2021年の最大の社会保障給付は月額3,895ドル、または年間46,740ドルです。しかし、ほとんどの人はそれほど多くを得ることができません。最大額を受け取るには、給付金の受け取りを70歳まで延期する必要があります。また、少なくとも35年間、最大課税額（2021年には142,800ドル）を獲得している必要があります。完全定年（現在66歳）で給付を受け始める人の場合、最大額は$ 3,113です。とはいえ、フォーブスによると、2021年現在の平均的な社会保障小切手は1,543ドルです。現在のライフスタイルを維持するのに十分な引退を確保するには、ファイナンシャルアドバイザーに相談することを検討してください。

最大の社会保障給付とその取得方法

上記のように、2021年に、完全な定年で給付を受け始めた場合、最大の社会保障給付は月額$ 3,113です（現在66歳、1960年以降に生まれた人は67歳）。それ以上のものを手に入れる唯一の方法は、70歳まで待って、真の最大利益である3,895ドルを受け取ることです。しかし、ほとんどの人にとって、3,113ドルでさえ受け取るのは一筋縄ではいきません。メリットを最大化するために必要なことは次のとおりです。

少なくとも35年間働く

社会保障局（SSA）は、あなたが最大限に活用した35年間の収入に基づいて最終的な給付額を計算します。次に、年間収益をインデックス化します。つまり、インフレを調整し、インデックス化された35の金額の平均を取ります。 35年未満の収入がある場合、SSAは35年未満の年の収入をゼロにします。

そのため、少なくとも35年間は収入を得ることが重要です。これらのゼロは、平均を大幅に下げる可能性があります。政府はかつて人々の年間収益履歴を送信していましたが、お金を節約するために2011年に停止しました。ただし、必要な修正を行うことができるように、政府が記録した内容を定期的に確認することをお勧めします。これは、オンラインの社会保障口座を作成することで簡単に行うことができます。

完全定年まで働く

社会保障給付を最大化するためにあなたが取ることができるもう一つのステップはあなたの完全な定年（FRA）まで働くことです。当初、この数は65に設定されていましたが、1983年の社会保障改正（H.R. 1900、公法98-21）の成立のおかげで、着実に増加しています。 2000年以降、完全定年は2か月ごとに増加し、1960年以降に生まれた人の場合は67歳になります。

FRAまで待たなければ、社会保障の受給を開始できる最も早い時期は62歳です。ただし、この場合、FRAが67の場合、メリットは最大30％減少します。

…または、70まで頑張ってください

70歳までの社会保障給付の受給を延期するほど、小切手は大きくなります。したがって、FRAに到達した後、毎月、支払いは約0.7％パーセント（FRAが66であると仮定）増加します。これは、年間8％に相当します。 70歳まで待つと、66歳で給付を受け始めた場合よりも、支払いが32％大きくなります。ただし、70歳になると、支払いを延期しても追加の給付はありません。

もちろん、70歳まで働くことはすべての人に役立つわけではなく、FRAに達したときに給付金を請求することにペナルティはありません。その時、あなたはあなたの利益の100％を受け取ります。また、70歳まで待つことで生涯の利益が最大になるかどうかも定かではありません。結局のところ、翌年に亡くなった場合、それだけ長く待つことは、資格を得るとすぐに請求した場合よりもはるかに少ない総給付を受け取ることを意味します。したがって、この決定を行うときは、平均余命を考慮してください。

あなたの就職先でもっと稼ぐ

もちろん、この戦略が給料を上げようとするインセンティブになる必要はありません。ただし、35年間の勤務記録に低収入の年がある場合（たとえば、大学でのパートタイムの仕事から）、それらを高給の年に置き換えることをお勧めします。または、パートタイムで数年間働くことを考えている場合は、より多くの収入を得るために、より少ない年数でフルタイムで働くことをお勧めします。

完全な引退前の数年間にどれだけ稼ぐかを見る

SSAは、早期および完全な退職を迎えた個人に所得制限を課しています。これらの制限と収益への影響は、完全な定年にどれだけ近いかによって異なります。

2021年に、早期退職者はペナルティなしで総賃金または純自営業収入で$ 18,960を稼ぐことができます。超過分があると、この金額を超えて獲得した2ドルごとに社会保障チェックから1ドルが差し引かれます。完全定年の年に達すると、ペナルティなしで完全定年の誕生日の前に$ 50,520を持ち込むことができます。この金額を超えて獲得した3ドルごとに、SSAは社会保障の支払いから1ドルを差し引きます。これらの制限は、家族があなたの請求から受け取ることができる金額にも影響します。

完全な定年に達した後は、収入があなたの利益に影響を与えることはありません。

社会保障税の罠を回避する

給付の50％または85％が連邦税の対象となる可能性があります。 2021年に、あなたの合計所得（調整された総所得、免税利息、および社会保障給付の半分の合計）が単一申告者の場合は25,000ドルから34,000ドル、32,000ドルの間にある場合、社会保障チェックの50％に所得税が課されます。共同申告者の場合は44,000ドルまで。合計所得が34,000ドルを超える単一申告者と、44,000ドルを超える共同申告者の場合、社会保障給付の最大85％に対する所得税を期待できます。

これを避けたい場合は、課税所得を減らして税額を減らしてみてください。これは、調整後の総収入（AGI）をすべて確認し、数年にわたって資金を均等に配分することで達成できるため、急激な増減はありません。

配偶者/同棲相手にとって最良の利益を決定する方法

夫婦には、社会保障給付を受ける方法が2つあります。自分の収入に基づいて給付金を請求することも、請求を遅らせてパートナーの支払いの半分を受け取ることもできます。資格を得るには、結婚は10歳以上である必要がありますが、関係は最新である必要はありません。言い換えれば、離婚することはできますが、配偶者手当を請求している場合は再婚することはできません。

一般的に、高所得者は自分の記録に基づいて給付金の請求を遅らせる必要があります。ただし、その人の勤務期間が短く、記録にゼロがある場合は、FRAでの社会保障チェックの金額を比較して決定する必要があります。小切手が大きい場合は、配偶者手当を請求し、収入に基づいて70歳になるまで手当の申請を遅らせるのが理にかなっています（配偶者手当を受け取るには、配偶者も申請する必要があります）。 70歳になると、給付金を申請します。小切手が配偶者の福利厚生の2倍を超える場合は、配偶者の福利厚生を申請する必要があります。

この戦略のもう1つの利点は、高収入者が先に死亡した場合、未亡人または未亡人がより大きな利益を享受することです。

家族に社会保障給付を提供する

あなたの配偶者に加えて、生物学的、段階的、または養子縁組のあなたの未成年の子供は、毎月あなたの全割り当ての半分に相当する支払いを受け取ることができます。これらのメリットを享受するには、各個人が特定のパラメーターを適合させる必要があります。労働者の収入記録に基づいて家族が請求できる金額にも制限があります。これは、家族給付最大額（FBM）とも呼ばれます。この最大値は、1つのレコードに複数の支払いの受信者がいる場合にのみ適用されます。

退職計画のヒント

• あなたが引退に近づくにつれて、あなたは株式市場であなたの貯蓄を維持することに不快感を覚えるかもしれません。その場合、年金を購入することをお勧めします。ファイナンシャルアドバイザーは、何が最も理にかなっているのかを判断するのに役立ちます。資格のあるファイナンシャルアドバイザーを見つけるのは難しいことではありません。 SmartAssetの無料ツールは、お住まいの地域の最大3人のファイナンシャルアドバイザーとあなたをマッチングします。アドバイザーの試合を無料で面接して、どちらがあなたに適しているかを判断できます。財務目標の達成を支援できるアドバイザーを見つける準備ができたら、今すぐ始めましょう。
• 利益を最大限に活用した後でも、社会保障はあなたが稼いだ金額ほど多くは支払わない可能性があります。違いを補うには、巣の卵を描く必要があります。必要な巣の卵の大きさを確認するには、受賞歴のある退職計算機を使用してください。

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