退職後の収入計画を作成したら、紙の数字が当面の期待に応えたときに完了したとは思わないでください。計画を成功させるには、定期的な分析と調整が必要です。目標が変わったり、世界が変わったりするため、両方が必要になる場合があります。
これは、他のタイプの計画に対する収入配分計画の利点です。
モンテカルロモデルに引退を賭けないという記事を書いたとき、私は、年金の支払いを含む安全な収入源への依存と、制御できない大きな浮き沈みを避けるための市場の控えめな見通しを提案しました。
私はあなたがあなたのお金を市場から完全に取り除くことを提案しませんでした。結局のところ、株式は時間の経過とともに価値が高まる歴史を提供します。時折、価値の上昇による損失は、ジェットコースターに乗るのを避けようとする投資家を誘惑し、その結果、株式の市場価値の長期的な、時には筋肉質な上昇を見逃します。
ダウジョーンズ平均が1か月のほとんどで下落した場合、または専門家が迫り来る不況について懸念を表明した場合、あなたは何をすべきですか？市場に依存する収入を減らすことは助けになります。株式と債券のバランスの取れたポートフォリオで引き出しのソース（主に従来のロールオーバーIRA）を多様化することはプラスです。そして私はこれを提唱します：あなたの投資を株式や債券、所得年金や貯蓄としてではなく、利子部分、配当部分、年金支払い部分、そして引き出し部分に分けられる収入源として考えることを検討してください。そうすることで、市場の変動によって影響を受ける唯一の収入源はあなたの引き出しであることに気付くかもしれません。それらがあなたの収入のごく一部を占める場合、あなたはコースを続ける可能性が高くなります。
また、収入配分計画をいつでも評価し、状況の変化に応じて更新できることを覚えておくことも重要です。これを「計画管理」と呼びます。
70歳で退職し、収入配分計画を採用した女性クライアントの架空の例を見てみましょう。彼女は退職時に100万ドルの貯蓄を持ち、50％はロールオーバーIRAで、残りは個人の税引き後の貯蓄でした。彼女は、年間6％という控えめな株式市場の見通しに基づいて計画を立てました。市場は最初の10年間で期待どおりに機能し、彼女は当初の計画からすでに505,000ドルの収入を得ています。来年の予想収入は、配当、利子、年金の支払い、および引き出しから56,000ドルです。彼女の収入は85歳まで年間2％で成長し、生涯続き、95歳で60万ドル以上の遺産を残す予定です。彼女はそれについて満足しています。
その後、株式市場はわずか数週間で20％の損失で急降下します。 （急降下は前例のないことではありません。2018年の10月初旬からその年の12月末までの間に、ダウ平均は19％近く下落しました。もちろん、その後すぐに回復しましたが、それでも不安になる可能性があり、ある日すぐには回復しないかもしれません。）
この状況で私たちの退職者は何をすべきですか？彼女は自分の経済的将来が脆弱であると合法的に感じるかもしれません。彼女は計画した旅行をキャンセルする必要がありますか？または、彼女が孫のために鉛筆で書いた贈り物を減らしますか？
いいえ。
そのような抜本的な行動を取る前に、彼女は自分の株式ポートフォリオの現在の価値に基づいて、計画の更新を取得します。これが彼女に見えるものです。
まず、来年の収入の変化は、彼女が恐れていたほど劇的ではありません。実際、彼女の収入は、以前ほどではありませんが、それでも増加します。
第二に、彼女はフリーランチがないことを理解していますが、更新された計画は市場のショックを吸収し、それを85歳までの収入の増加の減少と、子供や孫への遺産の減少に変換します。
第三に、彼女が採用した計画は、安全な収入の割合が高いため、当初はショックアブソーバーとして機能していました。
今、彼女は更新された計画を受け入れるべきですか、それとも彼女の新しい一連の目標を満たすためにそれをさらに修正するように要求するべきですか？たとえば、彼女は計画していた経済的遺産の量を維持したいと考えているかもしれません。彼女は必要に応じて計画を調整することができます。そのとき、彼女はアドバイザーに相談する必要があります。
いずれにせよ、彼女の計画の継続的な見直しと改善は、賢明で安全な長期戦略とともに彼女にとって最も効果的でした。必要なのは、最初に計画をまとめたときに意味のある要素を放棄することなく、必要に応じて計画を更新する機能です。
Go2Incomeの収入配分ツールにアクセスして、計画を開始し、質問をしてから、あなたとあなたの家族にとって何が最善かについていくつかの決定を下してください。
