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初めて住宅購入者プログラムを利用すると、不動産所有への最初の一歩で多額の費用を節約できることはおそらく驚くべきことではありません。連邦住宅局 (FHA) のローンと州および地方の住宅購入プログラムにより、条件が満たされれば、より低い頭金と金利でローンを確保できます。最近のTikTokハッキングでは、夫婦に対し、最初の住宅に連帯署名せず、その代わりに給付金を2回受け取って2番目の不動産を購入するようアドバイスしている。それはすべてのカップルにとって意味のあることですか?そしてそれはうまくいきますか?
TikToker kplezzz は、夫婦が富を築く機会を無駄にするとして、最初の住宅の共同住宅ローンに連帯署名しないよう夫婦に勧めています。
提案されているマネーハックは、初回住宅購入プログラムを利用して低金利を確保し、夫婦の一方のみに個人住宅ローンで住宅を購入させるというものだ。次に、2番目の配偶者は、同じ初回特典を利用してセカンドハウスを購入します。現在、夫婦は「2 つの不動産をそれぞれ 3.5 パーセントで管理している」と kplezzz 氏は言います。
このハッキングの背後にある計算によれば、各夫婦が 35 万ドルの住宅 2 軒にわずか 3.5 パーセントの頭金を支払った場合、夫婦の自己負担額は 70 万ドル相当の不動産に対してわずか 12,250 ドルになるということです。もし彼らが 1 軒の家に連帯契約を結んでいれば、その半分の不動産に対して 70,000 ドルが支払われることになります。
ここで疑問が生じます。「これは可能ですか?」住宅所有に関するあらゆることと同様、すべては購入者の個人的な財務状況とローンを組む能力、そして貸し手のリスクを取る意欲にかかっています。
従来の住宅ローンの平均金利は 7% に近づき、5 ～ 20% の頭金が必要です。初めての住宅購入者向けローンまたは FHA ローンを利用すると、大幅に低い金利で 0 ～ 4% の頭金を得ることができる場合があります。
一見すると、ウェルスハックはもっともらしいように思えます。しかし、実際の生活ではそれは疑わしいです。
まず、すべての住宅ローンに影響を与える共通の要因を考慮する必要があります。銀行、信用組合、または住宅カウンセラーは、あなたが住宅ローンの対象となるかどうか、および対象となる金額を決定するための主な考慮事項をいくつか挙げます。
つまり、必要な金額、返済できる金額、銀行がどの程度のリスクを受け入れるかが、融資を確保する能力に影響します。
このTikTokのウェルスハックが機能するには、配偶者の両方が、もう一方の配偶者の収入、信用スコア、信用履歴、または共有担保を使用せずに、独自に住宅ローンの資格を得る必要があります。銀行が各住宅ローンを個別に承認し、各配偶者が住宅ローンを支払う能力がある場合、理論上、夫婦はお互いに連帯保証人を結ばずに 2 つの別々の家を購入することができます。
次のハードルは「2物件の管理」です。ほとんどの初めての住宅購入者向けプログラムでは、その物件が住宅購入者の主な住居であることが求められます。したがって、カップルが別居する計画がない限り、これはうまくいかない可能性があります。
万能の住宅ローンなどというものは存在しません。住宅ローンの決定は、個人の財務状況の詳細と金融機関の融資能力に基づいて行われます。
おそらく、この資産ハックは、夫婦が 2 つの不動産を同時に所有しようとしていない場合、および夫婦の両方が別々の時期に独立して家を購入するのに十分な経済的余裕がある場合に機能する可能性があります。
配偶者 1 は初回住宅購入者プログラムを利用して「スターター マイホーム」を購入し、10 年後、配偶者 2 は自分の初回住宅購入者特典を利用して「永遠の家」を購入できます。ただし、永遠の家の価格が高くなるほど、配偶者の一方だけが住宅ローンの資格を得るのが難しくなる可能性があります。
配偶者の一方のみの名義で住宅を所有すると、夫婦の税金やもう一方の配偶者の信用構築能力に影響を与える可能性があります。言うまでもなく、家はカップルにとって最も重要で高価な共有資産の1つです。離婚の場合の夫婦の財産に関する法律は州ごとに異なります。
とはいえ、一部のカップルにとっては、一方の配偶者が多額の借金を抱えていたり、信用スコアが低かったり、信用履歴が乏しい場合には、連帯保証人にならないことが役に立ちます。
つまり、夫婦はこの TikTok ハッキングを試みるのではなく、金融業者、財務アドバイザー、個人弁護士と相談して、不動産を通じて富を築く最善の方法を開発する必要があります。