引退の準備にはたくさんのことがあり、どこから始めればよいかわからないことがあります。包括的な計画または青写真を用意しておくと、対処する必要のある主要な領域の概要を示すことで、プロセスが容易になります。
引退の計画は家を建てるようなものです。家の基本的な特徴は、基礎、壁、屋根です。もちろん、電気、配管、仕上げなどの詳細はありますが、コアコンポーネントが適切に構築され、正しい順序で設計どおりに連携しない限り、他のコンポーネントが意図したとおりに機能することは期待できません。
家を建てるための青写真が必要なのと同じように、退職金プランを立てるときも青写真が必要です。クライアント向けに設計した退職の青写真は次のとおりです。
これらのコアコンポーネントに加えて、ブループリントで考慮すべき他の重要な要素がいくつかあります。これは、退職計画の5つの「柱」と呼ばれます。収入計画、投資計画、税務計画、健康管理計画> およびレガシー計画。 最も重要なことは、これらの5つの柱を1つの包括的な計画に統合し、それぞれの固有のクライアントの目的を達成するために連携して機能する必要があることです。
当たり前のように思えるかもしれませんが、多くの人は、給与が労働力を離れるときに終了することの完全な影響を考慮していません。あなたがあなたの引退前のライフスタイルを維持するつもりであるならば、あなたはあなたの人生の残りのために信頼できる収入を生み出す計画を必要とします。あなたの収入の必要性を注意深く考慮した後、あなたはそれらの資金がどこから来るかについての戦略を立て始めることができます。社会保障は安定した収入源ですが、各退職者は彼らの利益を最大化するために主張するための最良の方法を考慮しなければなりません。あなたが結婚している場合、あなたとあなたの配偶者はあなたの社会保障給付を受け取るための最良の方法を見つけるために協力する必要があります。たとえば、状況に基づいて、配偶者手当または2つの個別手当を請求する方がよいでしょうか。あなたはより少ない金額の早期給付を受けるべきですか、それとも後年のより多くの月収のためにあなたの社会保障を遅らせるべきですか？
社会保障給付は、退職後の収入のニーズをすべて満たすわけではない可能性がありますが、決して尽きることのない信頼できる収入基盤を提供することができます。医学と技術の進歩のおかげで、アメリカ人の平均余命は伸びており、長寿計画が特に重要になっています。次の10年間の収入のニーズを計画する必要があるだけでなく、潜在的に次の30年以上の計画を立てる必要があります。また、現在のインフレ率は比較的低いものの、それはすぐに変わる可能性があることも考慮する必要があります。時間の経過とともに、低インフレ環境の侵食効果が加算されるため、30年以上の退職後、貯蓄と投資が静かに食い尽くされないようにすることが重要です。
結論：社会保障は、引退後も快適にあなたを運ぶのに十分ではありません。複数の収入源が必要になります。
退職者は通常、投資資産のリスクを軽減する必要がありますが、必ずしも投資を完全に停止する必要があるという意味ではありません。投資計画の最初のステップの1つは、リスクに対する許容度を評価することです。市場のボラティリティからお金を保護し、同時にポートフォリオの成長を可能にすると同時にリスクを軽減する方法を見つけることは、引退において特に重要です。綿密な話し合いとRiskalyzeのような強力な技術ツールを使用することで、金融専門家はクライアントのリスク許容度を特定し、その情報を使用して資産をアカウントに適切に割り当てることができます。
市場の下落がポートフォリオの保有に与える可能性のある悪影響は目に見えて理解しやすいですが、手数料についてはどうでしょうか。多くの投資家は、成長のこの「敵」が目に見えないところに隠れていることにさえ気づいていません。彼らは、管理、保管、取引、その他の口座手数料にいくら払っているのかわかりません。最初は2％の手数料はそれほど高くないように思われるかもしれませんが、資産を蓄積している間、それはあなたの退職目標を達成することとあなたの生涯でお金を使い果たすことの違いを意味するかもしれません。料金は口座の種類や会社によって異なります。一部の投資家はポートフォリオまたは管理手数料で0.5％未満を支払う場合がありますが、それでも他の投資家は2％または3％を超えて支払う場合があります。 Center for American Progressによる最近の調査によると、給与の中央値が約30,000ドルで、25歳で401（k）に貢献し始めた一般的な労働者は、生涯にわたって401（k）料金だけで約138,336ドルを支払うことになります。わずか1％の手数料率で。したがって、ポートフォリオの料金分析を定期的に実行することは理にかなっています。
退職時に給料がフーディーニを引っ張るからといって、同じように税金がなくなるわけではありません。税務計画は、包括的な退職金計画の重要な部分であり、納税義務の長期的な視点を取ります。特に、現在の持ち株の課税対象の性質を評価し、最も税制上有利な方法で各資産を利用する方法を決定することに焦点を当てる必要があります。従来の退職金口座からのほとんどの引き出しは経常利益として課税されるため、IRAや401（k）などの適格資産を最適に使用する方法を理解することは退職時に重要です。
退職後は、理想的には課税対象と非課税の両方の収入源から収入を得るでしょう。税務計画プロセス中の目標は、税の繰り延べまたは税制優遇の手段を通じて現在の税金を最小限に抑え、退職時に非課税の収入を提供する1つの方法としてRothIRA変換などの戦略を使用して将来の税金を排除することです。従来のIRAからRothIRAへのほとんどの変換は課税対象のイベントと見なされますが、将来の利益は今日の税金費用を正当化する可能性があります。退職後のすべての税金をなくすことは不可能かもしれませんが、適切な計画を立てることで、将来の収入、キャピタルゲイン、相続税へのエクスポージャーを大幅に減らすことができます。
医療費の上昇、控除額の増加、および制限付き保険プランにより、慢性疾患または突然の医療緊急事態は金融危機につながる可能性があります。税金と同様に、医療費は退職時に消えるだけでなく、実際、年をとるにつれて費用の大部分を占める傾向があります。私たちが遭遇する一般的な誤解の1つは、メディケアは無料であり、退職後のすべての医療費を負担するというものです。それがあなたの考えだとしたら、まあ、もう一度考えてみてください。メディケアパートBの保険料と補足保険はあなたに費用がかかります。介護が必要な場合はメディケアが介入するため、介護費用について心配する必要がないと思われる場合は、申し訳ありませんが、失望させていただきます。メディケアは通常、ナーシングホームまたは同様の施設での長期介護滞在をカバーしていません。
政府の推定によると、65歳になると、人生のある時点で介護サービスが必要になる可能性が70％近くになります。堅実な退職プランは、医療費を検討し、退職者がニーズに最適なメディケアプランを選択するのに役立ち、長期ケアに資金を提供するためのオプションが含まれています。
最後に、退職後の青写真の5番目の柱は、レガシー計画です。あなたは一生懸命に富を築き上げてきましたが、それを最も迅速で税効果の高い方法で受益者に渡す価値があります。相続税法は複雑であり、年ごとに変わる可能性があるため、プロセスのナビゲートを支援する経験豊富な専門家がいることが最も重要です。不動産計画を立てることで、混乱、高額な検認手続き、地球での時間が切れたときの不必要に大きな税負担を回避することで、相続人に利益をもたらすことができます。
経験豊富で有能なファイナンシャルアドバイザーは、不動産計画弁護士および公認会計士と協力して、資産に適切なタイトルが付けられ、生涯にわたって保護され、死亡時にスムーズに移行できるように配置されます。レガシー計画の時期は今、あなたが年をとったり、病気になったり、病院のベッドに閉じ込められたりするときではなく、穏やかで静かな人生の時期です。そして、あなたがすでに死んだ後は確かに適切な時期ではありません。フィリップシーモアホフマン、マーティンルーサーキングジュニア、エイブラハムリンカーンなどの著名人を含め、多くの人が、適切に設計され実行された不動産計画を通じて遺産を回避したり、適切に計画しなかったりしたことを間違えないでください。
ファイナンシャルアドバイザーとして、私たちはこれらの5つの計画領域を別個のものとは見なしていません。これらはすべて接続されており、包括的な財務計画はこれを反映する必要があります。 5つの柱のプロセスは、介護費や投資ポートフォリオ手数料の削減など、考慮していなかった可能性のあるものも含め、退職計画のニーズの全範囲を確保するためのテンプレートであるため、チェックリストではありません。カバーされています。
家の建設を担当するゼネコンが電気技師、配管工、フレーマー、屋根葺き職人、その他の下請け業者と調整して監督するのと同じように、ファイナンシャルアドバイザーは退職後の計画を立てる上で同じ重要な役割を果たす必要があります。このアプローチには、公認会計士や弁護士など、複数の個人が関与する場合がありますが、アドバイザーは計画プロセスのすべての側面に精通し、最終的には退職後の青写真の設計と構築を監視することが重要です。