消費者信用は、人々が商品やサービスをすぐに購入し、時間をかけて費用を返済することを可能にします。それは消費者に支出の柔軟性を提供し、場合によっては特典や報酬を提供します。ただし、消費者信用は、一部の人が自分の手段を超えて支出するように誘惑する可能性もあります。
消費者信用の唯一の最大の利点は、それが可能にする経済的柔軟性です。クレジットカードやその他の消費者向け融資オプションが広く利用されるようになる前の数日間、人々は大規模な購入を行うために何年も貯蓄しなければならなかったことがよくありました。あなたの車が故障したか、あなたが新しい冷蔵庫を必要としたならば、それはあなたの目的を達成する能力を妨げるかもしれません。クレジットにより、消費者は数か月または数年にわたって主要なコストを分散できるため、新しいトランスミッションを購入するか、食べ物をテーブルに置くかを選択する必要がありません。
クレジットによって提供される柔軟性により、消費者はタイムリーな投資を行うこともできます。たとえば、家の屋根の修理が必要な場合は、クレジットを利用してすぐに支払うことができます。クレジットがなければ、修理を完了するために何ヶ月もお金を取っておかなければならないかもしれません。その間、水漏れはあなたの家にさらに大きな損害を与える可能性があります。
クレジットを利用すると、基本的なニーズの支払いや緊急時の費用の支払いが簡単になりますが、希望する高価な商品の購入も簡単になります。 ただし、必要はありません 。心理学者は、人間の自然な衝動のために、人々がしばしばクレジットを賢明に使用しないことを発見しました。たとえば、コーネル大学のManoj Thomasは、6か月間で1,000世帯の食料品の買い物習慣を調査しました。彼は、クレジットカードで支払った消費者は、購入に衝動的であり、ジャンクフードの購入をカードにロードし、より軽率に支出していることを発見しました。トーマスと彼の同僚は、これはクレジットカードの買い物客が現金で支払う人よりも「支払いの苦痛」が少ないと感じたためだと主張しました。現金の買い物客は、彼らがより具体的なレベルでお金を使っていることを理解し、その気持ちが彼らの支出を和らげました。
別の研究では、香港大学とコロラド大学の研究者は、上限の高いクレジットカードがコストを判断するための人々の基準枠を変えることを発見しました。研究者たちは、信用限度額が高い消費者は、生涯所得が非常に高くなると想像する傾向があるため、より自由に過ごすことができると主張しました。信用限度額が低い、または信用がない人は、生涯の収入が低くなると見積もっているため、支出が少なくなる傾向があります。レストランでの10ドルの食事は、財布の20ドルに比べると高く感じますが、5,000ドルの制限があるクレジットカードに比べると安いです。
過剰支出の問題は、消費者が高利の債務に悩まされることになることです。 長期的には多額の費用がかかる可能性があります。
消費者は、クレジットを賢く使用すれば、クレジットを使用することでかなりの利益を得ることができます。多くのデパートや自動車販売店は、支払いの遅延や低金利など、有利な資金調達オプションを顧客に提供しています。クレジットカードは、多くの場合、カード所有者にキャッシュバックオファー、マイレージサービス、およびリワードポイントを提供します。毎月クレジットアカウントを使いすぎて返済したいという誘惑に抵抗する消費者にとって、これらの特典と報酬は無料のお金になります。たとえば、マイレージサービスを頻繁に獲得するクレジットカードは、最終的に無料の休暇を購入する可能性があります。ただし、クレジットカードでの支払いに遅れをとると、報酬の価値よりもはるかに多くの利息を支払うことになります。
クレジットカードの借金を毎月返済することに規律がある場合、より良い報酬が得られるのであれば、より高い金利のクレジットカードを選択するのが賢明かもしれません。
消費者信用の金利はしばしば驚くほど高く、消費者に購入の初期価値の数倍の返済を強いることがあります。米国のクレジットカードの平均年利は2014年に21％に達しました。これは、30年の住宅ローンの通常の利率である約4％の5倍以上です。 3年間で21％の利率で1,000ドルのクレジットカードを購入すると、約1,400ドルの費用がかかります。
多くのクレジットカードは、数か月または1年後に急騰する低導入金利を提供します。