彼のナンバーワンの国際的なベストセラーサピエンス：人類の簡単な歴史 、ユヴァル・ノア・ハラリ博士は、同じ神を信じない、または同じ王に従わない世界中の人々が同じお金を使うことをいとわないことを観察しています。

ハラリ博士が指摘するように（歴史的に言えば）、お金は技術の進歩を必要としませんでした。それは完全に心理的な革命であり、今もなお続いています。ハラリが説明したように、お金とその価値は、「人々が共有する想像力にのみ存在する間主観的な現実」です。

お金の価値を与えるのは、ドルや元そのものではなく、紙幣や硬貨に固有の化学構造でもありません。たとえば、アフリカとアジア太平洋全域で、タカラガイの殻には4、000年近くにわたって価値の表記が刻まれており、タカラガイの殻の記号は古代中国語の言葉でお金を表しています。

そして、私たちの多くはすぐに「紙」にお金を関連付けますが、オーストラリアは1988年に準備銀行と連邦科学産業研究機構（CSIRO）によって開発された世界初のポリマー紙幣を発行しました。2003年までに、ルーマニア、オーストラリア、ニュージーランドは完全にポリマー紙幣に変換されます。

お金は、商品やサービスの体系的かつ一貫した交換の基盤として、そして認識された富の一時的な保管場所として、私たちが集合的に使用することをいとわないものです。そして、お金は間違いなく、私たちの高度に進化した複雑な社会システムの機能において最も重要な要素です。他に類を見ない信頼が不可欠です。

特に、お金が実際には中央銀行によって発行された法定通貨であり、世界のマネーサプライの約10％のみが実際に流通している認識可能な紙幣または硬貨として表されていることを考えると、信頼が重要です。米国では、この数字は11％です。連邦準備制度によると。他の90％？世界中の金融機関のサーバーのハードドライブにある1と0。

今日の世界経済には物理的な現金がほとんどないという現実にもかかわらず、中央銀行は、消費者や需要による非政府支援の不安定な暗号通貨の採用が増加しているにもかかわらず、物理的な紙幣をデジタルコインに変換することに消極的です。プログラム可能で安定した価値の中央銀行デジタル通貨、またはCBDCの政策立案者から。

しかし、北京冬季オリンピックの炎が灯り、中国が4年間のCBDCトライアルを正式に終了し、デジタル通貨である人民元を完全に開始すると、状況は変わりつつあります。最近まで小売CBDCのアイデアに抵抗していたオーストラリアのような国は、現在、それに応じて自分たちの立場を再検討しています。

実際、APAC地域全体の主要経済の最初の分析は、中央銀行がさまざまな政策動機、消費者行動、業界の準備、さらには宗教的な理由でのある種の暗号通貨の禁止に積極的に取り組んでいることを示しています。以下に示すような状況（クリックして拡大）はさまざまですが、中国はCBDCで何が可能かを実証する上で先導しています。

Predictions 2022：Asia Pacificレポートでは、この地域でのCBDCの出現が、真のデジタル社会、つまりプログラム可能なお金と検証可能なデジタルセルフソブリンアイデンティティの組み合わせが提供する社会の台頭を可能にするための重要なステップになることも強調しました。次のようなメリット：

• 消費者がCBDCにアクセスするために必ずしも銀行口座を必要としないため、金融包摂の増加。
• CBDCは紙幣や現金よりも簡単に追跡できるため、不正検出やマネーロンダリング防止の効率などのリスク管理が改善されました。
• スマートコントラクトを活用して、財政援助や金銭的インセンティブポリシーなどの特定の問題を解決することにより、お金に目的を与えます。

2層のCBDC運用モデルを採用している国では、中央銀行がCBDCの発行と撤回を管理するために最上位層に位置し、銀行がCBDCの流通と維持を管理するために第2層に位置する場合、銀行は引き続き中央銀行とともにCBDCの流通と運営における重要な役割。 CBDCのリスク管理に関しては、銀行から中央銀行に責任が移る可能性があります。中央銀行の方がキャッシュフローの可視性が向上しているためです。

非金融サービス組織の場合、CBDCの成熟度と業界への影響を理解することが重要です。さまざまなフェーズに適切な期待を設定し、それに応じてビジネスプランを調整します。企業は遅かれ早かれCBDCの旅を開始しますが、2つの企業が同じ出発点を持つことはありません。最終的に、企業はCBDCを使用して顧客により良いサービスを提供するため、CBDCを製品やサービスに組み込んで、優れた顧客体験（CX）を提供する方法を知ることが、その価値を最大化するための鍵となります。銀行は、CBDCベースの小売決済サービスを銀行アプリにシームレスに組み込むことで、デジタルエクスペリエンスで他の銀行との差別化を図ることができます。

最後に、企業は潜在的な課題を認識する必要があります。 CBDCの大量採用は一夜にして行われることはなく、時間がかかります。企業は、顧客の行動を変えることは容易ではないことを理解する必要があります。それには、CXの改善への継続的な投資と、銀行、フィンテック、テクノロジープロバイダー、企業、消費者、中央銀行のすべてのエコシステム参加者とのコラボレーションが必要です。 CBDCは一般の人々の利益のために設計されており、中央銀行は銀行やその他の参加金融サービス会社に、商人に支払い手数料を請求しないように要求する可能性があります。金融サービス会社は、手数料ではなく、データやテクノロジーの使用、サブスクリプション、または共有サービスに基づいて新しいビジネスモデルを構築するために考え方を変える必要があります。 CBDCの後期まで、これらの新しいビジネスモデルから利益を得るとは期待しないでください。顧客中心のユースケースの設計と、現在のフェーズでのCBDCユーザーの蓄積に重点を置きます。

今後数か月にわたって、これらの問題を調査し、洞察を共有し、監視し、CBDCの状況と、消費者と企業への影響について報告します。