健康保険の保険料と費用は毎年上昇しているため、人々が医療費を節約する方法を常に模索しているのは当然のことです。
そこで、医療貯蓄口座（HSA）が登場します。
HSAは最近かなり人気があります。約3,000万人が医療費の節約と支払いに使用しています。 1 しかし、あなたは尋ねているかもしれません、医療貯蓄口座とは何ですか？それはどのように機能しますか？そして、それは私の家族にとって最良の選択肢ですか？
人々が医療貯蓄口座について尋ねる最も一般的な質問のいくつかを詳しく見てみましょう。そして、HSAが医療費の節約にどのように役立つかを学びましょう。
HSAは、医療費の支払いに役立つ、税制上有利な普通預金口座です。非課税 現在そして将来。医療費のためだけの追加の緊急資金のようなものです！
医療貯蓄口座を取得するには、高控除の健康保険（HDHP）に登録する必要があります。控除額が高いということは、基本的に、前により多く支払う必要があることを意味します。 あなたの保険が始まります。しかし、その代わりに、あなたはより低い月額保険料とあなたの医療費を節約するためにHSAにお金を入れるオプションを手に入れます。
コロナウイルス刺激パッケージがHSAにどのように影響したのか疑問に思われる方のために、ニュースは朗報です。 HSAをお持ちの場合は、医療費をいつどのように支払うかについて、さらに多くのオプションがあります。変更点は次のとおりです。
上記のように、あなたは HSAを開くか、1つにお金を入れるために、HSA適格の高控除の健康保険を持っていること。 例外はありません。 HSA認定の健康保険は、雇用主（提供している場合）または独立した保険代理店を通じて見つけることができます。
2021年の場合、HDHPには、シングルカバレッジの場合は年間1,400ドル、ファミリーカバレッジの場合は2,800ドルの最低年間控除額が必要です。 5 自己負担額の上限（控除額、自己負担額、共同保険を含みますが、保険料は含まれません）は、独身者が7,000ドル、家族が14,000ドルです。 6 それが最もです 保険が残りの100％をカバーする前に、医療費を支払うことになります。
2022年の数値は次のとおりです。HDHPには、シングルカバレッジの場合は年間1,400ドル、ファミリーカバレッジの場合は2,800ドルの最低年間控除額が必要です。 7 自己負担の最大額は、シングルで最大$ 7,050、家族で最大$14,100になります。 8
あなたがメディケアに登録している場合、または誰かがあなたを納税申告書に依存していると主張する場合、申し訳ありませんが、あなたは医療貯蓄口座を開設したり寄付したりすることはできません。
| 2021 | 2022 | |
| HDHPの最低年間控除額（個別の補償範囲） | 1,400ドル | 1,400ドル |
| HDHPの最低年間控除額（家族の補償範囲） | $ 2,800 | $ 2,800 |
| 自己負担の最大額（個別の補償範囲） | 7,000ドル | $ 7,050 |
| 自己負担の最大額（家族の補償範囲） | 14,000ドル | $ 14,100 |
ほとんどの場合、HSAは最初は普通預金口座のように機能し、通常の普通預金口座と同じように利息を獲得します。他の医療貯蓄口座では、IRAと同じように、投資信託にすぐに投資できます。一部のプロバイダーでは、HSA資金の投資を開始する前に最小残高が必要になるため、事前に調査を行ってください。
HSAの資金を投資し、そのお金を長期にわたって成長させることで、退職後の医療費を賄うのに十分な貯蓄を積み上げることができます。それは巨大です！
HSAには、税制上の大きな利点もいくつかあります。
一般的に、HSAにお金を入れるには2つの方法があります。 HSAの拠出金は、税引き前の給与控除を通じて給与から直接受け取ることができます。または、自分でHSAに預金し、所得税を支払うときに税控除として請求することもできます。
いずれにせよ、あなたはあなたがあなたの医療貯蓄口座に入れたお金に税金を払うことはありません！
そのお金があなたの口座に入り、利子を稼ぎ始めると、あなたは利子を稼ぐ他のタイプの口座のように成長のために課税されることはありません。 免税という言葉を目にしたときはいつでも および成長 同じ文で、あなたの耳は少し元気になるはずです！
免税の成長を利用する能力は、HSAをあなたの退職ポートフォリオへの素晴らしい追加にします。 401（k）とIRAの貢献を最大限に活用していて、投資する別の場所を探している場合は、HSAから始めるのが最適です。
HSAのお金を使って適格な医療費を支払う限り、税金や罰金が科せられることはありません。
HSAのもう1つの優れた点：
65歳になると、HSAは従来のIRAのように機能します。その時点で、好きなものにお金を出すことができますが、従来のIRAと同じように、そのときに税金を支払うことになります。
ただし、HSAからの退職時に医療費を支払うことはできます免税 ！そのため、医療貯蓄口座を使用することは、黄金期の医療費を賄うための最良の選択肢になります。
免税を組み合わせる場合 免税による寄付 成長と免税 医療費の引き出し、それはあなたの医療貯蓄について政府の試合をするようなものです！
免税HSAドルを使用できる最も一般的な適格医療費の一部を次に示します。
何がしないかを知ることも重要です これらの目的でHSAドルを使用すると、所得税と追加の罰金が支払われるため、適格な医療費としてカウントされます。
申し訳ありませんが、ジムの会員資格とアロマテラピーに使用するエッセンシャルオイルは、おそらく適格な医療費としてカウントされません。何かが適格な医療費であるかどうかについて質問がある場合は、HSAプロバイダーに連絡して、混乱を解消してください。
HSA ASAPに貢献したいという誘惑は強いかもしれませんが、しばらくお待ちください。あなたは適切な時期を待ちたいのです。あなたが7つの赤ちゃんのステップを働かせるとき、あなたは緊急事態のために貯金する方法、あなたのすべての借金を返済する方法、そして富を築く方法を正確に学びます。そうですね、ご想像のとおり、HSAをベビーステップにいつどのように適合させるかについての計画があります。
1,000ドルの緊急資金がない場合（赤ちゃんのステップ1）、住宅ローン以外の債務を返済している場合（赤ちゃんのステップ2）、または3〜6か月の緊急資金が設定されていない場合上（赤ちゃんのステップ3）、それならあなたはすべきではありません HSAを開くか貢献します。 （いくつかの例外があります。）
ベビーステップ1〜3を実行しているときは、借金または緊急資金にある利用可能なすべてのペニーを投入します。それでおしまい。追加を開始する前に、まず強力な基盤を整える必要があります。
ただし、すでにHSAを開いている場合はどうなりますか？一時停止ボタンを押して、投稿を停止します。これは一時的なものです。借金を返済し、3〜6か月の緊急資金をロックダウンするのが早ければ早いほど、HSAへの追加に戻ることができます。しかし、今後の医療費があり、すでにHSAが開いていることがわかっている場合は、その費用を賄うために必要なものだけを寄付してください。これ以上何もない。
はい、ただし2つのシナリオでのみです。また、これら2つのカテゴリのいずれにも該当しない場合は、ベイビーステップ4までお待ちください。
1。今後の予測医療費があります。
5か月以内に赤ちゃんが生まれることを知っているとしましょう。これはHSA認定の医療費です。 （それに直面しましょう。赤ちゃんを産むのは安くはありません。これらの非課税の寄付と引き出しを利用したいと思うでしょう。）HSAの寄付を税引き前の給与控除として設定している場合は、すでにそれがあります。あなたのHSAに直接入るお金。医療費または最大拠出限度額のいずれか低い方をカバーするために必要な金額に達したらすぐに、拠出を一時停止することを忘れないでください。 （貢献制限の詳細はわずか1分で！）
税引前の給与控除が設定されておらず、自分でHSAに預金する場合は、代わりにHSA拠出金を減債基金として設定する必要があります。減債基金は、あなたが来ることがわかっている費用（こんにちは、クリスマス、車の修理）のために毎月お金を入れる口座です。 HSAを減債基金として扱うことは、予測される医療費を計画する1つの方法です。予算内でHSA減債基金を作成し、費用を賄うのに十分な額を寄付したら、追加をやめます。
2。雇用主は歯科または視力の補償を提供していません。
HSAを使用して、適格な歯科または視力の費用を賄うことができます。繰り返しますが、あなたはあなたが費用をカバーするために必要なものだけを寄付するべきです。他のすべては借金に向かっているか、緊急資金を構築しています。
ここで、あなたがベビーステップ1〜3にいて、雇用主がHSAの拠出金と一致するとします。試合に参加するためにHSAに貢献する必要がありますか？簡単です：いいえ。あなたが借金をしていて緊急資金を持っていないなら、それはあなたのすべての注意（そしてお金）が行く必要があるところです。試合は待つことができます。
繰り返しになりますが、予測される医療費がある場合、または雇用主が歯科または視力の補償を提供していない場合は、雇用主の試合が予測される費用の残りを補うために必要な金額まで寄付することができます。その後、前と同じように、貢献をやめます。試合を勝ち取るためだけに借金の支払いをやめるべきではありません。
ウーフー！赤ちゃんのステップ4に到達しました。これは、100％の債務がなく、完全に資金が提供された緊急資金があることを意味するだけでなく、HSA認定の健康保険を持っている場合はHSAへの寄付を開始できることも意味します。 ！！強固な基盤ができたので、次のレベルに進みましょう。
ベビーステップ4では、一時停止している場合は、HSAへの投稿を再度起動できます。または、HSAアカウントをお持ちでない場合は、開設することができます。次に、貢献を最大限に活用し始めることができます。 （貢献限度については、以下で詳しく説明します。）
赤ちゃんのステップ4は、家計収入の15％を退職のために貯蓄することを意味します。そして、HSAは長期的な投資戦略において役割を果たすことができます。 HSAのあまり知られていない特典の1つは、成長するにつれてそれらの資金を投資できることです。
HSAは、使用するか失うかという種類の取引ではありません。年末にすべてのHSA資金を使用しない場合、HSA資金はロールオーバーして成長を続け、非課税 。そうすれば、IRAと同じようにそれらの資金を投資できます。
OK、でも聞いて！これは重要。あなたのHSAはではありません 退職に向けた最初の15％の投資の一部。収入の15％以上を投資したい場合は、HSAがそれを行うことができます。それらの資金を予算の項目にします。
赤ちゃんのステップ5〜7に入ると、かなり座っています。毎年これらのHSAの貢献を最大限に活用し、投資を続けてください。これが富の構築の様子です。
毎年HSAに入れることができる金額には制限があります（下の表を参照）。アカウントにお金を節約するときは、それらに注意してください。 IRSは制限を設定し、制限を超えるとペナルティを課せられます。
完全に資金が提供された緊急資金が得られるまで、または まで、医療貯蓄口座にお金を入れ始めないでください。 既知の医療イベントが近づいています。途中で赤ちゃんが生まれたり、大手術が計画されていて、特定の年にそのイベントをカバーするのに十分な現金をHSAに積み込みたい場合は、それを利用してください。それ以外の場合は、通常の緊急資金が最初に処理されることを確認してください。
緊急資金で無借金の場合は、先に進んで、快適な金額をHSAに入れてください（上限まで）。 HSAの寄付を1か月の予算に追加してください！
おそらくあなたが考えていることはわかっています。これはすべて素晴らしいと思いますが、落とし穴があります！ さて、1つあります。RothIRAや401（k）の場合と同様に、HSAに毎年投入できる金額には寄付の制限があります。
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| 2021 | 2022 |
| 単一カバレッジのHSA拠出制限 （従業員+雇用者） | 3,600ドル | 3,650ドル |
| 家族保険のHSA拠出限度額 （従業員+雇用者） | $ 7,200 | $ 7,300 |
| HSAキャッチアップの貢献 （55歳以上） | + $ 1,000 | + $ 1,000 |
上のグラフは、毎年入れることができる最大値を示しています。を含む 雇用主が寄付するお金。 10 、11
HSAを持つことの素晴らしいところは、それが完全にあなたのものであるということです。したがって、新しい仕事に就いたり、健康保険を変更したりすると、HSAとその中のすべてのお金があなたに付いてきます。アカウントを新しい雇用主のHSAにロールインすることも、そのままにしておくこともできますが、これらの資金はどちらの方法でも適格経費に使用できます。
HSAにお金を入れるには、HSA認定の健康保険に加入する必要があることを忘れないでください。転職や健康保険を変更するときは、このことを念頭に置いてください。 HDHPからHSAの対象とならない従来の健康保険に切り替えると、既存のHSAにお金を入れることができなくなります。ただし、HSAにある資金は、適格な医療費に引き続き使用できます。
救急治療はありませんか？問題ない！ HSAの残高は年々変動するため、すべてに引き続きアクセスできます。 アカウントのお金。本当に必要な場合は、毎年HSAの寄付を最大限に活用し、できるだけ多くのお金を備蓄することができます。それはあなた次第です！
HSA認定の健康保険があなたの状況に最適であるかどうかを判断するには、古き良き損益分岐点分析を行う必要があります。それらの計算機をほこりを払い、いくつかの数値を計算する時が来ました！
たとえば、家族が従来の健康保険からHDHPに切り替えることで、保険料を月額200ドル節約できるとします。つまり、前もって毎年$2,400を節約できます。しかし同時に、より高い控除額という形で、3,000ドル多くのリスクを負っています。特定の年に控除額を最大限に活用できない場合もあります。健康状態に基づいて決定する必要があります。
十分な資金のある医療貯蓄口座を用意しておくと、少なくとも、控除額を最大限に活用する必要がなくなります。
ジャックが新しい仕事に就き、高控除の健康保険に加入し、新しいHSAで毎月100ドルを節約し始めたとしましょう。さらに、彼の新しい雇用主は、毎年最大500ドルのHSA拠出金と一致します。ブーム！つまり、毎年1,700ドルが彼のHSAに投入されます。
ジャックはかなり健康な人なので、HSAを使用して、歯科医の予約、目の検査、時折の診療所への旅行などの定期的な医療費に毎年約600ドルを支払っています。
5年後、彼はHSAに5,500ドルを貯蓄しました。しかし、その後、彼は会社のソフトボールゲームで膝を痛めました。救急治療室への旅行、手術、そして病院での数日後、彼は40,000ドルの医療費に見舞われました。
ジャックは、自分の健康保険に2,500ドルの控除額があり、20％の共同保険があり、自己負担額が最大5,000ドルであることを思い出す前に、数分間びっくりします。つまり、
ジャックは、HSAの節約でこれらすべての費用を支払うことができ、HSAアカウントに500ドル残っています。彼が何年にもわたってお金を入れてきたHSAは、ジャックが最も必要としているときに役立ち、通常の緊急資金やその他の現金口座にお金をかけることなく、控除可能な自己負担の費用を賄うのに役立ちます。
それはまさに、資金の豊富なHSAが行うように設計されていることです。
HSAと同様に、Flexible Spending Accounts（FSA）も、アカウントに寄付するお金に税金を支払うことなく、医療費を節約するのに役立ちます。しかし皮肉なことに、FSAは実際にはHSAほど「柔軟」ではありません。図を見てください！
HSAとFSAの主な違いは次のとおりです。
ただし、FSAを完全に取り消さないでください。あなたとあなたの家族にとって非常に魅力的な選択肢となる可能性のある利点が1つあります。それは、FSAを使用して育児費用を支払うことができるということです。これは、できないことです。 HSAを使用します。
すでにHSA認定の健康保険をお持ちの場合は、医療費を非課税で節約し始めましょう。今すぐHSAアカウントを開設してください！