2019年後半、今では10年前のように感じられますが、ワシントンからSECUREActの成立に関するニュースが出ました。忙しいニュースサイクルにやや埋もれていたこの法案の可決は、消費者団体や金融機関から、退職後の口座規則の変更について同様に称賛されました。

あまり詳細に立ち入ることなく、SECURE Act：

• 退職プランの参加者が必要な最低分配額（RMD）を70½から72に引き上げる必要がある年齢を引き上げました。
• IRA拠出金の年齢制限を廃止しました。
• 長期パートタイム従業員に401（k）の資格を付与しました。
• 中小企業の所有者が従業員に退職金プランを提供しやすくしました。これには、所有者に税額控除を提供する方法や、より経済的で簡単な方法でプランを提供および管理する方法が含まれます。
• 一部の例外を除いて、あなたが退職金口座の受益者であり、配偶者でない場合は、所有者の死亡年から10年後にその口座を空にする必要があることを義務付けました。
• 一部の早期撤退のペナルティを削除することで、新しい親が退職金口座に簡単にアクセスできるようにしました。
• 401（k）プランで、プランのオプションとして年金を提供しやすくしました。

私の以前の記事のいずれかを読んだことがあるなら、私が継続的に焦点を当てている1つの側面は、退職後の継続的な収入の流れを確保することの重要性であることをご存知でしょう。退職後の計画プロセスで考慮されない場合、大きな頭痛の種（またはさらに悪いことに）を引き起こす可能性のある、退職時に発生する無数のリスクがあります。したがって、雇用主が後援するプランの参加者が、プランのオプションの1つとして年金を選択できるようになったのを見ると、非常に楽観的です。現在、何百万人ものアメリカ人が、保護された継続的な収入を退職後の財政計画に追加することができます。

さらに良いニュースは、これがアメリカ人がもっと知りたがっている何かであるということです。 Allianz Lifeの最近の調査*では、次のことが明らかになりました。

• 雇用主が後援する参加者の73％は、利用可能な場合、プランで生涯にわたって保証された収入を提供するオプションを検討します。
• 雇用主が後援するプラン参加者の65％が、COVID-19によって引き起こされる市場の変動により、生涯収入が保証されるオプションをプランに追加することに関心が高まっていると述べています。
• 雇用主が後援するプラン参加者の60％は、可能な場合はプランに年金を追加することを検討します。

雇用主は次の点にも注意する必要があります：

• 77％は、プラン内で生涯所得のオプションを提供することで、雇用主が退職の準備と幸福に既得権を持っていることを示し、65％は、このオプションによって雇用主への忠誠心が高まると述べました。

それは一夜にして起こったわけではありませんが、ますます多くの保険会社がプランのスポンサーとそのプランのコンサルタントと協力して、プランの参加者に年金を提供し始めています。したがって、良いニュースは、新しいオプションがあるということです。しかし、悪いニュースは、新しいオプションがあるということでもあります。退職金制度の選択肢をくぐり抜けることは、確かに圧倒される可能性があります。

401（k）の一部として年金を選択することが考慮すべきかどうかを判断するのに役立つ3つのヒントを次に示します。

• 引退には、インフレ、医療費の増加、長寿など、多くのリスクが伴います。 （はい、長寿です。退職は数十年続く可能性があり、そうなるかのように計画する必要があります。）年金は、社会保障から得られるものを超える保証収入の補足的な源として、保護の追加レイヤーとして機能できます。資金を引退後も存続させることに神経質になっている場合、年金はそのニーズを満たす上で重要な役割を果たす可能性があります。
• 退職プランのオプションとして年金を選択すると、実際には他の投資プランの選択と連携して機能します。一部の年金は、成長の可能性を提供するという点で独特であるため、市場の利益から利益を得ることができます。しかし、一部は下振れ保護も提供しているため、市場が下落したときに一定レベルの保護があります。あなたの他の投資がより大きな成長の可能性に必要なリスクを引き受け、あなたの退職貯蓄の一部を保護するのを助けるために年金を検討しましょう。ただし、潜在的な収益を増やすにはリスクを高める必要があるため、年金だけを投資するべきではないことを常に念頭に置いてください。
• 年金は、製品に提供されている保証を支持しているため、提供している会社と同じくらい良いものです。プランのスポンサーは最高の年金を提供するためにデューデリジェンスを行い、保険会社は最も革新的で柔軟な製品を提供します。したがって、あなたのプランによって提供される年金商品は、あなたの両親が持っていたかもしれない年金とはかなり異なる可能性があります。このすべてが言った、あなた自身の宿題をしなさい。保険会社の強さと安定性、格付けと保険金支払能力に関するデータは、容易に公開されています。あなたは長い間存在していて、これから何年もあなたのために存在するであろう会社を望んでいます。

多くの人にとって、雇用主が後援する計画は、退職を計画するための主要な方法です。実際、Allianz Lifeの調査では、アメリカ人の10人に7人が、退職後の収入のほとんどが雇用主が後援する計画から得たお金から来ると予想しています。 SECURE Actは、これらの正確なニーズに対応し、アメリカ人が退職後の目標を達成するためのより良い立場に立つのに役立つように設計されました。現在利用可能な新しいオプションを慎重に計画および検討することで、より長く、より経済的に安定した退職に備えることができます。

* Allianz Lifeは、2021年2月に、米国本土の18歳以上の1,005人の全国代表サンプルを対象に、オンライン調査である2021年第1四半期の四半期市場認識調査を実施しました。