非常に効果的な人々の7つの習慣の著者であるスティーブン・コビーは、読者に終わりを念頭に置いて始めるようにアドバイスします。結局のところ、目標が定義されていない場合、誰かがどのように目標に向かって進むことができますか？残念ながら、それこそが人生の最大の目標である引退に近づく人の数です。
Northwestern Mutualによる2018年の調査によると、アメリカ人の約70％が不十分な退職計画を持っていると感じています。彼らはどれだけのお金が必要になるかわからないので、TDアメリトレードのコマーシャルの1つに不安に悩まされている投資家のようになってしまいます。彼女は定期的に貯金をしていますが、それで十分かどうかわかりません。彼女は、ホットドッグのスーツを着て85歳で働かなければならないという夢を繰り返し持っています。彼女の目標に基づいて退職プランを作成することで彼女がお金を使い果たすのを防ぐことができると彼女のファイナンシャルアドバイザーが彼女に保証したとき、彼女の恐れは静まりました。
彼女は終わりを考えずに始めた犠牲者でした。
あなた自身の引退を計画するときに同じ罠に陥らないようにするために、終わりを念頭に置いて始めてください。多くの人々は彼らのライフスタイルと状況に適応するために後ろ向きに計画することを選びます。あなたが引退中に必要となる年収を決定することから始めます。まず、あなたが引退した後にあなたが人生から何を望んでいるか、そしてそれにどのような値札が関連付けられるかを決定します。答えは人それぞれです。広範囲に旅行することを夢見ている人もいれば、愛する人と一緒に家で時間を楽しんでいる人もいます。趣味や社会活動の費用を考慮することも重要です。また、家を維持し、おそらく1日は引っ越しをすることも重要です。
ほとんどの引退計画は、引退中に費用が下がることを前提としています。高価な休暇をとらずにシンプルな生活を送ることを計画している人にとって、これはしばらくの間真実かもしれませんが、あなたが仕事をやめても予期しない費用のリスクは終わりません。緊急資金なしで厳しい予算で生活することは、以前と同じように引退において非現実的です。退職金制度には、予期せぬ事態に対処するための計画を含める必要があります。
特に医療費は、退職者の手段を超えて費用を押し上げる可能性があります。メディケアはそれだけをカバーしています。介護費に加えて、介護や在宅介護などのサービスが必要になる場合があります。ほとんどの人はナーシングホームに入るという考えを嫌いますが、退職プランにはナーシングホームの費用の引当金を含める必要があります。
メディケア補足保険や介護保険など、これらの可能性のある費用をカバーするための多くのソリューションが利用可能です。知識豊富なファイナンシャルプランナーが最善の解決策を決定し、全体的な退職金プランに費用を含めることができます。
シナリオプランニングは、ニーズを判断し、適切な貯蓄と保険の金額を選択するための方法を提供します。
多くのリタイアメントプランナーは、クライアントの予想される年間リタイアメント支出を25倍して、貯蓄目標を作成します。この方法は、収入ではなく支出に基づいた現実的な目標を提供します。予測される社会保障の支払い、年金、または年金は、年間の支出額に考慮されます。
この計算は、クライアントが25年以内に引退することを意味するものではありません。むしろ、それは、退職者が彼らの費用をカバーするために毎年4％の分配をとることができるように必要なポートフォリオの量を計算します。残りのお金は投資されたままで、利益を得ることができます。持続可能な退職金制度は、分配をカバーするのに十分な利益を生み出し、退職者が生きている限り収入と、子供や他の親戚のために去る財産を提供します。
50代後半に成功したエグゼクティブであるポーラは、ストレスの多いキャリアに疲れ果てていました。彼女は年間20万ドルを稼いでいましたが、より充実した仕事を追求したいと考えていました。ポーラはいつも子供たちを愛していました。彼女の夢は遊園地で働くことでした。彼女は楽しい人々に囲まれたいと思っていました。そして最も重要なことは、彼女は何時間も経っても彼女に従わない仕事を望んでいました。
私がポーラに会ったとき、彼女は最近彼女のファイナンシャルアドバイザーと会い、彼女が彼女の夢を追うことができるように計画をまとめるように彼に頼みました。彼女の顧問は彼女にそれは不可能だと言った。彼女は夢を先延ばしにするか、人生を劇的に変える必要があり、それは彼女の家を売り、彼女の生活費を半分に減らすことを意味しました。ポーラはセカンドオピニオンを探していました。
ポーラが投資から年間4％のわずかな収入しか得られなかった場合、ポーラが仕事を辞めることはできませんでした。しかし、ポーラの夫は、彼の退職後の貯蓄に加えて、10年以内に多額の年金を受け取ることになります。ポーラは今、彼女の退職金の一部を使わなければならないかもしれませんが、彼女の夫の年金は彼女の退職貯蓄からの収入の減少を補う以上のものになるでしょう。
ポーラの新しい計画には、夫の年金、年金からの収入、および従来の投資ポートフォリオが組み込まれていました。このアプローチを使用して、彼女は自分のビジョンを現実に変えることができました。現在、ポーラと彼女の夫は引退しており、世界中を旅していません。
引退の計画と十分な引退収入の創出は、今日、かつてないほど困難になっています。低金利と市場のボラティリティおよび政治的不確実性が相まって、今日のプランナーははるかに広く考える必要があります。今日の多くのファイナンシャルプランナーは、資産を増やして収入を生み出す1つのアプローチ、1つの方法に固執しています。市場だけの群衆と保険だけの群衆があります。引退時に真のセキュリティを実現するには、すべてのオプション、状況に適したすべての投資を使用する必要があります。
持続可能な計画を作成するには、計画された分布のほとんどまたはすべてをカバーする利益を生み出すのに十分な大きさの巣の卵が必要です。この合計を取得するには時間がかかります。重要なのは、複利の力を利用するために早期に貯蓄を開始することです。
その他の重要な経済的習慣には、次のものがあります。
ファイナンシャルプランニングは、家族が単なる退職以上の準備をします。それは人生が彼らに投げかけるどんな状況に対しても彼らを準備します。しっかりとした計画があれば、家族は収入の喪失、障害、配偶者の死亡などの人生の変化に適応できます。
良い計画はあなたのすべての財源を考慮します。良い計画は、良いもの、悪いもの、そして醜いものを考慮します。良い計画も適応可能です。目標と状況は時間とともに変化し、計画にはそれらに合わせて変化する柔軟性が必要です。調整を検討する年次レビューなど、さまざまな時点で進捗状況を監視することも重要です。
熱心で知識豊富なファイナンシャルプランナーは、家族や個人が目標を設定し、目標を達成するための計画を立て、軌道に乗ることに注意を払うのを支援します。