介護保険を今すぐ購入する価値があるか、後で購入する価値があるかどうかを判断することは、次のような多くの要因に依存します。
以下は、これらの要因がどのように介護保険を大いに、またはそれほど大したものにしないかを示す架空のシナリオです。
全米保険監督官協会（NAIC）によると、65歳に達する人々の平均余命は19歳から20歳の間です。
人々が長生きするほど、彼らが長期的なケアを必要とする可能性が高くなります。 NAICは、65歳に達する人々の約70％が、生涯に少なくとも1回は何らかの形の長期介護を必要とすると予想されていると報告しました。
では、介護保険を購入するのに理想的な年齢は何歳ですか？
あるシナリオでは、55歳の女性が最大36か月間月額5,000ドルの給付金を購入すると、月額約360ドルの保険料がかかります。ポリシーには90日間の待機期間があります。つまり、保険契約者は、給付が開始される前に、最初の90日間のケアを自分のポケットから支払う必要があります。
この仮説のシナリオでは、女性は55歳で長期の在宅介護を必要とします。つまり、給付金を受け取る前に20年間保険料を支払ったということです。保険料額がこの20年間増加しなかったとすると、彼女は合計86,400ドルの保険料を支払っていたでしょう。
彼女が月額5,000ドルの給付金全体を使用した場合、90日間の待機期間の後、約17か月で保険金が支払われます。この人は、その後も約19か月分の補償範囲があります。
ここで、30年間介護を必要としない45歳の同じシナリオを考えてみましょう。
一方では、彼女の保険料は月額285ドルで、55歳よりも月額75ドル少なくなります。一方、彼女が30年間に支払う保険料の総額は、102,600ドルであり、55歳まで待つよりも16,200ドル多くなります。90日間の待機期間の後、ポリシーが自己負担するまで20.5か月かかります。
最後に、65歳まで待つ費用を考えてみましょう。保険料は月額515ドルと見積もられています。 10年間に支払われる保険料の合計はわずか61,800ドルになります。 90日間の待機期間の後、ポリシーは1年強で完済します。
要約：
考慮すべき要素の1つは、全米保険監督官協会（NAIC）によると、平均的なナーシングホーム滞在は1年であるということです。
はい、できるだけ長く待つのは理にかなっているようですが、潜在的な購入者は、年齢を重ねるにつれて健康状態が悪化し、補償範囲から外れる可能性があります。 3人全員のリスクは、彼らがこのお金を使い、長期的なケアを必要としないことです。
肝心なのは、介護保険を購入する「理想的な年齢」は実際にはないということです。人それぞれの状況とニーズは異なります。あなたが確信できる唯一のことは、保険の年間費用が今日よりも安くなることは決してないということです。
詳細： 介護保険の費用はいくらですか？
あなたの財政状況は、介護保険の必要性にどのように影響しますか？
すべての保険と同様に、介護保険は、計画外の発生による高額な費用から人々の資産を保護するように設計されています。介護保険の保険契約者は、数年にわたって管理可能な保険料を支払うことで、介護が必要になった場合に多額の費用を負担することを回避できます。
介護保険料は高額になる可能性があります。したがって、すでに予算が限られていて資産が少ない場合は、介護保険を検討したくないでしょう。
1日400ドルかかると推定される20年間の長期介護が必要です。インフレを考慮に入れると、2年間のケアの推定コストは296,000ドル強になります。また、それまでに500,000ドルの節約が見込まれています。
介護保険がなければ、2年間で貯蓄の60％を使い果たして、介護の費用を支払うことになります。
一方、月額10,000ドルの給付金を支払うポリシーがある場合、90日間の待機期間の後、ポケットから84,000ドルしか使いません。それでも416,000ドルの節約になります。
ただし、月額10,000ドルの給付を受けるには、60歳で保険を購入したと仮定すると、20年間で月額840ドルの保険料がかかると推定されます。これは合計で201,600ドルになります。ケアのために自己負担で費やした84,000ドルに追加すると、285,600ドルの費用がかかります。
覚えておくべきことの1つは、金額が20年以上であるのに対し、無保険のシナリオでは296,000ドルは2年以上であるということです。
介護保険が利益になるかどうかは、あなたが介護を必要とする程度にも依存します。
NAICによると、2018年の介護サービスの平均年間費用は次のとおりです。
より深刻な長期的な状態は、より高価なナーシングホームケアを必要とします。しかし、NAICの報告によると、介護を必要とするアメリカ人の13％未満がナーシングホームに住んでいます。
これらの平均を使用して、ケアが必要になる前に20年間、月額7,500ドルの給付金を購入し、月額625ドルの保険料を支払ったと想像してください。それは合計$ 150,000になりました。ポリシーは3年間あなたをカバーしていましたが、あなたは2年間だけケアを必要としました。さらに、あなたが自己負担で介護費を負担するという方針には、90日間の待機期間がありました。
ナーシングホームに2年間住んでいたとしたら、90日間の待機期間中に22,325ドルを自己負担で支払うことになります。残りの費用はポリシーでカバーされます。また、毎月の給付金のほぼすべてを2年間使用したため、補償範囲に対して実際に過大な支払いをすることはありませんでした。
アシスティッドリビングに住んでいた場合、待機期間には12,000ドルの自己負担費用がかかります。残りの費用はカバーされますが、月額4,000ドルで、7,500ドルではないため、少し過払いになります。
20年間で月額$ 335で月額$ 4,000の給付金を購入できたはずです。これは、合計保険料が80,400ドルに相当し、7,500ドルの補償範囲に支払った金額のほぼ半分になります。
在宅医療補助者の場合、90日間の自己負担額は8,580ドルになります。残りの費用はカバーされますが、月額$ 7,500ではなく$ 2,860しか必要なかったため、より多くの支払いをしました。
20年間で月額$ 250で月額$ 3,000の給付金を購入できたはずです。生涯保険料の合計は60,000ドルで、月額7,500ドルの給付に支払われる150,000ドルより60％少なくなります。
介護保険を購入する適切な時期と購入する補償範囲を決定することは困難です。場合によっては、カバレッジを取得する必要があるかどうかという問題があります。
保険料を払っても絶対に使わないことを常に望んでいるため、保険を購入することは常に困難です。介護保険をトリッキーなものにしているのは、それに伴う費用に加えて、補償に費やす裁量収入がない可能性がある高齢者が介護保険を購入する傾向があるという事実です。
あなたはあなたがあなたの状況のための必要性と適切な報道を決定するのを手伝うために認可された専門家と協力するべきです。業界の専門家が、さまざまな介護オプションが将来のさまざまな時点で費用がかかる可能性があると考えていることを調査することから始めます。
少なくともこれらの見積もりの下限をカバーするのに十分な長期介護をカバーすることで、自分自身を守ることができます。保険とあなた自身の富の組み合わせがあなたの潜在的な長期介護ニーズの最悪のシナリオをカバーできる計画を作成できるなら、それはまた役に立ちます。
Joel Palmerは、住宅ローン、保険、金融サービス、テクノロジー業界に焦点を当てたフリーランスのライター兼パーソナルファイナンスの専門家です。彼はキャリアの最初の10年間を、ビジネスおよび財務のレポーターとして過ごしました。
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