銀行の譲渡性預金の料金は陰気です。 Bankrate.comによると、2020年11月初旬の時点でできる最善のことは、1年間のCDでわずか0.65％、3年間のCDで0.85％、5年間の証明書で1.00％です。

CDはFDICによって保険がかけられているため、お金を取り戻すことは確実ですが、失うことも事実上確実です。 インフレと税金の後のお金。

多くの人にとってお金を節約するためのより良い方法があります。これは定額年金であり、複数年保証年金またはCDタイプの年金としても知られています。 AnnuityAdvantageの年金率の大規模なデータベースによると、3年間の定額年金で最大2.40％、5年間の契約で年間最大3.05％を稼ぐことができます。

CDのように、定額年金は一定期間、通常は3年から10年の保証金利を支払います。販売料金はかかりませんので、あなたのお金はすべてすぐに使えるようになります。利子は税金が繰り延べられます。

年金はFDICの保険に加入していませんが、 州によって異なる特定の制限まで、州の保証協会によってカバーされます。これは貴重なバックストップですが、保証協会に頼る必要がある可能性は非常に低いです。年金は生命保険会社によって発行および保証されており、生命保険会社はその支払能力を確保するために州によって厳格に規制されています。このシステムはうまく機能しています。

より高いレートに加えて、固定レートの年金がCDを打ち負かす追加の方法があります。

税金の繰り延べ。 CDのすべての利息は、CDに再投資されて複合された場合でも、毎年連邦および州の所得税の対象となります（CDがIRAまたはその他の退職金口座にある場合を除く）。

一方、定額年金は税金が繰り延べられます。毎年1099を受け取ることはなく、利息を引き出すまで利息に税金を支払うことはありません。年金の最初の保証期間の終了時に、別の期間更新するか、別の年金に繰り越すことができます。

IRAまたはその他の退職金口座で年金を保有している場合、税金の繰り延べは利点ではありません。ただし、保証された競争力のある利率が得られるため、魅力的な利率を獲得しながら株式市場リスクから保護したい退職年金資産の部分については、定額年金が依然として最優先事項です。

特定の退職者の場合、社会保障給付に対する税金を引き下げます。 社会保障を受けている退職者の約40％は、給付の少なくとも一部に税金を支払っています。お金の一部をCDから年金に移すことで、社会保障給付への課税を引き起こす可能性のある収入を減らすことができます。

社会保障給付に課税されるほとんどの人はこの戦略から利益を得るでしょうが、しきい値をはるかに超えている高所得の退職者はそうではありません。社会保障のウェブサイト（www.ssa.gov/benefits/retirement/planner/taxes.html）を参照して、課税方法とこの戦略が有効かどうかを確認してください。

ペナルティのない流動性の向上。 銀行は、CDからの早期の引き出しすべてにかなりのペナルティを課します。ほとんどの定額年金では、ペナルティなしで毎年利息または価値の最大10％を引き出すことができます。引き出された利子には所得税が課せられます。

継続的な税の繰り延べと柔軟性。 期限が切れたら、収益を更新するか、収益を任意の種類の新しい年金に繰り越して、税金を延期し続けることができます。 あなたが引退に近づくとき、あなたは契約を無効にすることを決めるかもしれません。つまり、定額年金を所得年金に変換するということです。すぐに、または選択した将来の日付から始まる、生涯の月収が保証されます。

CDに対する1つの欠点。 59½歳より前に年金からお金を引き出す場合は、他の年齢と同じように、引き出した利息収入に対して10％のペナルティと、通常の所得税をIRSに支払う義務があります。その年齢より前に年金のお金が必要ないと確信している場合は、行ってもかまいません。そうでない場合は、年をとるまで購入を延期する方が賢明かもしれません。

とにかく59½を超えるまで、通常はIRAからお金を引き出すことはないため、この注意はIRAの定額年金には適用されません。