完全にリスクのない投資や貯蓄手段はありませんが、譲渡性預金（CD）は他の手段よりも安全性と予測可能性が高くなります。
CD は、固定金利または上限調整可能な金利、最短 1 か月から最長 10 年までの期間、1 口座あたり最大 25 万ドルの FDIC 保険を備えており、すぐに必要でない資金を貯蓄し、その間に利回りを得るのに便利なツールです。
一般的な金利は銀行によって大きく異なりますが、CD は当座預金口座、普通預金口座、マネー マーケット口座などの他の種類の銀行口座よりも利回りが高い (金利が高い) 傾向があります。そのため、すぐに資金にアクセスする必要がない人にとっては、優れた貯蓄ツールとなります。
これらは、譲渡性預金の顧客にとって最適な銀行です。
いずれも平均を上回る CD 利回りを提供しており、顧客が CD 期間中の金利上昇を利用できるようにしたり、引き出しに関して通常よりも優れた柔軟性を提供したりするなど、少なくとも 1 つの追加機能を備えています。私たちの推定では、総合的に最高の値が総合的に最高の値を提供します。
すべての CD には固定金利があり、妥当な最低入金額要件があり、無制限の引き出しが可能なオンライン普通預金口座の場合と同様に、ほとんどが月額料金を請求しません。
Barclays Bank は、CD に最低残高がないという、貯蓄者にとって正当な希少性を提供するオンライン貯蓄銀行です。多くの銀行では 1,000 ドル以上の預金を開設する必要がありますが、バークレイズ CD を開設すると、わずかな頭金で有利な金利を得ることができます。
言うまでもなく、そのため、現時点であまり貯金のない CD 顧客にとって、バークレイズ銀行は倹約的な選択肢となります。さらに、Barclays Bank CD には隠れた月額料金や毎日の複利がないため、期間中の収益がわずかに増加します。
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Western Alliance はトップクラスの商業銀行ですが、Raisin を通じて高利回り CD を提供しています。 Western Alliance は、CD に対して適切な APY 金利を提供しており、Raisin プラットフォームを経由する場合は 1 ドルという低額の開始デポジットが必要です。
Raisin プラットフォームを使用すると、24 時間年中無休でアカウントにアクセスでき、資金は FDIC で保証されているため、預金が失われる心配はありません。
利息は 90 日間しか請求されないため、高額な早期引き出し手数料について心配する必要はありませんが、資金を手付かずに残せる期間を選択するのが最善です。これは、始めたばかりの人や、確保できる少額のお金がある人にとっては素晴らしい選択肢になります。それまでの間、素晴らしい利子を獲得してみてはいかがでしょうか?
Synchrony Bank は多くの銀行よりも多くの CD を保有しており、3 か月から 5 年の期間を提供しています。短期から中期の商品は特に印象的です。
こちらも注意してください: Synchrony には CD の最低入金額要件がないため、若年層や資産の少ない貯蓄者にとって強力な選択肢となっています。
ただし、早期解約のペナルティに注意してください。12 か月以下の期間の CD の場合は 90 日から始まりますが、4 年を超える期間の場合、ペナルティは最大 365 日になります。
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EverBank (旧 TIAA Bank) は、優れた CD 利回りを提供していますが、驚くべきものではありません。
EverBank は別の理由でも際立っています。それは、CDARS (預金口座登録サービス) として知られる特別なタイプの CD に標準以上の預金保険を提供していることです。
CDARS の金利は通常、対応する CD よりも若干低くなりますが、FDIC の標準限度額である 1 口座、1 機関あたり 250,000 ドル (場合によっては 1,000 万ドルを超える) よりも何倍も高い預金保険を受けることができます。 EverBank に保管できる現金がたくさんある場合、それは貴重な特典となります。
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サリーメイ銀行では、メイン サイトを通じて多数の条件を利用できます。ただし、Raisin プラットフォームを通じて入手できるものを宣伝したいと考えています。標準的な条件を記載した CD があり、短期的な目標はあるものの、ある程度の利息を得たい人に最適です。
これは資金を永久に縛り付けることを心配する必要がないほど十分に短いものであり、どちらもそれなりの利回りを持っています。
将来がどうなるかわからない場合は、代わりにサリーメイ銀行の違約金なしの CD を検討してください。
Alliant Credit Union は、1,000 ドルの入金のみを必要とする証明書、または 75,000 ドル以上の入金を必要とするジャンボ CD を提供しています。任期は 3 か月から 60 か月で、これは多くの同様の銀行や信用組合と同等です。
ほとんどの銀行や信用組合と同様に、Alliant は CD の期間に応じて 90 ～ 180 日の早期引き出しペナルティを課します。
従来の CD に加えて、Alliant Credit Union は、退職後の貯蓄に役立つ Roth IRA および SEP IRA 証明書を提供しています。
Quontic Bank は、2 年未満の期間の CD で最高のレートを提供しています。際立っているのは、4.50% の APY を提供する 3 か月 CD です。
また、Quontic は、完了までにわずか数分しかかからないオールデジタル アプリケーションと比較的低い最低入金額により、銀行に多額の現金がなくてもその製品を利用できる貯蓄者にとっても優れています。ただし、早期撤退の高額なペナルティを念頭に置き、放置できる以上の投資は行わないでください。
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First Internet Bank (単に First IB として知られる) は、業界最高の短期 CD 利回りを誇ります。そのため、1 年以内のお金を保管するのに最適な場所になります。
短めの CD のレートは、3 か月 CD の 3.72% APY から 12 か月 CD の 4.42% APY までです。
First IB は中長期の CD も多数保有しており、どれも競争力のある利回りとなっています。最低入金額は 1,000 ドルとそれほど悪くはなく、早期出金ペナルティは最大 360 日分の利息と中程度です。
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Ally Bank は、短期から中期の通常の CD、特に 12 か月および 18 か月の CD で非常に高い利回りを提供します。また、柔軟な機能とそれぞれのカテゴリの最高料金を備えた特別な CD も提供します。
Ally は、堅実ではあるものの、カテゴリートップとは言えない収益を備えたノーペナルティ CD も提供しています。 Ally の顧客に優しい早期引き出しペナルティ (利息は 150 日以内) と、短期商品の高利回りのおかげで、ペナルティなしの CD の価値はそれほど魅力的ではありません。
しかし、Ally の通常 CD に対する最低入金額なし、違約金なしのポリシーは説得力があります。 CD の世界ではかなり珍しいことです。
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CIT Bank は、非常に優れた利回りを備えた短期から中期の CD をいくつか保有しています。 6 か月 CD¹ では、最高 3.75% APY になります。
もう 1 つの優れたサービスは、11 か月の期間中いかなる時点でも元本早期引き出しに手数料がかからない、ペナルティなしの CD² です。 11 か月のペナルティなし CD の現在の利回りも 3.75% APY² です。
注意すべき点が 1 つあります。CIT 銀行にはあまり良くない CD レートがいくつかあります。0.50% APY 以下と考えてください。
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¹ APY – 年間パーセント利回りは 2026 年 1 月 9 日時点で正確です。口座開設には最低 1,000 ドルの入金が必要です。元金の早期引き出しにはペナルティが課せられる場合があり、早期引き出し（元本または利息）により収益が減少します。
² APY — 年間パーセント利回りは 2026 年 1 月 9 日時点で正確です。口座開設には最低 1,000 ドルが必要です。ペナルティなしの CD では、CD の資金を受け取ってから 7 日後から、ペナルティなしで合計残高と獲得利息を引き出すことができます。資金の受領後、最初の 6 日間は引き出しが許可されません。
アカウントの詳細と手数料の完全なリストについては、個人アカウントの開示情報をご覧ください。
米国銀行の譲渡性預金口座でお金を増やしましょう。特別レートを固定することで、より多くの収益を得ることができます。
US Bank Special CD は、最大 4.00%* という最も競争力のあるプロモーション レートを提供しており、最低 1,000 ドルのデポジットが必要です。
自分にとって最適な期間の長さを選択してください。料金は、選択した期間の全期間にわたって保証されます。
すべての US Bank CD と同様に、これらの CD スペシャルには FDIC の保険がかけられています。
*料金は州および郵便番号によって異なります。申請する前に、上の「米国銀行で口座を開設する」をクリックしてレートを確認してください。
譲渡性預金は、銀行または信用組合で行う定期預金です。オンライン銀行だけでなく、地元の実店舗の銀行でも見つけることができます。彼らが提供するより高い APY と引き換えに、満期まで口座にお金を残しておくことに同意します。
CDはデポジット商品です。最低預金要件を満たすことが唯一の要件であり、一部の銀行では最低額が 1 ドルであるため、資格を得るために心配する必要はありません。
CD を選択したら、オンラインまたは対面で銀行に口座を開設し、入金します。これは 1 回限りのデポジットであり、CD が完成するまでそのままにしておきます。たとえば、12 か月の CD に 1,000 ドルを投資した場合、その 1,000 ドルを 12 か月間そのままにしておくという約束になります。その代わりに、アカウントに記載されている金利を獲得できます。
CD が満期になると、通常は 2 つの選択肢があります。ペナルティなしで資金を引き出すか、CD を更新するかです。より良い APY を見つけた場合、または別の条件が必要な場合は、資金を引き出して別の CD に投資することもできます。
各銀行は、CD に対して異なる APY を提供しており、多くの場合、特定の用語を宣伝し、すべての CD オプションの中で最も高いレートを与えています。
さまざまな種類の CD を次に示します。
CD に投資する前に、適切な種類と期間を選択するのに役立つ要素を考慮してください。次の質問を自問することで、これを判断できます。
これらの質問に対する答えがわかれば、適切な種類の CD を選択し、最もお得な価格で購入できるようになります。上記のリストからわかるように、レートは大幅に異なる場合があり、一部の銀行は特定の条件でプロモーション レートを提供しています。
CD への投資を検討する場合、考慮すべき長所と短所があります。考慮すべき点は次のとおりです。
現金を増やすための唯一の選択肢は CD だけではありません。考慮すべきその他のオプションをいくつか示します。
あらかじめ決められた期間、資金をロックすることが心配な場合は、従来の普通預金口座を利用した方が安心かもしれません。これは、高い APY を支払う銀行を見つけた場合に最も効果的ですが、ほとんどの銀行、特に国立銀行は非常に低い APY を支払うため、その可能性は低いです。
従来の普通預金口座を持つ利点は、資金を引き出す際にペナルティを支払わないことです。ただし、連邦法ではなくなったにもかかわらず、一部の銀行では依然として引き出し回数を 1 サイクルあたり 6 回までに制限している場合があります。
CD に資金を保管したくないが、より高い APY が必要な場合は、高利回りの普通預金口座がより良い選択肢になる可能性があります。これらの銀行はオンラインのみであり、実店舗を持たないことが多いため、オンライン バンキングに慣れておく必要があります。
これと引き換えに、多くの場合、資金からはるかに高い APY を獲得できます。唯一の欠点は、入金、特に現金の入金に少し時間がかかることです。通常、ローカル口座に資金を入金し、HYSA に電子的に送金する必要があります。
マネーマーケット口座は、普通預金口座よりも柔軟性が必要な人々にとってのもう 1 つの選択肢です。 MMA は普通預金口座と当座預金口座を組み合わせたものです。高利回り普通預金口座よりも高い APY が得られますが、小切手の振り出しや、資金を自由に使用できるリンクされたデビット カードなどの機能があります。一部の銀行では毎月の引き出し回数を制限していますが、通常は CD よりも多くの資金にアクセスできます。
CD は預金口座であり、債券は投資ですが、最も保守的な投資です。債券は政府機関、またはよりリスクを取りたい場合は企業への融資です。
CD と同様に、債券には満期日があり、債券を全額保有すれば、その可能性を最大限に引き出すことができます。必要に応じて清算することもできますが、損失が出る可能性があります。 CD のようにあらかじめ決められたペナルティはありません。販売時には市場レートが適用されます。
当社では、いくつかの重要な要素を使用して高利回り CD を提供する銀行を評価し、ユーザーにとって最適な商品を選択します。それぞれは、これらの CD の価格やアクセシビリティに何らかの形で関係しています。
すべての預金証書には利息がかかります。口座保有を考えている人は、その収益率が自分の資金を拘束する価値があるかどうかを自問するだけで済みます。
私たちはそうあるべきだと信じています。そのため、CD 残高に対して平均以上の金利を支払う銀行を優先します。ただし、銀行の CD 金利がどれほど優れていても、短期 CD の金利は長期 CD よりも低くなる傾向があります。
CD の期間は、口座開設日から満期日までの期間です。これは、口座名義人の最初の入金から、銀行がその入金に利子を付けて返済しなければならない日までの期間です。
CD の期間は、最短で 1 か月、最長で 10 年です。他の条件が同じであれば、短期、中期、長期の資金の保管場所を求める投資家にアピールするために、可能な限り幅広い CD 条件を提供する銀行を優先します。
ほとんどの CD は早期引き出しペナルティを課します。これらの罰金は、CD の満期日前に元本の一部または全額を引き出した場合に適用されます。通常、利息はペナルティなしで引き出すことができます。
早期引き出しのペナルティは、CD に発生した利息の割合として表されます。短期 CD の場合、多くの場合、3 か月分の利息に相当します。長期にわたる CD では、6 か月分の利息を超える場合があります。ペナルティをカバーするのに十分な利息が発生する前に引き出した場合、元本を失う可能性があります。
早期引き出しペナルティを完全に免除する銀行はほとんどないことを認識していますが、より高い柔軟性を求める顧客向けに、ペナルティのない特別な商品を提供する銀行を優先します。
ほとんどの CD では、最低のオープニング デポジットが必要です。場合によっては、このデポジットは平均的な貯蓄者にとって管理可能な金額 (たとえば、100 ドルから 500 ドル) です。しかし、一部の預金は 2,500 ドル以上と厳しい場合があり、低所得層の貯蓄者のポニーアップ能力に負担がかかります。
他のすべてが同じであれば、私たちは最低預金要件が控えめな銀行のファンです。
CD に対するデフォルトの税金処理は、他の有利子口座の場合と同じです。未収利息は、IRS および州の規制に従い、通常の収入として課税されます。
一部の銀行では、税制面で優遇される特別CD商品を提供しています。通常、これらは個人の退職金口座 CD (ほとんどの場合 Roth または従来型) であり、口座所有者が対象残高に対する課税を軽減または回避できるようにします。私たちはこのオプションを提供する銀行を支持していますが、口座開設を希望する人は、税務顧問に相談して指導を受けることをお勧めします。
このリストにあるすべての CD には、標準レベルの預金保険補償が付属しています。つまり、機関ごとに口座タイプごとに 250,000 ドルです。
ほとんどのアカウント所有者にとってはこれで十分です。ただし、資産の多い顧客はさらに多くの資金を必要とする可能性があり、一部の銀行は喜んで顧客に資金を提供します。私たちは、預金保険の適用範囲を拡大し、顧客が苦労して稼いだ資金を保護するために、時には創造的な方法を使用する金融機関のファンです。
従来、CD レートは全期間固定のままでした。 1 日目の金利は 364 日目と同じでした。
今日、それはもう当てはまりません。ほとんどの CD は依然として固定レートですが、より柔軟な CD も増えています。利上げ CD またはバンプレート CD として知られ、期間中に少なくとも 1 回利率を引き上げることで、金利上昇を利用できます。
もちろん、CD 期間中に金利が下がった場合はどうすることもできません。しかし、銀行が選択肢を提供してくれるのは素晴らしいことであり、私たちはそれらの選択肢を提供してくれる銀行を好みます。
CD という言葉を聞くと「音楽」を思い浮かべる傾向がある人にとって、料金や用語の話は混乱する可能性があります。さらに詳しく知りたい場合は、このよくある質問のリストを参照してください。
発行銀行のポリシーに応じて、銀行は CD 利息を日次、週次、月次、四半期、または年ベースで計算する場合があります。
通常、デフォルトのオプションでは、未払い利息が CD 残高にロールオーバーされ、複利が可能になります。ただし、銀行は通常、利息を別の口座に支払うことを許可しており、CD が満期になる前に収入が得られます。
CD の最大の欠点は、期間が終了する前に資金の一部または全部を引き出すと、ほとんどの銀行が多額の違約金を請求することです。これらの違約金は通常、CD 期間の長さと発行銀行のポリシーに応じて、3 ～ 12 か月の利息の範囲になります。
しかし、一部の銀行は現在、違約金を支払うことなく中間利息、場合によっては利息と元金を引き出すことができる特別な CD を提供しています。これらの CD は、ペナルティなしの CD またはフレキシブル CD として販売されています。期間が終了する前に資金にアクセスできるオプションが必要な場合、これらは便利です。
はい。銀行ごとに異なりますが、同じ機関で複数の CD を開くことが許可されていると考えてください。
これにより、CD 期間の長さと利回りの関係を利用できます。短期 CD を開設して、近いうちに必要になるかもしれない資金を保留しつつ、資産の一部をより多くの利息が得られる長期 CD に預けることができます。
CD が期限切れになる前に引き出した場合にのみ適用される早期引き出しペナルティを除けば、CD の費用が高額になることは期待できません。たとえば、年間料金や毎月の保守料金を請求する CD はほとんどありません。
CD には、銀行口座で得られる利息と同じように課税されます。これらは通常の収入の一部となり、現在の税率で課税されます。銀行は、請求する必要がある利息を知るために 1099-INT を提供します。
CD ラダーは、資金を複数の CD 期間に分散できる方法です。これにより、資金が長期間ロックされたり、早期引き出し手数料が発生したりする可能性がなくなります。また、さまざまな条件で異なる料金を利用することもできます。
CD ラダーを構築するには、資金をさまざまな条件に均等に分割します。たとえば、1 年、2 年、3 年、4 年、5 年の CD に投資する場合、投資資金が 5,000 ドルある場合、各 CD に 1,000 ドルを投資することになります。
1 年間の CD が満期になったら、資金を引き出して使用することも、長期 CD に再投資して資金を増やし続けることもできます。 CD ラダーを使用するとある程度の柔軟性が得られるため、ペナルティを支払うことなく常に流動的な資金を確保できます。
CD のオプションを絞り込むには、次のような要素を考慮してください。
たとえば、資金を数か月間保管する場所を探していて、収益を最大化することは気にしていない場合は、APY が低い 6 か月間 CD を選択するかもしれません。 10 年のうちの大半は耐えられると予想される CD はしごを構築している場合は、5 年、7 年、場合によっては 10 年分の CD を積み込んでください。
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