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あなたが 401(k) 退職金口座に参加する資格のある多くのアメリカ人の 1 人である場合、この貯蓄オプションを利用すると、将来の経済的資金を簡単に隠しておくことができ、その過程で企業とのマッチングを受けることも可能です。 401(k) は、早期に資金が必要な場合に備えて、税制上の優遇措置とある程度の柔軟性を提供します。ただし、これらのプランにはいくつかの制限があるため、すべての退職金貯蓄者に適しているわけではありません。これらのアカウントに関して知っておくべき重要な個人財務情報をいくつか紹介します。
401(k) を利用すると、退職金に向けて給料から資金を簡単に寄付できます。米国証券取引委員会によると、税引前利益を使用し、引き出しまで税金を繰り延べる従来の 401(k) と、税引き後利益を使用するため拠出時に税金が発生する Roth 401(k) があります。マネー マーケットや投資信託など、会社のプランが提供するさまざまな投資から選択でき、さらにカスタマイズするために証券口座にアクセスできる場合もあります。
雇用主が同額の拠出を提供している場合は、給与の一定割合 (6% など) までの拠出額を受け取ることができます。 。ただし、IRSは、セーフハーバープランがない限り、雇用主の拠出金に権利確定スケジュールが適用される可能性があると警告しています。したがって、完全に権利が確定する前に退職した場合、この無料のお金の一部またはすべてを失う可能性があります。
59 1/2 になると、ペナルティなしで 401(k) から出金できます。 または、困難な免除の資格がある場合。先に仕事を辞める場合は、プランを現状のままにするか、ロールオーバーを行うか、違約金を払って早期に現金化するかを選択するかもしれません。さらに、最低引き出し義務は72 歳から始まります。 .
401(k) 退職貯蓄口座には、個人退職口座 (IRA) と比較して年間拠出限度額が高いという利点があります。 IRS は、$20,500 まで寄付できると言っています 2022 年にはさらに$6,500 が追加されます 50 歳以上の場合、401(k) へのキャッチアップ拠出で。マッチング寄付からも恩恵を受けることができます。同時に、401(k) を持っているからといって、より多くの投資オプションを得るために従来の IRA、Roth IRA、または通常の証券口座を持つことができなくなるわけではありません。
401(k) は税制上の優遇措置が魅力的ですが、従来の口座と Roth 口座で異なります。税引き前のドルで従来の 401(k) に寄付すると、後で資金を引き出すときに税金を支払うことになるため、今すぐ課税所得を下げることができます。一方、Roth 401(k) 口座では、現在拠出金に対して税金を支払う必要がありますが、収益に対しても非課税の退職金引き出しを享受できます。
退職前に緊急に資金にアクセスできるというメリットもありますが、ルールはプラン提供者によって異なります。 FINRAは、多額の医療費、障害、緊急の住宅ニーズなどの理由で資金を早期に引き出すことができる可能性があると述べています。ただし、いくつかの理由により10 パーセント が免除されない場合があります。 罰金が課せられ、所得税も支払うことになる可能性があります。プロバイダーは、5 年間利子付きで支払う 401(k) ローンを許可する場合もあります。 借入金額について。
401(k) は、早期に資金が必要な場合に備えて、税制上の優遇措置とある程度の柔軟性を提供します。
401(k) は魅力的ですが、いくつかの欠点に注意してください。たとえば、すべての企業があなたの寄付に見合ったり、401(k) で希望する種類の投資を提供したりするわけではないため、株式市場に直接投資することを好む場合があります。米国労働省は、401(k) プランの料金が加算され、収入が減少する可能性があることについても警告しています。
さらに、分配金にかかる所得税についても考慮して準備を整えてください。従来の 401(k) の税制上の利点は、退職後の後期に、より高い税金区分に該当するかどうかにかかわらず税金を支払うことを意味します。さらに、早期引き出しが必要な場合は、10 パーセントが適用されます。 罰金と課税所得が発生すると、経済的困難が生じる可能性があります。
401(k) に価値があるかどうかを判断するには、自分の経済的ニーズを考慮する必要があります。投資オプション、雇用主とのマッチング、ローンや困難な場合の引き出しに対する手当については、プラン管理者に確認する必要があります。退職年齢時の税率が高くなる可能性があると思われる場合は、Roth 401(k) について問い合わせてください。また、退職後の収入のニーズ、年齢、リスク許容度に基づいて投資の決定を支援してくれるファイナンシャル プランナーに相談することも役立ちます。