仕事を通じて、保険会社から直接、またはHealthcare.govマーケットプレイスを通じて健康保険に加入するかどうかにかかわらず、高控除の健康保険（HDHP）を選択するオプションがあります。控除額とは、保険が適用される前に医療費として自己負担しなければならない金額です。HDHPは、この数値を通常の医療プランよりも高く設定します（IRSによって設定された他の基準を満たします）。

HDHPは、保険料が安いために医療費を削減できますが、考慮すべき要素があります。

高控除の健康保険はどのように機能しますか？

プランを利用するかどうかにかかわらず、健康保険の月額保険料を支払います。あなたがヘルスケアを受けて保険金請求をするとき、ケアがあなたの計画でカバーされているならば、保険は請求書の一部または全部を支払います。ほとんどのプランには、年間の控除対象もあります 保険があなたの費用をカバーし始める前にあなたがあなた自身でカバーしなければならない金額。

あなたの計画の控除額があなたにとって高いように思われるとしても、それは真のHDHPとしての資格を得るためにIRSによって設定された基準を満たさなければなりません。 2021年のHDHPは、個人の場合は1,400ドル以上、家族の場合は2,800ドル以上の控除額があり、自己負担額の上限（年間控除額を含む、ケアのためにポケットから支払う必要のある金額）です。個人の場合は7,000ドル、家族の場合は14,000ドルです。プランはまた、あなたが控除対象に達した後にのみ、非予防的ケアの費用を支払わなければなりません。

ほとんどの健康保険プランは、最初に控除対象を満たす必要なしに予防医療をカバーしています。 1,400ドルの控除対象のHDHPをお持ちの場合は、1,400ドルを支払うまで、予防的でない医療費を支払うことになります。その後、あなたの保険はケアの代金を支払いますが、あなたはまだ自己負担（プロバイダーを訪問するか処方箋を記入するための定額料金）または共保険（あなたの控除額を満たした後に支払う医療費のパーセンテージ）を持っているかもしれません。

HDHPのルールは複雑です。プランが定義を満たしているかどうかわからない場合は、保険情報を確認するか、保険会社に連絡するか、それが医療貯蓄口座（HSA）の対象となるかどうかを確認してください。これらの口座の対象となるのはHDHPのみです。

高控除健康保険の長所と短所

控除額の高い健康保険には、いくつかの重要な利点があります。

• 保険料が低くなる可能性があります ：HDHPは通常、非HDHPよりもプレミアムが低くなります。トレードオフ：保険金請求を行う場合、自己負担額が高くなる可能性があります。
• 免税支出アカウント ：HDHP参加者のみがHSAの資格を取得し、資格のある医療費を非課税で節約できます。 HSAは多くの税制上の利点を提供し、退職のために貯蓄するのにも役立ちます。

HDHPにも欠点があります：

• 控除額が高い ：予防的でないケアがカバーされる前に、あなたはあなたの全控除額を支払わなければなりません。
• 自己負担費用が高くなる可能性がある ：HDHPは自己負担額の上限が高いため、プランの上限が低い場合よりも多くの医療費を負担することになります。

ただし、一部のプランでは、HDHPよりも保険料が低いか、自己負担額の上限が高くなっています。 Affordable Care Act規制に準拠する非HDHPプランの自己負担額の上限は、個人の場合は$ 8,550、家族の場合は$ 17,100であり、HDHPの上限よりも高くなっています。通常、上限が高いほど保険料が低くなるため、HDHPよりも保険料が低い非HDHPプランが見つかる場合があります。

高控除の健康保険があなたに適しているかどうかを判断する方法

HDHPは、医療ニーズの範囲の両端にいる人々にとって意味があります。

あなたが若くて健康であるならば、あなたはあなたがあなたの控除額に達する前にHDHPがカバーする予防的ケアだけを使うかもしれません。非HDHPもこれを行いますが、HDHPの「予防的ケア」として適格なサービスのリストはより長いため、HDHPは非HDHPで支払う必要のあるケアをカバーする場合があります。さらに、非HDHPは、控除対象を満たす前に予防医療の自己負担を要求することがよくありますが、HDHPは、控除対象を満たすまで自己負担を請求できません。したがって、予防医療と予防処方は100％カバーされます。

逆に、特定の年に高い医療費が予想される場合は、HDHPが理にかなっている可能性があります。 HDHPは、一部の非HDHPよりも最大自己負担コストが低い場合があります。そして、あなたが控除対象に会ったら、多くのHDHPがあなたのケアの100％をカバーします。 HDHP以外の場合でも、通常は自己負担または共同保険が適用されます。 HDHPのHSAを開き、さらに節約するために税引前のお金で適格な費用を支払います。

健康保険を購入する際には、4種類のプランから選択できます。健康維持機構プラン（HMO）、排他的プロバイダー組織プラン（EPO）。ポイントオブサービス（POS）プランと優先プロバイダー組織プラン（PPO）。各タイプのプランには、優先される医療提供者のネットワークがあります。ネットワーク内で医師を使用し、ケアに支払う費用を減らします。ネットワーク外のプロバイダーを使用すると、メリットが少ないか、まったくありません。

最良の保険プランを選択するには、保険料を検討してください。控除対象、共同保険、自己負担を含む自己負担費用。自己負担の上限。あなたの医者が保険プランのネットワークに参加しているかどうか、そしてあなたの現在の処方箋がカバーされているかどうかを確認してください。

健康保険でお金を節約する方法

あなたの健康保険の費用を減らすためにあなたが採用できるいくつかの戦略があります。ここにいくつかあります：

• 提供されている場合は、雇用主の健康保険プランを使用してください。 雇用主または配偶者の雇用主を通じて保険に加入することは、一般的に、自分で保険を購入するよりも安価です。
• 医療のためにネットワークにとどまります。 通常、ネットワーク外のプロバイダーを使用する場合は、より多くの費用がかかります。いくつかの計画はそれらに全くお金を払わないでしょう。さらに、HDHPの自己負担上限は、ネットワーク内ケアにのみ適用されます。
• 計画がどのように機能するかを理解します。 たとえば、特定の手順の事前承認や、専門家に相談するための紹介が必要になる場合があります。ルールに従わないと、あなたの計画は支払われないかもしれません。
• HSAを設定する そして、自己負担、共同保険、処方箋、医療処置などの適格な医療費に使用できる税引前収入を確保します。一部の雇用主はHSAを提供していますが、自分でHSAを開くこともできます。
• 税制上有利な雇用主の計画について質問します。 一部の雇用主は、適格な医療費を支払うための税制上有利な方法である健康補償契約（HRA）または柔軟な支出勘定（FSA）を提供しています。動作は少し異なります。FSAはあなたが行う税引き前の寄付によって賄われますが、雇用主はあなたのためにHRAに資金を提供し（寄付することはできません）、あなたは非課税でお金を引き出します。どちらの種類の口座も雇用主が所有しているため、仕事を辞めると資金が失われます。

適切な健康保険を選択してください

健康保険は高額になる可能性がありますが、壊滅的な医療費の可能性から保護します。保険がなければ、健康上の問題は医療債務を意味し、あなたの財政的義務の管理を困難にし、潜在的にあなたのクレジットスコアを傷つける可能性があります。控除額は全体像の1つの側面にすぎませんが、適切な計画を選択する際の重要な考慮事項です。