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人間の経験のほぼすべての要素に保険商品があるように感じます。結局のところ、あなたは自分の健康、家、車、仕事、さらには人生さえも保険することができるのです。
一部の補償は義務ですが、結局のところ、保険はリスクを回避するものです。
確かに、ひどいことが起こらないかもしれませんが、もし起こった場合に対処できますか?そうでない場合は、保険をかけたほうがよいでしょう。長期介護（LTC）保険は、リスクから身を守るもう 1 つの方法です。
AARP によると、65 歳以上の人の約半数が介護保険を必要とします。 LTC が必要な場合、40% が 1 年以上必要となります。 13% は 5 年以上必要になります。
LTC 受給者の約 9% は、これらのサービスに 25 万ドル以上を費やします。
介護保険について説明する前に、実際に長期介護とは何かを定義しましょう。
国立老化研究所（NIA）は、LTCには「人の健康や個人的なニーズを満たすために設計されたさまざまなサービスが含まれている」と述べている。
一般に、脳卒中などの急性の出来事の後、または徐々に健康状態が悪化した場合には、ケアが必要です。
ケアの必要性は人によって異なりますが、医療、付き添い、移動、日常生活活動 (ADL) の支援の組み合わせが必要になります。 ADL には、入浴、着替え、食事、移動などが含まれます。
これらのサービスは、個人の自宅または施設内で提供できます。これらは、家族が無料で提供することも（自宅で）、有料の専門家が提供することもできます（自宅または施設で）。
いずれにしても、目標は、ケアを受ける人の健康、安全、自立を促進することです。
NIA は、LTC を必要とする 5 つの主要な危険因子を特定しました。
他の保険商品と同様に、保険会社ごとにポリシーが異なります。ただし、一般的に、LTC 保険は次のようなものをカバーするように設計されています。
これらの保険を検討する場合は、受けられるケアの種類、期間、費用の制限を必ず理解してください。
さらに、インフレ保護（金利を適正に保つため）、待機期間、請求手続きについても問い合わせる必要があります。
さらに、ADL には普遍的な定義がないため、各通信事業者が何をカバーするのかを理解する必要があります。遠慮せずにたくさん質問してください!
AARP によると、LTC 保険契約の費用は平均年間 2,700 ドルです。カップルが一緒に保険を購入すると、最大 30% の割引を受けることができます。
早めに保険に加入するメリットもあります。
50 代から 60 代前半で保険に加入した人は、それ以降に保険を選択した人よりもはるかに良い金利が得られます。
実際、保険に加入するのを 65 歳まで待った場合、前年より最大 10% 多く支払うことになります。
補償のコストとそのメリットを比較検討するときは、保険料が上昇する可能性がある（そして上昇する可能性が高い）ことに留意してください。
何年も前に保険を購入した人々は、今では不安定な立場にあると感じています。大幅な金利引き上げにより、キャッシュフローへの負担が大きすぎるため、多くの人が補償内容を削減したり、完全にキャンセルしたりしています。
はい、LTC 保険に代わる、ニーズに合った選択肢がいくつかあります。
それぞれを順番に見ていきましょう。
これらのプランでは、保険を利用して介護費用をカバーしたり、相続人に死亡保険金を提供したりすることができます。
これらのプランの月額保険料は、最初は従来の LTC 保険よりも高価ですが、固定されているため、将来の料金値上げを心配する必要はありません。
さらに、LTC 給付金を利用しない場合、あなたが死亡したときに相続人が保険金の全額を受け取ることになります。従来の LTC 保険では、使うか失うかのシナリオです。
年金は、通常は退職後に信頼できる収入源を提供する金融商品です。 2 種類の年金が LTC 費用に役立ちます。
標準年金では、介護をカバーするために通常の月額の 2 ～ 3 倍を支払うことができます。ただし、これによりアカウントの消耗が 2 ～ 3 倍早くなります。
もう 1 つの選択肢は、特に LTC 保護を考慮した年金です。
ここでは、年金内の元の投資額が 2 倍または 3 倍になり、資金が数年間にわたって分散されて介護費用に充当されるという条項を設けることができます。
LTC にそれが必要ない場合でも、元の投資にアクセスでき、相続人に遺贈することができます。注意:この形式の年金は通常、支払率が低く、在宅医療をカバーできない場合があります。
名前が示すように、これらの保険は 1 年以内のケアを補償します。
多くの人にとって、保障期間の長さは十分でしょう。 LTC 保険に加入する余裕がない場合（または拒否された場合）、これらの保険は良い選択肢となります。
さらに、通常は待機期間がないため、特典はすぐに開始されます。これは、LTC 保険契約の一般的な 90 日間の待機期間をカバーするための優れたソリューションとなる可能性もあります。
他の保険を検討する場合と同様、自分の状況をより広い範囲でリスクを評価することが重要です。
あなたが健康で既婚の 65 歳の女性で、家族に病歴がまったくない場合、家族歴に癌があり喫煙する 80 歳の独身女性よりも、LTC が必要になるリスクが低くなります。
もちろん、これらは極端な例です。自分がリスクの範囲のどこに該当するかを判断する必要があります。
さらに、LTC 保険があなたにとって意味があるかどうかを判断する上で、財務状況が重要な役割を果たします。
健全なポートフォリオを持っていれば、必要な治療費を自費で支払うことができる可能性があります。
不動産などの資産がある場合は、それらを処分して治療費を支払うこともできるかもしれません。
リバース モーゲージも選択肢の 1 つかもしれませんが、その手段に進む前に、メリットとデメリットを十分に検討する必要があります。
利用できる富がなければ、介護が必要になった場合は、何らかの民間保険やメディケイドに頼ることになります。
メディケイドがカバーする正確なケアと資格規定は州ごとに異なるため、お住まいの地域に基づいて調査することが重要です。
熟練した介護施設での治療が必要な場合は、メディケアが役立つ場合があります。ただし、ADL (監護介護とも呼ばれます) の支援のみが必要な場合は、滞在はカバーされません。
さらに、周りに誰が助けてくれるかを把握する必要があります。強力なサポート ネットワークがある場合は、LTC の支払いを回避できる場合があります。
あなたの愛する人は、ハグと感謝の対価を支払って、医療以外の援助（医師や看護師の場合はボーナスポイント！）を提供してもらえます。そのようなサポートが得られない場合は、おそらく誰かにお金を払って介護を提供する必要があります。
一言で言えば、将来的に介護保険が必要になり、経済的支援と家族支援の両方が不足すると思われる場合、介護保険は適切な解決策となる可能性があります。
ただし、利用可能な他のオプションも考慮する必要があります。
両親が健康上の問題を抱えており、経済的余裕が限られている場合は、主に両親の介護を手伝うことができない場合に、このことについて両親と話し合ったほうがよいでしょう。
遠くに住んでいたり、仕事から離れられなかったり、その他の理由で子どもたちのニーズに責任を持てない場合は、子どもたちが何らかの形でケアを受けていることを確認したいと思うでしょう。
ほとんどの場合、両親が残した借金に対して個人的に責任を負うことはありませんが、州によっては、未払いの医療費であなたが窮地に陥る可能性があります。
LTC 保険（またはその代替手段の 1 つ）は、責任を負うリスクを軽減する可能性があります。
快適な会話ではないかもしれませんが、少なくとも両親が選択肢を検討していることを確認することが重要です。
LTC のニーズが発生する前に話し合っておくと、その時が来たときの生活がずっと楽になります。
考えるのは楽しい話題ではありませんが、あなたやあなたの両親が将来、長期の介護が必要になる可能性は十分にあります。
介護保険は、増え続ける介護費用をカバーする方法の 1 つであり、あなたやあなたの両親にとって理にかなっている可能性があります。ただし、利用可能な他の代替手段に留意し、状況に応じてこれらの製品の必要性のレベルを評価してください。
この記事は、一般的な情報を提供することを目的としています。保険の複雑な世界と自分の特殊な状況を組み合わせる場合は、さらに調査するか、資格のある専門家に相談することをお勧めします。
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ローラが書いた記事
お金持ちの女性
エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。