2026 年は、カナダのオープン バンキングにとって画期的な年となるでしょう。 2025 年の連邦予算からの措置を実施する法案 C-15 が現在議会に提出されています。
法案 C-15 が可決されれば、消費者や中小企業が財務データを選択した第三者と安全に共有できるようにする新しいオープン バンキング フレームワークに対するカナダ銀行の監督権限を与えることにより、カナダの消費者主導型銀行法を完成させ、最新化することになります。
これまで、この新しい枠組みに関する議論は主に競争と技術革新の促進に焦点が当てられてきました。しかし、同様に重要なのは、経済的虐待を受けている女性を助ける可能性があるということです。
経済的虐待は、誰かが金銭やその他の資源を使って他人を支配、搾取、または傷つけた場合に発生する、隠れた有害なジェンダーに基づく暴力の形態です。
一般的な不正行為の手口としては、世帯収入や福利厚生へのアクセスの制限、財務情報の差し止め、あらゆる買い物の監視、重要な財務上の決定からパートナーを排除すること、パートナーの名前で借金を積み上げること、パートナーが勝手に銀行やクレジットにアクセスできないようにすることなどが挙げられます。
カナダの統計と連邦政府のデータは、経済的虐待が女性に不均衡な影響を与えていることを示しています。カナダ女性エンパワーメントセンターは、全米で親密なパートナーからの暴力の被害者である女性の 3 人に 1 人が経済的虐待に苦しんでいると推定しています。
オタワ地域におけるジェンダー暴力の被害者を対象とした調査では、回答者の93パーセントが自分のお金にアクセスできないと回答しました。 86％は、虐待的なパートナーから仕事を辞めるよう命じられ、さらなる孤立と経済的依存につながったと回答した。
経済的虐待は世帯を超えて、カナダの企業の 60% 以上を占める家族経営および共同経営の企業にも広がっています。
1 人のパートナーが「帳簿を処理」し、ビジネス バンキング、マーチャント アカウント、給与システム、税務ポータルにアクセスできるのはそのパートナーだけであることが一般的です。他のパートナーは企業の法定取締役である可能性がありますが、企業の財務情報にはアクセスできません。
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既存の銀行政策は、意図せずしてこの不均衡を強化する可能性があります。取締役が銀行の書類に記載されていない場合、たとえその取締役が企業に対して法的責任を負っている場合であっても、行員は取引明細や取引履歴の公開はおろか、口座が存在するかどうかの確認を拒否することが多い。
これにより、生存者やビジネス パートナーは、不正行為を記録したり、財務活動を確認したり、法的利益や経済的利益を保護したりすることができなくなる可能性があります。
オープン バンキングは基本的に、金融データの共有に関する消費者の管理と保護を目的としています。オープン バンキングの枠組みの下では、銀行はもはや財務情報の唯一の門番ではありません。
これは、自分の身元を証明できる人が、認定アプリ、会計士、弁護士などの規制対象の第三者に、法的に取得する権利のあるデータを取得する権限を与えることができることを意味します。別のアカウント所有者に依存したり、安全でない環境で共有デバイスにログインしたりする必要がなくなります。
たとえば、カフェを共同経営しているが、銀行と取引しているのはパートナーだけである女性について考えてみましょう。彼は彼女にログイン情報を与えることを拒否し、紙の明細書を破棄しました。彼女が一人で支店に行くと、スタッフは彼女に、詳細な記録を公開するには両方の所有者に同意する必要があると告げる。彼女はビジネスからお金が持ち出されているのではないかと疑っていますが、それを確認する方法がありません。
オープン バンキング環境では、共同所有者としての身元が確認されると、規制されたプロバイダーに、安全なデータ共有を通じてビジネス アカウントの取引履歴とローン情報を取得する権限を与えることができます。銀行は、オープンな銀行チャネルを通じてこのデータを提供する義務があります。彼女のパートナーのパスワードと協力によってアクセスが決定されることはなくなりました。
カナダの新しいオープンバンキングの枠組みが経済的虐待の軽減に貢献できるかどうかは、生存者の安全、共同口座、中小企業のガバナンスにどのように対処するかにかかっています。私たちは、研究者が銀行と被害者生存者の両方と提携して生存者中心の銀行の枠組みを構築している英国など、他の法域から学ぶことができます。
銀行や認定プロバイダーには、生存者と協力するための明確な手順が必要です。オーストラリアでは、顧客所有の銀行が、身元を安全に確認し、紛争状況で共同口座を処理し、リスクを高める方法で虐待的なパートナーへの通知を避けるためのプロトコルを開発しました。
これらのプロトコルには、サイレント認証プロセス、各法的アカウント所有者の独立した検証、自動通知に対する保護手段、経済的不正行為が疑われる場合の法的サポートやコミュニティ サポートへの紹介経路などが含まれます。
コミュニティ組織、保護施設、法律クリニックも、信頼できる仲介者として機能し、顧客がデジタル監視や報復にさらされることなくオープン バンキング ツールを使用できるよう支援するためのリソースを必要としています。英国では、地域の法律クリニックや家庭内暴力団体がすでに信頼できる仲介者として機能しています。
政策立案者は、オープンバンキングを競争や金融セクターの改革としてだけでなく、経済虐待や中小企業の回復力に対するカナダの対応の一環として認識すべきである。安全性を念頭に置いて設計されていれば、データ モビリティは、被害者が虐待を記録し、経済的自立を取り戻し、ビジネスを存続させるのに役立ちます。
公認会計士、カリフォルニア州、Zenbooks のプリンシパル、OpenSME 創設者の Eric Saumure がこの記事の共著者です。