ハイイールドオンライン普通預金口座が登場したとき、実店舗の銀行が提供する標準的な普通預金口座の魅力は崩壊しました。従来の銀行は、デジタル新興企業で節約者が獲得できる競争力のある金利と競争することができませんでした。
これはすべてあなたがすでに知っているかもしれませんが、ここで基本を見てみましょう。
高利回り普通預金口座とは何ですか？
高利回りの普通預金口座は、従来の普通預金口座よりも高い金利を預金に支払う銀行口座です。それほど昔ではありませんが、50倍以上の割合で話しています。
高利回りの口座（別名高金利のオンライン普通預金口座）は、ほとんどがオンラインのみであり、口座の使用方法に応じて、管理上の調整を行う必要があります。頻繁にアクセスする必要のないお金に最適です。緊急資金、短期貯蓄（頭金、多額の購入、授業料）であり、長期貯蓄（3年または5年以上）や毎日の支出ではないと考えてください。
高利回り普通預金口座はどのように機能しますか？
高利回りの普通預金口座は、従来の銀行の普通預金口座とほとんど同じように機能します。あなたはお金を預け、銀行はあなたが預けたお金の利子をあなたに支払います。ただし、条件とロジスティクスは主に3つの点で異なります。
高利回り普通預金口座と従来の普通預金口座
- 彼らはより多くの利子を支払います： 高利回りの普通預金口座は、主にインターネットのみの銀行、信用組合、および従来の銀行のオンラインバンキング部門を通じて提供されるため、獲得する関心は高くなります。物理的な支店、出納係、印刷された市場資料、その他の世俗的な罠にお金を払う必要がないため、顧客に高い料金を支払う余裕があります。
- 引き出しは制限されています： 必要なときにアカウントからお金を引き出すことができますが、それはある程度までです。連邦法は、高利回りの普通預金口座の顧客は、月に最大6回の無料の引き出しまたは送金を許可されると定めています。多くの銀行は、そのガイドラインを最大限に活用しています。 （4月、コロナウイルスのパンデミックにより、FRBは月6回の制限を解除しました。）
- トランザクションにはさらに多くの手順が必要になる場合があります： たとえば、物理的な小切手を預け入れたい場合、窓口はありません。オンライン銀行がより広範なネットワークの一部である場合は、ATMを使用できる可能性があります。または、郵送するか、銀行のアプリを使用して（写真を撮るために）、最初に別のリンクされたアカウントにお金を入金し、清算後に高利回りのオンライン普通預金口座に送金する必要があります。
金利が非常に低い場合、それだけの価値はありますか？
比較的言えば、そうです。現在でも、低金利環境では、高利回りの普通預金口座の年間利回り（APY）は、通常の普通預金口座が支払う額の20倍以上です。
FDICによると、貯蓄の全国平均率は現在約0.06％です。多くのアカウントはそれよりもさらに少ない金額を支払います。それに比べて、アメリカン・エキスプレス、ゴールドマン・サックスのマーカス、アリーなどの大手銀行からでも、1％以上のAPYを支払う高利回りのオンライン普通預金口座があります。
1％は、2％以上の高金利貯蓄車のAPYの時代とはかけ離れていることを私たちは知っています。しかし、それは確かに何かです。何百ドルも余分に節約できるものです。
これを計算してみましょう。VioBank（Bankrate.comによる高利回り貯蓄カテゴリのトップピック）は最近、1.11％のAPYを宣伝し、最低100ドルの初期預金が必要でした。アカウントに5,000ドルの残高を5年間保持すると、0.06％APYの従来の普通預金口座の15ドルに対して、285ドルの利息を得ることができます。貯蓄に月額100ドルを追加すると、高利回りのアカウントで455ドルの利息が得られますが、現在の場所にお金を保持することで24ドルになります。
関連項目： 高利回り普通預金口座と高利回り当座預金口座
金利は変動しますか？
はい。ハイイールド普通預金口座の金利は、1）連邦準備制度のベンチマーク金利の変化に基づいて上下する可能性があります。 2）銀行がレートを変更したとき、および3）プロモーションレートが期限切れになったとき。普通預金で保証された金利を獲得したい場合は、譲渡性預金（CD）が最適です。
高金利の口座でお金を失うことはありますか？
銀行が連邦預金保険公社（FDIC）のメンバーであるか、信用組合の場合は全米信用組合協会（NCUA）のメンバーである限り、あなたのお金は安全です。これらの規制当局は、預金者ごと、機関ごと、所有権カテゴリ（またはアカウントタイプ）ごとに最大250,000ドルの補償範囲を提供します。自分の名前で高利回りの普通預金口座を持っていて、同じ機関に共同口座がある場合、あなたの補償範囲は$ 500,000（各口座につき$ 250,000）であり、共同口座の他の共同所有者も最大$ 250,000まで補償されます。
最高の高利回り普通預金口座を選択するにはどうすればよいですか？
比較する6つの高利回り普通預金口座の機能は次のとおりです。
- 金利： あなたがそれを特定の銀行に駐車した場合、あなたのお金はいくら稼ぎますか？ショッピングを評価するときは、APY（年利）を比較します。これは、利息が複合される頻度（たとえば、毎日、毎月など）を考慮に入れています。また、一時的なプロモーションレートが表示されているのか、単に現在のレートが表示されているのかについても注意してください。プロモーションレートの波に乗るか、余分なドルを手に入れるための短期的なボーナスを得るのは良い戦略です。獲得した余分なお金を犠牲にしないように、ルールに従ってプレイするようにしてください。
- 最低初期保証金： これはあなたが口座を開くために必要な金額です。貯蓄を増やしたい場合は、最低額が低いアカウントから始めて、それに追加します。この金額を下回らないようにしてください。そうしないと、獲得した利息の一部が失われたり、低残高の手数料が発生したりする可能性があります。貯金を貯めたら、より良い条件を提供する別の口座や機関に送金できます。
- 最小残高要件： 一部の銀行は、宣伝されている金利の対象であり続けるために、最低継続口座残高を必要とします。また、段階的な金利を提供しているプロバイダーに出くわすこともあります。口座残高が多いほど、APYも高くなります。それがあなたの貯蓄を構築するためのインセンティブになりましょう。
- 料金： 銀行は毎月のサービス料を請求しますか？ ATM手数料は払い戻されますか？料金表をよくお読みください。厄介な料金を回避することは、通常、ルールに従うこと（そして顧客に送信される更新された条件の詳細を読むこと）の問題です。
- アクセシビリティ： アカウントを開設する前に、アカウントをどのように使用するかを考えてください。現金にアクセスする必要がありますか（銀行のATMネットワークがある場合はそれを見てください）、それとも電子送金でアクセスできますか？銀行はあなたの高利回り口座をあなたの他のプロバイダーにリンクすることができますか、それともあなたはいくつかのフープを飛び越える必要がありますか？
- デポジット手順： どのようにしてアカウントにお金を入れますか？小切手で郵送する必要がありますか？モバイルアプリはありますか？ ATMは使えますか？回避策の1つは、リンクされた口座に小切手を預け入れ、高利回りの普通預金口座に資金を電子的に送金することです。高利回りの普通預金口座の残高を増やすことが目的の場合は、月次または週次の自動送金をサポートするプロバイダーを探してください。
次のステップ：
- 緊急資金にはいくら必要ですか？
- 高利回り普通預金口座と高利回り当座預金口座
- いくつの銀行口座が必要ですか？
- 利付口座とは何ですか？
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