長期介護は、退職後の計画において最大のワイルドカードの 1 つです。費用は驚くべきものになる可能性がありますが、従来の長期介護保険はますます高価になり、複雑になり、資格を得るのが困難になっています。多くの人は保護を望んでいますが、決して利用されない可能性のある保険や、退職後の予算を圧迫する保険に自分自身を閉じ込めることをためらっています。良いニュースは？長期介護保険に代わる実行可能な選択肢があります。
米国保健福祉省によると、65 歳になる人の約 70% が生涯に何らかの長期介護を必要としますが、その費用を支払う準備ができている人はほとんどいません。
長期介護の費用は法外に高く、この 2024 年の調査によれば、平均で年間 26,000 ドルから 128,000 ドルの範囲にあり、メディケアではカバーされません。
その現実にもかかわらず、 ほとんどのクライアントは「ほぼ否定的」 です。 サンフランシスコを拠点とするNEXT Financial Groupの公認ファイナンシャルプランナー兼公認会計士ラリー・ワイス氏は、長期ケア計画についてこう語る。通常、長期介護保険 (LTC 保険) に興味があるのは、両親の介護をしなければならなかった人だけです。
「ほとんどの顧客は、自分たちが長期介護を必要とするニーズやその可能性を認識していません。彼らが知っているのは、彼らの観点からすると長期介護保険が高すぎるということだけです。」 ワイスさんは言う。効果がなくなる可能性もあります。
このガイドでは、長期介護保険に代わる 11 の選択肢について説明します。これは、将来を守り、自立を維持し、今後のことについてより自信を持てるようにするアプローチです。
これらのオプションのほとんどは、Boldin Retirement Planner でモデル化できます。オプションを比較して、何が本当に効果的かを判断するのは簡単です。
はい、最良のシナリオは、健康を維持し、長期にわたる介護をまったく必要としないことです。それは誰もが望む「計画」です。しかし現実には、健康上のニーズは予測不可能であり、保証はありません。幸運だけに頼るのは戦略ではありません。
簡単な要点: 最善の結果を望むのは自然なことですが、「もしも」に備えて計画を立てることが不可欠です。
多額の貯蓄ができている場合は、保険に加入するよりも、潜在的な長期介護のニーズに直接資金を提供することを好むかもしれません。このアプローチにより、お金の使い方を完全に制御できます。特定の資産を割り当てて、この目的を念頭に置いて投資することもできます。
Boldin Planner を使用すると、このオプションのストレス テストが簡単になります。計画の中で長期介護イベントをモデル化し、いつどれくらいの費用が必要になるかを確認し、全体的な資産とライフスタイルへの影響を評価できます。
長所: 最大限の柔軟性とお金の管理。
短所: 健康状態や介護期間によっては、費用がすぐに膨らむ可能性があります。場合によっては、自己資金での資金調達は、保険、ハイブリッド保険、年金などの他のアプローチよりも多くの富を流出させることになる可能性があります。
簡単な要点: 十分なリソースがあり、柔軟性が必要な場合は自己資金が最も効果的ですが、予想をはるかに上回る支出が発生するリスクが伴います。
決して使わないかもしれない商品に保険料を支払うのをためらう人にとって、ハイブリッド生命保険は中間点を提供することができます。生命保険契約に長期介護 (LTC) 特約を追加すると、お金が二重の役割を果たします。介護が必要な場合は、特約が費用をカバーしてくれます。そうでない場合でも、相続人は死亡保険金を受け取ります。
保険の専門家ワイス氏は次のように説明しています。「LTC 給付金を増額する特約を購入すると、時間の経過とともにより多くのお金を受け取ることができます。これは完璧な解決策ではありませんが、これらの保険は、独身生活、共同生活など、柔軟な方法で構成できます。」
長所: 柔軟な対応と保証された給付金 (LTC 補償または死亡給付金のいずれか) が得られます。これは、決して使用しない可能性のある従来の保険に支払うよりも効率的であると感じられる場合があります。
短所: これらの政策は高額になる可能性があり、給付金が必ずしもインフレに追いつくとは限りません。流動性も問題になる可能性があり、つまり、あなたの資金が保険契約に拘束される可能性があります。
簡単な要点: ハイブリッド生命保険では、保険料が無駄にならないという安心感が得られますが、コスト、複雑さ、補償範囲が制限される可能性がトレードオフとなります。
終身年金は基本的に、一時金と引き換えに定期的に支払われる収入です。潜在的な長期介護ニーズをカバーするための戦略の 1 つとして人気が高まっているのは、繰延終身年金を購入することです。 、将来、長期介護が必要になる可能性が高まったときに支払いが開始されます。
その仕組みは次のとおりです。今日、貯蓄の一部を投資し、その見返りとして、人生の後半に始まる毎月の収入を確保します。長期介護が必要になった場合、その収入で費用をまかなうことができます。そうでない場合でも、支払いによってあなたのライフスタイルが向上する可能性があります。多くの年金保険では、生活費の調整、元本保証、または追加の保護のための遺族給付金などの特約も提供しています。
Boldin の Retirement Planner を使用すると、繰延年金が自分の計画にどのように適合するかをモデル化することができます。また、終身年金計算ツールを使用して、貯蓄がどれだけの収入を生み出すことができるかを正確に確認することもできます。
長所: 二重目的の給付 — 年金は、介護が必要かどうかに関係なく収入を提供します。さらに、生涯収入が保証されているため、どれだけ長生きしても安心です。
短所: 他の投資と比較して流動性が限られ、コストと手数料が高くなる可能性があり、成長の可能性が低い。インフレ対策がなければ、時間の経過とともに購買力も低下する可能性があります。
簡単な要点: 繰延終身年金は、貴重な「万が一の」保障と生涯にわたる収入保証を提供しますが、柔軟性と成長性のトレードオフが伴います。
多くの人にとって、自宅は唯一の最も貴重な資産であり、長期介護のための強力な資金源にもなり得ます。家を完全に売却すると、特に配偶者、パートナー、または扶養家族が住んでいない個人の場合、介護費用を支払うために多額の現金を生み出すことができます。小さな家に縮小しても、愛する人たちに快適な場所を提供しながら、資産を解放できます。
長所: 住宅を売却すると、既存の資産を活用して介護資金を調達できるため、退職後の貯蓄や投資を保護できる可能性があります。ダウンサイジングにより、公平性を解放しながらライフスタイルを簡素化することもできます。
短所: 住宅の売却は人生の一大イベントであり、ストレスがかかり、時間がかかり、健康危機の場合には現実的ではないことがよくあります。最後の瞬間に強制されるようなものではありません。
簡単な要点: 住宅は経済的なセーフティネットになりますが、売却は事前の計画の一部であるべきであり、介護の緊急事態の最中に急いで決断するべきではありません。
あなたの家はただ住む場所ではなく、力を借りる源でもあります。その価値を引き出す 2 つの一般的な方法は、住宅資産信用枠 (HELOC) です。 または住宅担保ローン .
長所: どちらのオプションでも、住宅を売却する必要がなく、長期介護費用をカバーするための柔軟なまたは即時の現金を提供できます。退職者の多くは事前に HELOC を開設します。 退職金は将来の出費に備えたセーフティネットとして保管しておきます。
短所: 収入と信用に基づいて資格を得る必要がありますが、退職後はさらに難しくなる可能性があります。毎月の支払いにより新たな金銭的義務も発生し、利息がかさんでしまう可能性があります。
簡単な要点: ホーム エクイティ ローンまたは HELOC は資金調達の賢明なバックアップ プランですが、資格を得る収入と信用プロフィールがあるうちに、早めに確保することが最も効果的です。
一部の家族は、退職金や貯蓄のほかに、美術品、収集品、宝飾品、骨董品、土地、さらには別荘などの貴重な資産を保有しており、これらを売却して長期介護費用をカバーできる可能性があります。
長所: 高額資産を売却すると、比較的早く多額の一時金が得られるため、中核となる退職後の貯蓄を利用することなく、新たな経済的保護が提供されます。
短所: これらの資産は家族の歴史や感情的価値に結びついていることが多く、その決定が感情的に難しくなります。さらに、非金融資産はすぐに売却するのが難しく、市場価値は株式や債券よりもさらに大きく変動する可能性があります。
簡単な要点: 他の資産は財務上のバックストップとして機能しますが、それらを売却するには感情的なトレードオフや不確実なタイミングが伴うことがよくあります。これは主要な資金調達戦略ではなく、最後の手段として考えるのが最善です。
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長期の介護ニーズが自宅で満たせる場合、多くの場合、より費用対効果が高く快適な選択肢です。リバース モーゲージが費用をカバーできる可能性があります。
ほとんどのリバース モーゲージは、連邦政府が保証する住宅資産転換モーゲージ (HECM) を通じて提供されます。 プログラム。 62 歳以上の住宅所有者は、住宅資産をノンリコース ローンとして利用することができます。つまり、住宅の価値を超える借金はできません。
重要なのは、あなたの家が適切な老朽化に適しているかどうかを確認することです。ワイス氏は次のように説明しています。
「リバース モーゲージを利用するつもりなら、それが意味のあるものとなるように、家に長期間住み続けられるかどうかをしっかりと確認する必要があります。」
長所: リバースモーゲージは自宅に住み続けながら現金を提供することができます。一部の人にとって、これは販売せずに治療資金を調達する理想的な方法です。
短所: リバースモーゲージには多額の費用と手数料がかかり、ローンを良好な状態に保つためには自宅に住まなければなりません。そのため、後で施設に入居する必要が生じた場合の柔軟性が低くなります。
簡単な要点: リバース モーゲージは、自宅を在宅介護のための経済的セーフティ ネットに変えることができます。ただし、それが意味を持つのは、その家が適切な老朽化に本当に機能する場合のみです。
多くのアメリカ人にとって、これがデフォルトの道です。個人貯蓄がなくなるまで使い、その後はメディケイドに支援を求めます。実際、カイザーファミリー財団によると、 , メディケイドは長期介護の主な支払い者です。 、 介護施設の全入居者の約60% をカバーしています。 .
長所: このアプローチにより、完全にケアなしで取り残されることがなくなります。メディケイドは、リソースが使い果たされた場合のセーフティ ネットを提供します。
短所: 支出を減らすプロセスは経済的に壊滅的な影響を及ぼし、配偶者や相続人のために残しておきたかった資産を侵食する可能性があります。さらに、メディケイドでは通常、施設やサービスの選択が制限され、希望する水準よりも低い標準治療を受けることになる場合があります。
簡単な要点: メディケイドは重要なバックストップですが、これに依存すると、財政とケアの選択肢の両方をコントロールできなくなることを意味します。これは主要な計画ではなく、最後の手段として考えるのが最善です。
このオプションの詳細については、こちらをご覧ください。
多くの家庭では、長期にわたる介護を家族が担っています。配偶者、成人した子供、そして時には親戚が、日常業務からフルタイムの介護に至るまで、サポートを提供するために介入してくれることがよくあります。
長所: 家族に頼ることで、ケアをより個人的で親しみやすく、手頃な価格で維持できます。そうすることで、自宅に留まり、施設内での環境を避けることができるかもしれません。
短所: 介護は、愛する人に精神的、肉体的、経済的に大きな負担を与える可能性があります。それは彼らのキャリア、健康、人間関係に影響を与える可能性があります。これがあなたの計画である場合、事前にオープンな会話を行い、関係する責任を全員が理解していることを確認することが重要です。
簡単な要点: 家族の介護は一般的ですが、無料ではありません。これには実際のトレードオフが伴うため、自分の状況、つまりあなたとあなたの愛する人の両方にとって、それが現実的かどうかを正直に考えてください。
しっかり年齢を重ねたい方にはシニアコハウジングがおすすめです。 コミュニティ主導の代替手段を提供します。 Charles Durrett、建築家、シニア共同住宅:自立生活へのコミュニティ アプローチの著者 は、これを小さな町のケアの現代版、つまり隣人が隣人をサポートするものであると説明しています。
コハウジングコミュニティでは、高齢者がリソースを出し合って複数の居住者にサービスを提供する介護者を雇うことがよくあります。この共有アプローチにより、個別の介護者を雇うよりも専門的なサポートを手頃な価格で利用できるようになります。ダレット氏は対照的であると指摘しています。父親の民間介護者の費用は月額 7,000 ドルです。 、母親の生活援助は月額4,500 ドルかかりましたが、 。比較すると、コハウジング コミュニティの居住者は、月あたり 200 ドルから 2,400 ドル 節約できたと報告することがよくあります。 住宅費、光熱費、交通費の削減のおかげで。
長所: コハウジングはコストを削減し、孤立を減らし、生活の質を向上させる日常のサポートを提供します。
短所: これらのコミュニティは見つけるのが難しく、一貫した規制がない場合があり、集団生活への強い取り組みが必要となります。
簡単な要点: コハウジングは誰にでも適しているわけではありませんが、コミュニティ、コラボレーション、独立性を重視する人にとっては、有意義なつながりと、長期介護の必要性を乗り越えるためのより手頃な方法の両方を提供できます。
コハウジング コミュニティに住むには月額料金がかかりますが、ジェンワースの介護費用調査を考慮すると、通常は施設ベースの長期介護よりも安価です。
上記のオプションはすべて、将来の長期介護の必要性に対処するための実行可能な方法です。 Boldin Retirement Planner を使用してシナリオを実行し、どのオプションが自分にとって最適かを評価します。
また、長期介護保険に代わる手段を選択する場合でも、必ず自分の希望を家族に伝えてください。
長期にわたる介護が必要になったとき、それは関係者全員にとって感情的な経験になります。誰もがあなたの願望を理解し、同意してくれることが最善です。
2025 年 10 月更新