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過去 1 年間に今すぐ購入して後で支払う (BNPL) サービスを利用したことがない場合は、あなたの隣の人が利用している可能性があります。 TransUnion は、アメリカ成人の 40% 近くが過去 1 年間に BNPL サービスを利用したと推定しており、C+R Research の調査ではその数字は60% に近いと推定しています。
Affirm、Afterpay、Klarna、PayPal の Pay in 4 などの BNPL プロバイダーを利用すると、消費者はチェックアウト時に短期融資を受けることができます。最近まで、BNPL ローンは消費者信用報告書に掲載されていませんでした。そうなった場合、それはあなたの信用スコアと個人の財務にとって何を意味しますか?
Buy Now, Pay Later (BNPL) は、店頭で買い物客に提供される短期ローンです。オンラインで買い物をするとき、サードパーティの金融業者が分割払いのオプションを提供していることに気づいたかもしれません。または、PayPal で購入を完了するときに、Pay in 4 オプションが表示される場合があります。これらのオプションは、店頭およびモバイル アプリからも利用できます。
BNPL サービスを利用すると、買い物客が借り手に代わってすぐに商品を受け取り、請求額を数回に分けて支払うことができます。 BNPL プランでは利息がほとんど、またはまったくかからないため、後払いローンは多くの消費者にとって魅力的です。ただし、ほとんどの BNPL 金融業者は延滞手数料を請求します。
小売業者は、多くの場合クレジット カード処理手数料よりも低い取引手数料を貸し手に支払うことで、今すぐ購入して後で支払うというサービスを提供できます。数回クリックするだけで簡単にクレジットを獲得できるため、さらに買い物をする人もいます。 Accenture による AfterPay の調査によると、小売業者は17% 買い物かごの合計金額が増加します。
マッキンゼー・アンド・カンパニーは、パンデミックによるショッピング傾向に後押しされて、BNPL 取引が300 ～ 400% 増加したと推定しています。 2020 年には増加し、2024 年までにすべての e コマース取引の 10% に達すると予測されています。
借り手は、信用力を上回る短期融資を受けて、窮地に陥る可能性があります。
BNPL プランが消費者にとって魅力的な理由は、申請プロセスが簡単であることと、厳しい信用調査がないことです。
信用度が標準以下の借り手でも承認を受けるのに問題はありません。そして多くの消費者は、BNPL を高額な買い物の予算を立てる方法として考えています。消費者金融保護局 (CFPB) を含む消費者機関は、これらの「メリット」に対してより懐疑的です。
CFPBは、小売業者や従来の金融業者だけでなく、消費者の個人財務やデータプライバシーへの影響を評価するために、BNPLの商慣行に対する調査を開始した。オーストラリアと英国も同様の調査を開始し、BNPL に対するさらなる規制を開始しました。
BNPL の支払いプランはソフト信用調査を使用しており、これまで主要信用調査機関には報告されていなかったため、消費者の信用スコアにプラスにもマイナスにも影響を及ぼしていません。支払いが遅れても、貸し手以外には誰も知りませんでした。一方、支払いをすべて期限内に行った場合、信用スコアの向上は見られませんでした。
BNPL データの一元化がなければ、今買って後払いの貸し手は、記録されていない他の BNPL ローンを考慮せずに消費者に割賦ローンを提供する可能性があります。借り手は、信用力を上回る短期融資を受けて、窮地に陥る可能性があります。
消費者信用報告に BNPL 活動を含めることは、短期信用の過剰拡大を回避するのに役立ち、消費者の信用構築に役立つ可能性があります。買い物客がすでに BNPL ローンを利用し、返済している場合は、その前向きな活動を記録しておいたほうがよいでしょう。
従来の信用スコアリング モデルは、BNPL 取引を消費者信用スコアに組み込むように設定されていないため、信用報告機関はローンを理解し、スコアを正しく計算するために信用モデルとアルゴリズムを更新する必要があります。
Equifax は、BNPL ローンを消費者信用報告書に記録し、BNPL の活動を FICO スコアにラップすることを最初に発表しました。同社はこの取り組みを 2022 年 2 月に開始しました。
Transunion は、2023 年に BNPL 取引の記録を開始すると報告しています。しかし、これらの短期ローンはまだスコアに含まれていません。 TransUnion の上級副社長、Liz Pagel は、この変化が消費者の信用構築に役立つと信じています。
Experian の新しい Buy Now, Pay Later ビューローは、Experian の中核となる信用調査機関のデータとは別にこのデータを収集します。
BNPL 割賦ローンは信用スコアに悪影響を及ぼすことはありませんが、BNPL データにアクセスできることは、消費者を過剰な融資から守るのに役立ちます。
信用報告における BNPL の肯定的な側面には、消費者の BNPL 支払い履歴の追跡が含まれます。他のクレジット利用と同様、ポジティブなアクティビティは信用履歴上良好に見えます。ただし、BNPL が支払い履歴に寄与していない場合、35% の計算に使用されます。 FICO スコアの は、あまり役に立ちません。
他の形式の信用は、信用スコアにさらに貢献する傾向があります。たとえば、クレジット カード、信用枠、その他のリボルビング クレジットは、30% を占めるクレジット利用率にプラスの影響を与えます。 あなたのFICOスコアの。これらの信用形態により、信用履歴の長さも 15% 増加します。
「今すぐ購入後支払い」が 3 つの主要信用調査機関すべての支払い履歴に記録されるまでは、その影響がいずれにせよ、天地を揺るがすようなものにはならないでしょう。