介護保険（LTC）は万人向けではありません。
保険料を支払う余裕がない場合、または補償の対象とならない場合は、介護保険の1つ以上の代替案を検討する必要があります。他の人は、決して使用しないかもしれない高価な保険にお金を払いたくないので、LTC保険の代替案を探します。
以下は、介護保険に依存せずに介護費を支払う一般的な経済的選択肢の一部です。
控除額の高い健康保険プランの対象となる場合は、医療貯蓄口座（HSA）を開設する資格があります。
HSAは、ユーザーが通常の医療、歯科、視覚の費用を含む医療費の支払いに非課税のドルを確保できるようにする、税制優遇の普通預金口座です。高控除の健康保険プランと組み合わせてのみ使用できます。
介護保険に支払う保険料を受け取り、代わりにHSAに保存すると、必要に応じて介護に使用できる大規模なアカウントを作成できます。また、介護が必要ない場合でも、HSA資金をほぼすべての種類の自己負担医療費に使用できます。
HSAに依存することの潜在的な欠点は、長期的なケアを完全にカバーするのに十分なアカウントを構築できない可能性があることです。
さらに、HSAで毎年節約できる金額にはIRSの制限もあります。 2020年の最大拠出額は、個人が3,600ドル、家族が7,200ドルです。 55歳以上の場合は、さらに1,000ドルを寄付できます。
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重病保険（CII）は、対象となる病気と診断された場合に一時金を支払う一種の補足保険です。
心臓発作、脳卒中、癌などの高価な病気や手技の治療と回復の費用を人々が負担できるように設計されています。
介護に勝る利点の1つは、CIIが一時金を支払うことであり、そのお金の用途に制限はありません。この特典は、介護費や、控除対象、理学療法、処方薬、さらには回復中の通常の請求書などのその他の費用をカバーするのに役立ちます。
LTCと比較したCIIの欠点は、CIIは、少数の重大な病気の1つと診断された場合にのみ利点を提供することです。歴史的に、重大な病気の計画は急性状態に焦点を合わせてきました。最も一般的な対象となる状態には、癌、心臓の状態、脳卒中、および移植を含む臓器の損傷が含まれます。一部のポリシーでは、失明、難聴、ALS、嚢胞性線維症、重度の火傷、主要な頭部外傷、昏睡など、あまり一般的ではない状態にも対応できる場合があります。
CIIポリシーは通常、糖尿病、喘息、多発性硬化症などの慢性疾患には適用されません。また、既存の条件もカバーしていません。
CIIのもう1つの潜在的な欠点は、給付額です。保険会社は、通常、わずか10,000ドルから50,000ドルの範囲の、多くの生涯給付額を提供する場合があります。生涯最大$ 500,000のポリシーを見つけることができる場合があります。
多くの保険会社がハイブリッド介護保険を提供しています。これは、介護保険と生命保険を組み合わせた保険です。または、場合によっては、介護保険と年金を組み合わせることができます。
多くの生命保険契約および年金契約には、オプションの介護者がいます。これらのライダーは、被保険者がナーシングホームやその他の介護施設に閉じ込められた場合に毎月の支払いを提供します。
もう1つのオプションは、リンクされた特典のハイブリッドポリシーです。このタイプの保険では、生命保険の補償範囲と介護の補償範囲がリンクされています。
これは、すでに生命保険契約または年金契約の市場に参入していて、追加の介護保険が必要な場合に適したオプションです。従来の介護保険の代わりにハイブリッド保険を使用する場合は、ライダーの規定と給付額を確実に理解する必要があります。
短期介護保険は、介護保険に似ています。主な違いは、ポリシーがカバレッジを提供する期間です。この違いは、短期障害保険と長期障害保険の違いに似ていると考えることができます。
ほとんどの短期介護保険は、1年以内の補償を提供します。また、90日間の待機期間がある可能性のある長期介護保険と比較して、介護が必要になるとすぐに給付金の支払いを開始します。
介護保険はより手頃な価格になるため、実行可能な選択肢となる可能性があります。また、米国介護保険協会（AALTCI）によると、介護保険の請求の約49％が1年以内に継続します。
短期ケアポリシーのもう1つの利点は、メディケアから給付を受けている場合でも給付を支払うことです。従来の介護保険はそれを行うことを禁じられています。
一方、短期間の請求ごとに、1年以上続くものもあります。介護保険は、2年から5年以上の給付期間、さらには生涯保険を提供することができます。
詳細： 短期介護保険
年金は保険会社との契約です。会社に対して1回の購入支払いまたは一連の支払いを行います。引き換えに、会社はあなたまたはあなたが指定した受取人に、指定された日付から指定された期間、定期的に支払いを行うことを約束します。
あなたは据え置き年金を得ることができます。これは、今すぐ保険料を支払い、数年後に収入源を受け取る契約です。介護保険の代替として、それはあなたが今日年金に投資し、そしてあなたが介護を必要とするならば収入を引き出すことができることを意味します。その日が来ない場合は、年金収入を他の目的に使用したり、死亡したときに指定された受益者に渡すこともできます。
即時年金もあります。これは、保険会社に多額のお金を払い、すぐに収入を受け取る場合です。介護が必要なときに多額の貯蓄がある場合は、それを即時年金に入れ、収入源を使って介護の支払いをすることができます。
年金の受給資格を得る引受はなく、健康状態に関係なく受給できます。ただし、年齢制限がある場合があります。
また、年金収入の流れは、介護の全費用を賄うのに十分ではない可能性があることに注意してください。
いつ家を購入したかにもよりますが、介護が必要になるまでには、かなりの公平性が必要です。これは、家の価値と、まだ借りているものとの差です。住宅ローンを完全に返済することもできます。
必要に応じて、そのエクイティを現金に変えて、介護費の支払いに役立てることができます。これは次の方法で実行できます：
これは、住宅の担保として家の資産を使ってお金を借りることができる住宅ローンの一種です。あなたの主要な住宅ローンのように、住宅担保ローンはあなたの家によって確保されています。ほとんどの貸し手はあなたがあなたの家の株式の最大80パーセントを借りることを許可します。したがって、$ 100,000のエクイティがある場合、最大$ 80,000を借りることができます。ホームエクイティローンを使用する利点の1つは、標準的な住宅ローンのように、利子が税控除の対象となることです。さらに、ローンの返済には10年以上かかる場合があります。欠点の1つは、住宅担保ローンをデフォルトにした場合、貸し手があなたの家を差し押さえることができることです。
リバースモーゲージは、住宅の住宅ローンの残高がほとんどない、またはまったくない高齢者のみが利用できる特別なタイプのローンです。貸し手はあなたが毎月返済するかあなたの家を売る収入であなたの家の価値と公平に基づいてあなたに一時金ローンを与えるでしょう。あなたはローン期間中も家を所有し続けますが、あなたの死後または家が所有者を変更したときにローンは全額返済される必要があります。リバースモーゲージは複雑な商品であるため、このタイプの契約を締結する前に専門家のアドバイスを求めてください。
最後に、あなたはあなたの家を売却して介護費を支払うという選択肢があります。これは、あなたに長期的なケアを強いる病気があなたが将来一人で生活することを妨げる場合に特に当てはまります。潜在的な欠点は、介護のためにお金が必要な場合、住宅市場が家を売るのに苦労する可能性があることです。
上記の各オプションには、長所と短所があります。潜在的な介護保険のニーズに最適なオプションを決定するために、専門のファイナンシャルアドバイザーや保険代理店の支援を求めることをお勧めします。
Joel Palmerは、住宅ローン、保険、金融サービス、テクノロジー業界に焦点を当てたフリーランスのライター兼パーソナルファイナンスの専門家です。彼はキャリアの最初の10年間を、ビジネスおよび財務のレポーターとして過ごしました。
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