あなたがエクイティの多いポートフォリオを持っている退職者であり、退職の初期にクマ市場で撤退しなければならない場合、あなたはあなたの貯蓄が決して回復しないような穴を掘ることができます。
100万ドルのポートフォリオを持つ引退したカップルを考えてみましょう。引退の最初の年の間に、市場は26％下がり、年末には40,000ドル、つまり元の元本の4％を引き出します。現在、彼らのポートフォリオは$ 700,000まで下がっています。 2年目では、市場は4％上昇していますが、2回目の40,000ドルの引き出しは年末であるため、ポートフォリオは688,000ドルに縮小します。
すぐに大きな複数年にわたる市場の回復がない限り、または毎年の引き出しを減らすことによってライフスタイルを縮小しない限り、ポートフォリオは死のスパイラルに入る可能性があります。数年の良好な収益でさえ、衰退を食い止められない可能性があり、最終的には消滅する可能性があります。
市場の低迷時に早期に撤退しなければならないことは、ポートフォリオを損なう可能性があります。対照的に、投資家が初期の間に強いリターンを享受する場合、彼または彼女のポートフォリオは撤退にもかかわらず成長し続けるでしょう。後でクマの市場に耐えることができます。
引退の早い時期または遅い時期にダウンマーケットが発生した場合、それは運の問題です。しかし、運に頼ることはできません。
答えは何ですか？株式を完全に回避することは、成長を妨げるため、ほとんどの退職者にとって良い選択ではありません。不安定な株式と安定した投資の適切なバランスを達成することは、退職者ごとに異なる計算です。課題は、退職後の貯蓄の保証された部分から利回りと流動性の最良の組み合わせを取得することです。
ある程度の現金を持っていても大丈夫ですが、多額の割り当ては賢明ではありません。短期金融市場と普通預金口座の利回りは、税引き前であっても、インフレ率を大きく下回っています。譲渡性預金はより多くの支払いをしますが、ほとんど流動性がなく、最近の利回りも印象的ではありません。
あなたがダウンマーケットに引退するかもしれないと心配しているなら、保証された年金はあなたの引退金の一部のための良い解決策を提供します。事実上すべての退職者のニーズを満たすために、いくつかのタイプを展開できます。
さまざまな種類の定額年金はすべて、元本を保証します。しかし、それらの特性はまったく異なります。
退職者は即時年金を選択できます。これにより、設定された年数または生涯のいずれかで即時の収入が得られます。毎月の支払いは、所有者がダウンマーケットで現金を調達するために株式を売る必要がないようにクッションを提供します。一方、年金に残っているお金は、現金同等物よりもはるかに高い内部収益率を獲得しています。
退職者は、一定期間の（通常はより高い）設定金利に加えて、税金の繰り延べとある程度の流動性を提供することにより、CDのように機能する繰延固定金利年金に投資することもできます。これらの年金は、所有者がペナルティなしで毎年最大10％を引き出すことを許可することがよくあります。ただし、引き出し額の累積利息部分は通常、完全に課税されます。
もう1つの優れたオプションは、固定インデックスの年金です。これは、株式市場の低迷の影響を受けず、市場が上昇したときに利益の一部を提供します。それはあなたが定額年金や銀行のCDから得ることができるよりも多くの関心を得る機会をあなたに与えます。低金利に縛られることなく、市場リスクからお金の一部を保護することができます。
ただし、固定インデックス付き年金は他の投資の選択肢より流動性が低いため、すべての退職金をそれらに入れるのは賢明な選択ではありません。しかし、長期的には固定金利の年金よりも潜在的に高い収益を提供しながら、深刻な浮き沈みからポートフォリオを緩衝するのに役立ちます。多くはまた、引退中の収入の不確実性をさらに減らすことができる生涯収入ライダーを提供しています。
また、固定レートおよび固定インデックスの年金の解約条件は、少なくとも1つが毎年満期になり、必要に応じて利用できるようにラダーすることができます。
昨年、株式市場は大幅に上昇しました。良い時代が永遠に続くと考えるのは自然なことです。しかし遅かれ早かれ彼らはそうしません。たぶん、インフレの上昇や歴史的な低金利の上昇、あるいは予期せぬ危機により、株価は下落するでしょう。退職後のポートフォリオが致命的なテールスピンに陥る可能性を防ぐために、株式市場の低迷の影響を受けない車両を追加することを検討してください。所得年金、固定金利年金、固定インデックス年金はすべて良い選択です。
年金にいくら割り当てる必要がありますか？これは、すべての貯蓄、収入源、およびリスク許容度を考慮に入れる必要がある個別の計算です。
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