近づいている、または引退している人々は、株式に過度の利害関係を持つべきではありません。 IRAやRothIRAのリスクを軽減する必要がある場合、それを行うための最良の方法は何ですか？
銀行の譲渡性預金（CD）は合理的な選択ですが、定額の年金はさらに良い選択になる可能性があります。
CDと定額年金の両方で、貯蓄を市場リスクから保護し、一定の利率を獲得し、元本を保証することができます。ただし、定額年金は通常、同じ期間のCDよりもかなり多く支払うため、優位性があります。
たとえば、年率3.15％の5年間の年金を購入できます（2021年11月現在）。上位5年間のCDは1.25％を支払います：60％少ない利息。
定額年金も債券ファンドよりも有利です。債券ファンドは完全に流動的ですが、収益率を保証するものではありません。金利が急上昇すると、株価はおそらく大幅に下落します。
すべての年金は、即時と繰延の2つの基本的なグループに分類されます。後者は、通常、短期的に収入を得ることがないため、延期と呼ばれます。利息を再投資すると、プリンシパルの成長が速くなります。それを超えて、年金はさらにいくつかのタイプに分類することができます：
上記の固定金利の繰延年金は、CDタイプの年金と呼ばれることもあります。その正式な名前は、複数年保証の年金です、 または MYGA —シンプルな製品の名前の早口言葉。
譲渡性預金のように、それは何年にもわたって設定された金利を保証します。 MYGAは通常、同等の期間のCDよりもいくらか高い料金を支払います。現在の料金については、このチャートを参照してください。
各学期の終わりに追加の保証期間のためにMYGAを繰り返し更新することができます。または、最終的にそれを年金化することを選択することもできます。つまり、設定された年数または生涯にわたって保証された収入の流れに変換することを意味します。
固定指数年金は、元本を保証しながら、市場ベースの成長の可能性の両方を提供する利用可能な唯一の製品です。
それはあなたのケーキと食べ過ぎの製品です。中途半端な選択肢になる可能性があります。
このタイプの繰延定額年金は、株式市場が上昇したときに、金利クレジットの形で利益の一部を提供します。決してお金を失うことがないという保証と引き換えに、ダウジョーンズ工業株30種平均（DJIA）やS＆P500などの指数で測定された市場の年間利益の一部しか得られない可能性があります。
その年の市場指数がマイナスの場合、通常は利息は発生しませんが、損失は発生しません。
専門家は、この商品が債券や定額年金のリターンを超える長期リターンを生み出すが、エクイティリターンを追跡することを期待していますが、市場リスクやボラティリティはありません。
金利の不確実性に耐える必要があります。
オプションの保証された生涯所得および/または引き出し給付のライダーは、通常、追加料金で利用できます。
繰延所得年金（DIA）は、生涯所得を保証することができます。長寿年金とも呼ばれ、収入の支払いを選択した将来の日付まで延期します。それは、2年から40年のどこかの最初の保有期間の後、保証された生涯、または共同生涯の収入を提供します。
DIAを使用すると、所得の支払いは即時年金の場合よりも大幅に高くなります。保険会社は、長期的なコミットメントを行い、支払いを延期したことに対して報酬を与えます。
繰延所得年金（DIA）はIRAでうまく機能しますが、必要な最小分配（RMD）規則に準拠するには、所得の支払いが72歳までに開始されるようにする必要があります。その年齢を超えて収入の支払いを延期したい場合は、適格な長寿年金契約（QLAC）を検討する必要があります。
適格長寿年金契約（QLAC）は、DIAの最近のバリエーションです。特定のIRS要件を満たすように設計されているため、QLACのアセットで必要な最小限の配分を行う必要はありません。
これは、IRA資金の一部のRMDを合法的に延期し、IRAにより多くの資金をより長く保持できる唯一の方法です。
QLACには最大135,000ドルのIRA資金を投資できます。標準のIRAのように72歳からRMDを取得する代わりに、85歳までにQLACでRMDの取得を遅らせることができます。
即時年金はすぐに収入を支払います。 72歳以上の場合は、必要な最小配分（RMD）を満たすのにも役立ちます。生涯収入を保証するのに最適な方法です。
即時年金は資産を効率的に収入に変換しますが、その見返りとして、開始後に収入の流れを変更する能力はほとんどまたはまったくありません。
一部の退職者は、非流動性の考えを嫌います。しかし、他の方法で同じレベルの保証された生涯収入を得るのは非常に困難です。特に、すぐに収入が必要な場合はそうです。
すべての前退職者または退職者は、IRAポートフォリオの一部について年金を検討する必要があります。 CDタイプの年金は常に良い出発点ですが、調査する価値のあるタイプは他にもたくさんあります。
