生まれた収入の上位5分の1の男性は、収入の最低5分の1の男性よりも平均12。7年長生きします。女性の場合、これに相当するのは13。6年です。
これらの生の数値は、頭痛を引き起こす可能性があります。ただし、その影響は深刻です。基本的には、最近引退した人や引退の準備をしている人、女性の3人に1人、男性の5人に1人は、90歳以上の生活が期待できるということです。
退職が長くなるにつれ、日々の費用だけでなく、高齢化によって発生する可能性のある医療費の増加をサポートするために、より多くの財源が必要になります。アリアンツが調査した前退職者の60％が、退職後のお金がなくなることを恐れているのは当然のことです。
幸いなことに、税金の最小化、貯蓄の管理、市場の下振れリスクの軽減という3つの戦略に基づいて構築された全体的な退職計画は、退職時に資金が不足するリスクを軽減するのに役立ちます。
ほとんどの退職者は、社会保障と会社が後援する退職金口座からの退職貯蓄の組み合わせを通じて、退職の費用を賄っています。多くの退職者が気付いていないのは、ほとんどの場合、社会保障の一部が課税され、従来の会社が後援する退職プランからの引き出しは課税対象であるということです。
つまり、退職後の請求書の支払いを支援するために頼りにしていたかもしれないお金は、代わりに、税金の形で連邦、州、地方自治体に支払う必要があります。州税と地方税は居住地によって異なりますが、9つの州では州の所得税は課されませんが、すべての人が連邦税を支払う必要があります。
社会保障給付の場合、あなたとあなたの配偶者の社会保障を含むすべての収入源からの収入が年間32,000ドルから44,000ドルの間である場合、あなたの社会保障の最大50％が課税対象となります。すべての収入源からの収入が年間44,000ドルを超える場合、利益の最大85％が課税対象になります。独身の場合、すべての収入源からの収入が25,000ドルから34,000ドルの間であれば、社会保障給付の最大50％が課税対象になります。その収入が年間34,000ドルを超える場合、社会保障の最大85％が課税対象になります。
退職後の貯蓄に関しては、退職後の貯蓄が従来の401（k）またはIRAである場合、元の拠出を行ったときに税額控除を受けることを意味します。退職時にこれらの資金の引き出しを開始するときは、それらの引き出しに対して税金を支払う必要があります。正確な課税額は、他の収入源と税額によって異なります。退職時に請求書を支払うためにそのお金を必要としない場合でも、IRSの規則では、72歳で必要最小限の分配を行うことによってそれらの口座からお金を引き出し始めることが義務付けられています。*
この退職所得への課税の結果として、あなたはあなたの税率があなたの就業期間中よりもそれほど低くないことに気付くとショックを受けるかもしれません。退職後の課税に関しては、もう1つの潜在的な問題があります。将来、税金が上がる可能性があります。
これは、退職者の数が増えており、現在1万人のベビーブーム世代が毎日退職しているため、社会保障や、メディケアやメディケイドなどの他の資格プログラムにさらに負担がかかるためです。また、COVID-19のパンデミックに必要な救済措置により、連邦予算の赤字が想像を絶する高さまで急増し続けているという不快な事実もあります。
退職時に納税義務を軽減する非常に簡単な方法の1つは、退職してから72歳で必要最小限の分配を開始する必要があるまでの間に戦略的なRoth IRA変換を行うことです。これは、Roth変換の「スイートスポット」です。退職金口座の利用を遅らせる限り、税率が低くなる可能性があります。
税率が低いほど、従来のIRAをRothIRAに変換するのが安くなります。どうして？変換時に変換に税金を支払う必要があるためです。たとえば、従来のIRAからRoth IRAに10,000ドルを変換し、24％の連邦税の範囲内にいる場合、変換するために連邦税で2,400ドルを支払うことになります。普通預金口座に税金を支払うための資金を用意することをお勧めします。税金を支払うためにより多くのお金を引き出すと、納税義務が増えるからです。州の所得税のある州に住んでいる場合は、変換に対して州の所得税も支払う必要があります。
退職時に納税義務を軽減する他のオプションには、終身保険の購入が含まれます。
引退に向けてのあなたの主な焦点は、あなた自身とあなたのパートナーがいる場合、それをサポートするためにあなたが安定した収入の流れを持っていることを確認することです。退職後の最優先事項は、仕事からの収入を、退職後の貯蓄、社会保障、およびその他の収入源からの継続的な収入に置き換えて、請求書を支払うことです。
これは、投資に関してあなたの考え方を変えることを意味します。退職のために貯蓄する場合、低コストの受動的投資の種類、時間、雇用主の貢献がすべて連携してアカウントの価値を高め、退職する余裕があるという目標に向けて支援します。
しかし、あなたが引退するとき、あなたの状況はあなたのライフスタイルをサポートするためにあなたの引退のためのお金を蓄積することからあなたの引退口座からお金を使うことへと変わります。つまり、退職前にうまく機能した戦略は、まったく異なる状況ではあまりうまく機能しない可能性があります。
この戦略に固執しようとすると、請求書を支払うために多額のお金を引き出すことに気付く可能性があります。これにより、退職時にお金が不足する可能性が高くなります。代わりに、引退に必要な種類の収入を生み出すことができる他の種類の投資や引退手段に切り替えることを検討してください。いくつかの可能性には、年金や配当投資が含まれます。 （ここで表現されているアイデアや戦略は、最初にあなた自身の個人的および経済的状況を評価することなく、または金融専門家に相談することなく使用してはなりません。）
市場は歴史的に上向きのバイアスを持っていましたが、引退したときにどのような種類の市場が発生するかを知る方法はありません。過去の市場の分析は、クマ市場の最中または直前に引退する投資家は、引退の財政的安定性に深刻なリスクに直面する可能性があることを明らかにしています。そのリスクは、一連のリターンリスクとして知られています。
クマ市場は、引退すると同時に貯蓄の価値を損なう可能性があるため、クマ市場の最中または直前に引退することはリスクとなる可能性があります。たとえば、金融危機の初めに2007年の初めに引退した場合、株式ポートフォリオは約50％減少します。 100万ドルの退職ポートフォリオを株式の50％と債券の50％で割った場合、その期間の損失は250,000ドル、つまり退職貯蓄の25％になる可能性があります。これは多額のお金であり、引退中も同じレートでお金を引き出し続ける能力を損ない、引退後のお金の流れの可能性を高める可能性があります。
このリスクを回避するには、現在どのように投資されているか、および追加の機能やオプションを備えている可能性のある他の投資タイプを検討することが有益かどうかをよく理解することが重要です。 （変更を加える前に、金融専門家に相談してください。）1つの戦術は、2年間の退職費用を安全で流動的な普通預金口座に入れることです。もう1つの戦略は、年金の価値の最大10％のペナルティなしの年間引き出しオプションを備えた固定インデックス年金を購入することです。これはピンチでアクセスできます。
これらのオプションは、退職に役立つ種類の経済的柔軟性を維持するのに役立つ可能性があります。
引退の計画はしばしば恐ろしいように見えることがあり、そのため、あまりにも多くの人々が、回避可能な経済的打撃や打撲傷に苦しむところまでそれを延期します。退職に近づくにつれて、これらの戦略を実装して、黄金期を楽しみ、すべての退職者が直面するリスクを最小限に抑えることを検討してください。
*この新しい規則は、1949年7月1日以降に生まれた個人に適用されます。それ以前に生まれた他の人には、70½の以前のRMDルールが適用されます。