2020年が始まると、貯蓄と投資が目標に沿っており、不要な税金が発生しないことを確認する絶好の機会です。ここにいくつかの重要なステップがあります。
あなたはどんな年齢でもそれをすることができます、しかしそれはあなたの50代と60代で特に重要です。多くの人は、ウェブ上の退職計算機を使用して自分でそれを計算することができます。 「退職後の収入計算機」を検索すると、いくつかの選択肢があります。
これを行うことに不安がある場合は、公平な数字を提供できる有能なファイナンシャルプランナーを雇うことを検討してください。
見積もりができたら、必要な収入を生み出すために貯蓄の構造化を開始できます。普通預金と株式は収入を生み出すことができますが、それらが生み出す収入の流れはさまざまです。
生涯所得が保証されるのは、従来の雇用主提供の年金（現在はまれです）、社会保障、生涯所得年金の3つだけです。後者はあなたがあなたの貯蓄の一部を収入の流れに変換することによってあなた自身の年金を作成することを可能にします。長寿保険として機能します。
課税対象の口座にすべての貯蓄を保持している場合は、一部のお金を非課税または非課税の口座に移動することで、課税所得を減らす機会がおそらくあります。
401（k）や標準IRAなどの非課税の退職金口座、または非課税のRoth IRAに貢献することは、最初の防衛線です。長期的に追加のお金を確保する余裕がある場合は、繰延年金の購入も検討してください。年金の利息は、年金に再投資されて撤回されない限り、課税されません。
繰延年金にはいくつかの種類があります。定額年金は、税金繰延預金証書のように機能します。固定インデックス付き年金は、市場ベースの成長の可能性に加えて元本保証を提供します。変額年金では、株式市場や債券市場に参加できますが、元本はリスクにさらされます。
資産配分計画とは、普通預金、マネーマーケット、CD、債券、債券などの債券に株式（株式または株式ファンド）を入れる割合を設定することを意味します。
株式市場の上昇により、株式などの1つの分野に過剰投資している場合は、目的の資産配分を達成するためにバランスを取り直す必要があります。あなたの資産配分は短期的にはあまり変わらないはずです。 2年前に55％を株式に、45％を債券に投資したとします。活況を呈している株式市場のおかげで、あなたの割り当ては現在65/35になっています。バランスを取り直して、55/45に戻すことを検討するときが来ました。
あなたが年をとって引退に近づくにつれて、あなたの資産配分は通常変化し、株式のお金が少なくなり、安全な投資が保証されます。引退して貯金を引き出し始めたら、もっと保守的になりたいと思うでしょう。
あなたの資産配分に固執することは過度のリスクを減らし、あなたが高く買って低く売ることを防ぎます。株式市場が下落すると、固定資産の堅固なクッションも得られるため、すべてを売りたくなることが少なくなります。計画のない多くの人々はパニックに陥り、市場が低迷している正確に間違った時期に株式ファンドを売ります。
また、株式市場が史上最高値に達したときに、株式市場への過剰投資に抵抗することもできます。強い強気市場があるとき、上がるものが最終的に下がることを忘れがちです。
適切な資産配分は個人です。あなたの年齢と退職後の期待収入に加えて、あなたの心理学は重要です。一部の人々は非常にリスクを嫌います。他の人は株式市場の浮き沈みをあまり気にしません。
確定年金は、債券配分の一部として多くの利点を提供します。
債券ファンドは良い選択かもしれませんが、あなたはそれらでお金を失う可能性があります。ファンドを購入した後に金利が急上昇すると、債券の価値は低下します。長期債券ファンドは特に変動する可能性があります。
定額年金では、元本と利息の両方が発行保険会社によって完全に保証されます。州の規制当局は、保険会社の財務力を監視しています。州の保証協会は、追加レベルの保護を提供します。
定額年金では、リスクなしで利息収入を再投資できます。固定金利の年金では、再投資された利息は基本年金と同じ金利を獲得するため、利回りが保証されます。
年金は税金が繰り延べられます。それらの中に残されたすべての利息収入は、撤回されるまで複合税繰延されます。納税額が低くなる可能性が高い退職まで待って、支払いの受け取りを開始できます。
定額年金は、債券ファンドよりもペナルティのない流動性が少ないです。あなたはいつでもそれらを現金化することができます、しかしあなたは早期の降伏のために料金を払うかもしれません。また、59½歳より前に引き出された利息収入には、10％のIRSペナルティが課せられます。
年金は債券ファンドより流動性が低いため、債券投資のすべてを年金に投資したくないでしょう。しかし、ある程度の流動性があります。多くの定額年金では、ペナルティなしで年間最大10％を引き出すことができます。したがって、CDよりも流動性が高く、通常、任意の金額の早期撤退に対してペナルティがあります。