55歳以上の場合は、退職後の収入の状況を考えるときに、社会保障計画が中心になります。
いつ服用すればいいですか？利益をどのように最適化しますか？税金にどのように影響しますか？
ボストン大学の退職研究センターによると、高齢者の60％が完全な定年前に給付を申請しています。福利厚生の分配戦略を計画しているときに、社会保障の最大の間違いを回避するために多くのオプションをナビゲートすることは明らかに非常に困難です。
社会保障を取得する際に人々が犯す最大かつ最も一般的な間違いのいくつかを次に示します。
社会保障の徴収が早すぎるのはよくある間違いです。適切に引退を計画していない場合は、政府の給付をできるだけ早く受けることが理にかなっていると思うかもしれません。結局のところ、メリットがいつまで続くのか、将来どのような変化が起こるのかは誰にもわかりません。
問題は、社会保障は、収集して働き続けている完全定年未満の人々に厳しい結果をもたらすことです。あなたが働いていて、62歳から完全定年までで、給付を有効にしている場合、年間（2019年）に$ 17,640を超える2ドルごとに、社会保障は一時的に1ドルの給付を差し控えます。
早期に請求した場合、給付は完全定年で再計算され、放棄された給付を補いますが、まだ働いている60代は、収益テストが問題でなくなったときに、完全定年で給付を受けるのを待つことを検討する必要があります。
>1954年1月2日より前に生まれた配偶者が少なくとも1人いるカップルの場合、制限された申請戦略に注意する必要があります。これにより、夫婦は1人の配偶者に配偶者給付を請求させながら、自分の給付を延期することができます。自分の給付を延期し、70歳で最大額まで成長させながら、その配偶者給付を最大4年間徴収する資格がある場合があります。
最大の利益を集めるために70まで待つことを計画している場合は、制限されたアプリケーションを考慮しないか、それを認識していない可能性があります。この戦略の利点は、70歳でも最大の給付が得られることですが、自分の給付を有効にするのを待っている間に、追加の配偶者給付を集めることができる可能性があります。この戦略は、離婚したカップルにも検討できます。
現在、元配偶者の社会保障給付金を徴収していて再婚した場合、その給付金は停止します。また、元配偶者が亡くなった場合は、完全な給付額にステップアップすることも考慮してください。病的な考えですが、知っておくことが重要です。
残念ながら、それはもはや愛だけではありません。新しい結婚があなたの社会保障給付にどのように影響するかを考慮する必要があります。自分より10歳または20歳若い人と再婚した場合、配偶者の社会保障給付の対象とならない可能性があります。
再婚があなたの利益にどのように影響するかを理解してください。
おそらくあなたは余分な収入を必要としないので、あなたとあなたの配偶者の両方が社会保障の取得を開始するために70まで待っており、延期することによってより高い利益を受け取ることを期待しています。プライマリーワーカーは、完全定年から70歳まで待つことで、社会保障の延期が年間約8％増加しますが、残念ながら、配偶者給付は同じレベルの増加を受け取らないことに注意してください。
配偶者手当は延期クレジットを受け取らないため、これらの配偶者手当を受け取るのを待つインセンティブは少なくなります。
これは常に当てはまるわけではありません。あなたが70歳で亡くなり、あなたの配偶者が92歳まで生きている場合、あなたの配偶者はあなたの決定により$ 100,000以上の利益を得る可能性があります。あなたがニッケルを受け取ったことがない場合でも、あなたの配偶者は彼または彼女の生涯の残りの間にそれだけ多くのお金を持っているでしょう。
一人の配偶者が亡くなると、社会保障の額が少なくなることを忘れがちです。生き残った配偶者は、2つの利点のうち高い方を維持します。延期することで得られる給付の増加は、あなたの人生だけでなく、あなたの配偶者の人生にも当てはまるかもしれません。
配偶者の潜在的な死亡を計画することは、議論するのが楽しいトピックではありませんが、特に社会保障に関しては、財務計画プロセスにおいて重要になる可能性があります。どちらかが亡くなると、2つのメリットのうち高い方だけが残ります。これが引退の後半に発生した場合、それは多くの場合重要な問題ではありません。しかし、退職の早い段階であなたの一人が亡くなった場合、低所得は計画上の問題になる可能性があります。あなたの金融専門家とこの可能性に対処することを忘れないでください。そのような状況でアクセスできる可能性のある他の資産や、年金の共同生活オプションを選択するなど、そのリスクを管理する方法を検討してください。
社会保障が50％課税されるようになり、85％課税されるようになる特定のしきい値があります。それはすべて、あなたの「暫定所得」に依存します。これは、社会保障給付を除いた調整後の総所得に加えて、非課税の利子と社会保障給付の半分です。暫定所得が25,000ドルから34,000ドル（独身の場合）または32,000ドルから44,000ドル（共同で結婚した場合）の場合、給付の最大50％が課税対象となる可能性があります。暫定所得が独身の場合は34,000ドルを超え、結婚している場合は44,000ドルを超える場合、給付の最大85％が課税対象となる可能性があります。
計画全体の税効率を高め、税を最適化するには、他の退職後の収入源を計画する必要があります。
社会保障をいつ受けるかを決めるときは、税率を考慮することも重要です。あなたとあなたの配偶者が完全な定年であり、まだ働いていて、高税率である場合、あなたが退職時に低い税率を計画しているなら、あなたの給付を延期することは理にかなっているかもしれません。税務計画は、社会保障計画の不可欠な要素です。税務専門家に相談して、退職時に税金がどのように変化するかを確認してください。
社会保障は、退職後の重要な収入源になる可能性があります。メリットを最大化し、潜在的な落とし穴を回避するために、できる限りのことを行うようにしてください。
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