人々は、まるで万能の金額があるかのように、引退するのにどれだけのお金が必要になるかを私によく尋ねます。
彼らは、100万ドルが最もよく耳にする数だと言っていますが、200万ドル以上になることもあります。
私は彼らに間違った質問をしていると言います。
彼らが退職のためにどれだけ節約すべきかから始めるのではなく、彼らがどれだけの支出を期待しているのか知りたいのです。
結局のところ、巣の卵に100万ドルがあり、費用を賄うために月に5,000ドルが必要な場合、それは毎月10,000ドルが必要な場合とは大きく異なります。
問題は、実際の費用を明確に把握している人はほとんどいないということです。私の最も良心的な友人やクライアントの何人か-貯蓄と投資に関してすべてを正しく行い、すべてのアカウントと資産クラスでどれだけ持っているかを正確に知っている人-でさえ、彼らの費用に関してはそれを翼にしています。彼らは20歳のときに予算から仕事をしていませんでしたし、60歳で仕事をしていません。毎月必要以上のお金を持っている限り、実際にどこを追跡する必要性を感じていません。行きます。
そして、あなたが定期的な給料を家に持ち帰るとき、それは大丈夫です（私は推測します）。しかし、あなたが引退し、あなたがあなた自身の給料を作成しているとき-あなたの引退口座によって補われます-あなたがあなたの収入計画の不足を避けることができるようにあなたがいくら使っているかを知ることは重要です。たとえば、月に6,000ドルを費やすと予想され、退職後の収入の保証（社会保障、年金など）が4,000ドルにすぎない場合、そのギャップを埋める方法を見つける必要があります。
必要以上に撤退しないようにすることも重要です。
私たちは、クライアントが支出を追跡し、退職時に何が必要になるかをよりよく理解するために使用できる基本的なワークシートをクライアントに送ります。それは物事をいくつかのカテゴリーに分類します：
これには、住宅ローン、固定資産税、住宅所有者保険などの費用が含まれる場合があります。住宅ローンの支払いはインフレに伴って上昇することはないため、これらの金額は別々に保持されますが、税金と保険は上昇します。また、引退前または引退中のある時点で住宅ローンを返済することもできますが、それでも家には税金と保険があります。このカテゴリには、光熱費や、メンテナンスや修理などのその他の基本的な住宅費も含まれます。
これらの費用には、食料品であろうと外食であろうと、食べ物が含まれます。交通;衣類;ヘアカットや衛生用品などのパーソナルケア。保険、処方箋、医師の診察などの医療費。繰り返しになりますが、これらは退職時に変更される可能性のあるコストであり、考慮に入れる必要があります。メディケアに移行した場合、医療費はどのように異なりますか？車を完済しますか、それとも新しい車を購入しますか？仕事用のワードローブが不要になったときに、衣類のコストは下がりますか？
引退する前に借金を返済するのは良い目標ですが、実際には、クレジットカードの請求書をまだ持っている人や、子供のために借りた学生ローンを返済している人がたくさんいます。その場合、計画にはそれらを支払うための戦略を含めることができます。
多くの人が、引退時にもっと旅行したいと言っています。一部の人にとっては、月に1,000ドルまたは2,000ドルの追加料金がかかり、費用を考慮する必要があります。ゴルフ、ボート、その他の趣味についても同じことが言えます。
このカテゴリはキャッチオールです。多くの人が子供や孫への贈り物の予算を立てるためにそれを使用していることがわかります—おそらく月に100ドルまたは200ドルです。慈善寄付もここにあります。
ご覧のとおり、この演習は、人々にお金の使い方を教えることを目的としたものではありません。それは、彼らが持っているコストをカバーするために彼らが生成するために彼らのポートフォリオがどれだけのお金を必要とするかを理解するように設計されています。制限についてではありません。それは現実についてです。
最近、新しいクライアントは、彼女の費用が月に6,000ドルになるとインテークシートで推測しました。結局のところ、彼らは$ 8,500に近かった。彼女はそれを「アイオープニング」と呼んだ。
よく耳にします。
クライアントから聞いたもう1つのことは、退職後も現在の生活水準を維持したいということです。彼らは物事を変えたくないのです。また、経費の追跡は、個人やカップルごとにどのように見えるかを理解するのに役立ちます。
あなたがまだ働いて巣の卵を蓄積しているとき、ほとんどの金融専門家はあなたのリスク許容度を評価することから始め、そのリスク許容度に一致する適切なポートフォリオを見つけてからあなたの資産を投資します。しかし、引退する準備ができたら、最初にキャッシュフローに焦点を当てるという別の考え方が必要になります。そうすれば、ランダムな金額で撮影する代わりに、あなたとあなたのアドバイザーはあなたの欲求とニーズに基づいた計画を立てることができます。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。
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