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人生最大の買い物は家です。住宅を閉じる準備をしている場合でも、現在の住宅の保険の更新請求書を検討している場合でも、住宅所有者保険の補償内容とその費用について疑問があるかもしれません。
住宅保険に関するよくある質問は、必要な保険金額と補償されるイベントの種類に関するものです。
これらは、住宅所有者保険を購入する際に考慮すべき事項のほんの一部です。さらに詳しく知りたい方は読み続けてください!
おそらく、保険料として支払っているお金を、借金の返済、緊急資金の積み立て、退職後の貯蓄など、他の経済的目標に充てることができればと思うでしょう。
しかし、重大な経済的損失から身を守ることの重要性も理解しています。
Insurance Information Institute が実施した定期調査によると、住宅所有者の約 95% が住宅所有者保険に加入していると報告しています。
回答者の多くは、住宅ローンを保有しているため、貸し手から保険への加入を求められていると考えられます。
標準的な住宅所有者保険は、火災、落雷、風、ひょう、盗難などの補償対象の危険から家の構造と身の回り品を守ります。
保険では、損害や破壊により家を離れなければならない間の追加の生活費も支払われます。住宅所有者保険は、一定レベルの賠償責任補償も提供します。
住宅保険は起こり得る損害を広範囲に補償しますが、一部の除外事項があることに気づいていないかもしれません。
ほとんどの州では、標準的な政策は地震と陥没穴をカバーしていません。一部の州では竜巻被害も含まれていません。これらの自然現象をカバーするために、保険契約の裏書または追加条項を購入できる場合があります。
大きな間違いは、単に補償があると仮定することです。
標準保険では、洪水や土石流による被害も除外されます。洪水保険が必要な場合は、代理店と協力して全国洪水保険プログラムを通じて購入する必要があります。
ほとんどの標準的な保険では、シンクや浴槽のあふれによる水害や、浄化システムや排水管からのバックアップはカバーされていません。ただし、保険代理店を通じて別の裏書を購入できる場合があります。
不注意、修理の失敗、または通常の「損耗」による家への損害も、補償対象外の例です。
げっ歯類や昆虫の侵入により損害が発生した場合は補償されません。また、核事故や戦争について心配することはあまりないかもしれませんが、あなたの保険ではそれらの状況による損害もカバーされません。
最善のアドバイスは、保険代理店に相談し、住宅所有者の保険契約を注意深く読むことです。
保険に含まれる補償内容と除外内容を正確に把握しておくと、保険金請求が必要になった場合に予期せぬ事態を避けることができます。
家や持ち物に対する保険については、住居や持ち物に対する実際の現金価値または再調達価額の補償について決定する必要があります。
補償対象の損失が発生した場合、実際の現金価値 (ACV) により、損害発生時の資産の価値が支払われます。
ACV (公正市場価格と呼ばれることもあります) は、アイテムの現在のコストを取得し、使用年数や状態などの減価償却要素を差し引くことによって決定されます。
言い換えれば、ACV 補償があれば、損失前に持っていたのとまったく同じ商品を購入するのに十分な保険金はおそらく得られないでしょう。
Replacement Cost Value（RCV）補償により、補償対象の物品の損傷または紛失を交換するための全額の補償が受けられます。
RCV は、不動産を交換するために多額の資金を用意しなければならないことを懸念して、多くの人に好まれています。
RCV があり、保険請求を行う場合、保険会社は、交換品を購入して領収書を提出するまで、ACV の金額しか支払わないことに注意してください。
RCV 補償よりも安価であるため、ACV を好む人もいます。しかし、ACV では、同様の品質の物品や構造物を交換するためにより多くの自己負担を支払う必要があるため、被保険者の住宅所有者に対する保護も少なくなります。
ACV と RCV の両方の補償は、免責金額を支払った後にのみ支払われることに注意してください。
免責金額とは、保険の補償が開始される前に自己負担で支払う金額です。
保険代理店と協力して、請求が必要な場合に支払っても問題ない免責金額を選択してください。通常、免責金額が低いほど保険料が高くなります。
もう 1 つ重要な注意事項があります。特定の不動産は、保険会社によって異なる種類の評価の対象となる場合があります。
特定の状況に適用されるこれらの用語の正確な定義と説明については、必ず特定のポリシーを参照してください。
保険契約が提供する重要な保護をさらに詳しく見てみましょう。重要な用語を定義し、住宅所有者保険について決定する際に考慮する必要があることについて説明します。
家の構造に損傷が生じたり、対象となる出来事によって家が破壊されたりした場合は、家を修理するか再建するかを決定する必要があります。
標準的な住宅所有者保険は通常、家に付随するあらゆる構造物に適用されます。
サンルームや付属のガレージがある場合は、それらをカバーするための別の追加契約はおそらく必要ありません。保険の限度額と、それに付随する構造物の費用も含まれるかどうかについては、保険代理店に相談してください。
裏庭に物置のような構造物がある場合、標準保険ではカバーされない可能性があります。対象となるイベントでの建造物の損害や破壊に対する支払いのリスクを負いたくない場合は、「その他の建造物保険」に加入する必要がある場合があります。
もう 1 つの重要な点は、家の一部をビジネス目的で使用する場合、ビジネス保険への加入が必要になる場合があります。あなたのビジネスが標準の住宅保険の補償範囲にどのような影響を与える可能性があるかについて、代理店に相談してください。
資格のある保険代理店は、必要な住宅補償の金額を決定するのに最適な人物です。 Esurance のこのようなオンライン計算ツールを試して、エージェントの計算と一致するかどうかを確認してください。
標準的な住宅所有者向け保険では、対象となる出来事によって盗難、破損、または破壊された私物が保険限度額まで補償されます。請求を行う必要がある場合に備えて、事前に詳細な家の目録を作成してください。
高価な品物をお持ちの場合は、標準補償を延長するための計画的な動産補足保険の必要性について保険代理店に相談してください。
この保険は、宝石、美術品、骨董品、コレクション、銀製品などをカバーします。高価な個人資産の評価は、必要な補償のレベルを決定するのに役立ちます。
家を離れて旅行する場合は、保険契約を確認して所持品の補償範囲を決定してください。
住宅所有者保険は、不正なクレジット カードによる購入を最大 500 ドルまで補償する場合もあります。
状況に応じて、住宅保険は、対象となるイベントの樹木、低木、植物も補償する場合があります。
時間をかけて具体的な保険の詳細を確認すると、これまで知らなかった保障の状況が明らかになる可能性があります。
持ち物に対する補償は通常、住居補償の一定割合 (40 ～ 75%) です。エージェントは、あなたの身の回り品の在庫をカバーするのにどの補償が適切であるかを判断するお手伝いをいたします。
保険事故により所有物が使用できなくなった場合、家の修理または再建中のホテル宿泊費、食事代、その他の費用が補償される場合があります。
しかし、ほとんどの保険では、追加生活費（ALE）に費やす時間とお金が制限されています。保険契約によって提供される保護を理解することが重要です。 ALE は住居保護とは別のものであることに留意してください。
ご自宅にレンタルスペースがある場合、建設によりテナントがレンタルエリアから立ち退いた場合に回収できない家賃収入を ALE がカバーする場合があります。
あなたのポリシーでは、このような状況について詳しく説明しています。この内容をよく読み、追加の生活費に関する質問があれば保険代理店に質問してください。
ALE の補償額は、保険会社と購入する特定の保険によって異なります。多くの保険では、追加の生活費として住居補償の最大 20% が提供されます。
住宅保険に含まれる個人賠償責任補償は、あなたまたはあなたの家族が原因で他人が被った人身傷害および物的損害を補償します。
あなたまたはあなたの家族が怪我や損害に対して法的責任を負っている場合、保険は 1 件あたりの保険限度額まで相手方に支払うことができます。
多くの保険では 100,000 ドルの賠償責任補償が提供されていますが、代理店は住宅所有者に補償を少なくとも 200,000 ～ 400,000 ドル増やすよう提案することがよくあります。
追加の賠償責任保険に加入することで、資産を保護することもできます。
アンブレラ保険は、標準賠償責任補償が適用された後の残りの残高（保険限度額まで）をカバーすることで、追加の保護を提供します。年間 150 ～ 300 ドルで、多くの企業から 100 万ドルの包括保険を購入できます。
あなたの敷地内で他人に偶発的に怪我をさせた場合、あなたが法的責任を負うかどうかにかかわらず、住宅所有者の保険では、医療費の支払いが限度額（通常は 1,000 ドル）までカバーされます。
ご想像のとおり、賠償責任補償にも除外事項があります。ポリシーを読み、責任範囲に関する具体的な詳細を理解するために代理店に相談してください。
住宅所有者保険は、個人財産とともに最も高価な資産を保護するように設計されています。
また、住宅保険による一定レベルの賠償責任保護も受けられます。保険事故の後、しばらく家を空けなければならなくなった場合の補償も利用可能です。
絶対に使わなくて済むものにお金を払っているとしても、何か悪いことが起こっても補償してもらえるとわかれば、夜もよく眠れるようになります。
この記事全体に共通するテーマは、保険証券の書類を読み、代理店に相談することの重要性です。対象範囲について思い込みをするのは大きな間違いです。
自分のポリシーを理解するには時間がかかりますが、それは自分自身、自分の財政、自分の将来への投資であると考えてください。
Amy と Vicki は、Adams Media の『Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to settinging Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning』の共著者です。
お金持ちの女性
エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。