現時点では、COVID-19に感染したことは、生命保険に加入することへの脅威ではなく、保険料を請求される理由でもありません。しかし、これらの休憩はおそらくすぐに終了し、コロナウイルスの一部の生存者のカバレッジの拒否またはより高い率につながります。
したがって、生命保険の専門家は、ウイルスに感染したことが保険の申請をますます複雑にするだろうと警告していると言います。保険会社は、COVID-19の長期的な健康への影響についてもっと知りたいと思うでしょう。そして、その写真に記入するために、クイズや健康診断などの情報収集手順をさらに追加します。
専門家によると、保険会社がより多くの情報を得るまで、ウイルス生存者の保険の潜在的な変更は延期されるという。保険会社はデータの空白を嫌い、データの空白に直面したときはより賢明に進む傾向があると、保険と再保険を扱うFoley＆LardnerLLPの法律事務所のパートナーであるMorganTillemanは言います。
「生命保険の引受は、保険数理分析によって金利とその作成方法をサポートする必要があるという一般的な要件があり、それが高水準であるため、経済の他のほとんどの保険引受よりもゆっくりと進んでいます。」
その慎重なアプローチは、生命保険の承認や保険料にもまだ考慮されていないCOVID-19ワクチン接種状況に関してはすでに存在しています。
しかし、利用可能なデータが増えるにつれ、専門家によると、COVID-19感染症、特に症状が長引く感染症は、生命保険に加入する際のブラックマークになる可能性があります。そのため、一部の企業は、来年の春に特定のウイルスサバイバーを承認することに少なくとも慎重になる可能性があります。
その見通しは、カバレッジの取得を検討している場合、後でではなく早く移動する理由です。 COVID-19感染症と生命保険に関して、来年かそこらで何を期待するか、そしてすぐに保険を購入する予定がある場合はどうするかを次に示します。
一部の生命保険会社は、見込み客を選別するために、以前のCOVID-19感染について質問票で質問し始めていますが、すべてがそうしているわけではありません。それは変わるでしょう、とティルマンは言います。
彼は、伝統的な生命保険の申請者は、COVID-19について少なくとも長い質問票に直面すると予測しています。すべての保険会社の引受会社は、これらの質問票に詳細が記載されているウイルスの事例を確認します。「質問がまだ行われていない場合は、質問されます。」
その結果、保険契約の対象となるために健康診断を受けなければならない可能性が高くなる可能性があります。たとえば、オンライン保険の引受会社兼流通プラットフォームであるTraffkのCEOであるTillemanとPaulFordの両方が言います。
それはそのような試験の数を減らす傾向を逆転させる可能性があります。リスクを定量化する生命保険会社の能力とそれに応じた価格政策は、機械学習と予測アルゴリズムに依存するますます洗練された技術ツールの導入により、近年強化されています。それらは完全な医学的精密検査を必要とせずにもっと多くの生命保険が承認されることを可能にした、とフォードは言います。しかし、COVID-19に関する未知数は、少なくとも特定の患者にとっては、それを変える可能性があると彼は言います。
「保険会社に与えるものが多ければ多いほど、あなたの医療記録をより多く引き出すことができます。保険をかけたい場合は、健康診断を受ける必要があります」と彼は言います。 。
CFRAResearchの保険アナリストであるCathySeifert氏は、多くの、さらにはほとんどの生命保険申請者にとって、COVID-19の経験を探求するために必要な追加の手順は、スピードバンプにすぎないと述べています。
申請者の病歴におけるウイルスの発作は、たとえ重症であっても、特に若くて健康である場合は、生命保険の購入を妨げることはありません、とSeifert氏は言います。これは、「彼らの全体的な健康リスクプロファイルが大幅に変更された可能性は低い」ためです。
一方、COVID-19の重症例と戦った、他の点では健康状態が良好または不良であった人々は、歴史が彼らの認識された保険のリスクに追加されることを非常によく見つけることができました。誰かがすでに2型糖尿病、肥満、高血圧、喫煙歴などのCOVID-19の根本的な併存疾患を持っていて、その後病気にかかった場合、保険会社はポリシーの作成にもっと慎重になる可能性があります。
ジョンズホプキンスヘルスシステムの肺疾患の専門家であるPanagisGaliatsatosによると、COVID-19の重症例によって引き起こされる肺炎や敗血症などの状態は、人の呼吸器系に永続的な損傷を与える可能性があります。
Galiatsatosは、深刻な症例を持つ人々の免疫システムが圧倒され、肺機能に長期的な害を及ぼす可能性のある二次日和見感染のリスクにさらされる可能性があると付け加えています。
もう1つの大きなXファクターは、いわゆる「ロングCOVID」です。推定1200万人近くの人々が、数か月間長引く一連の症状に苦しんでおり、衰弱させる可能性があります。また、生命保険に加入する際の潜在的な障壁にもなっています。
「私はそれが起こり始めると思います」とフォードは予測します。
フォードは、保険会社がCOVID-19に感染したかどうかだけでなく、呼吸器疾患や呼吸困難が続いているか、不整脈やその他の長いCOVIDの特徴があるかどうかを尋ねるのが一般的になる可能性が高いと述べています。引受会社は、長期的な臓器損傷の影響について最も懸念している可能性があります。COVID-19は、肺や心臓だけでなく、脳や腎臓にも損傷を与えることが知られています。
保険の専門家は、生命保険の購入を計画しているCOVID-19の生存者にいくつかの推奨事項を示しています。
待たないでください： COVID-19の発作を乗り越え、生命保険を検討している場合、現在のような時間はありません。
「長期的な症状がある場合は、新しいポリシーを購入するという観点から、後でではなく早く移動することをお勧めします」とFord氏は言います。 「来年の春には、保険会社のモデルと方法論に意味のある変化が見られると思います。」その時までに、彼は研究するために「COVID感染のほぼ2年のサイクルがあっただろう」と指摘します。
これらのサイクルのデータが、COVID-19に感染した人がより大きな死亡リスクに直面していることを示唆している場合、生命保険契約を購入することはより高価になるか、より困難になる可能性があると彼は言います。
真実を伝える： 専門家は、絶対に犯してはならない間違いの1つは、病歴の中でCOVID-19の症例について嘘をついたり隠したりしようとすることです。保険会社があなたの医療記録にアクセスすると、彼らは不正確さを発見します—そしてそれは保険契約のキャンセルを引き起こす可能性があります。
「彼らは戻って、 『この男の医療記録を引き出して、彼がだまされていないことを確認しましょう』と言います」と彼は言います—そして彼らはそうしなかった顧客の方針を終わらせることを躊躇しません実を言うと、彼は付け加えます。
ジャブを取得する： 最後に、まだワクチンを接種していない場合は、完全にワクチンを接種し、医師や公衆衛生当局のアドバイスに従って、ブースターの最新情報を入手してください。ワクチンは、COVID-19が重篤な病気、入院、死亡を引き起こすのを防ぐために人類が持っている唯一の最大の武器であり続けています。そして、それらに抵抗することは、経済的にもコストがかかる可能性があります。
「非喫煙者の方がリスクが低く、保険の費用が安いのと同じように、消費者はワクチン接種のステータスによって保険が強化されると想定する必要があると思います」とSeifert氏は言います。
ティルマンは同意します。
「実際、ワクチン接種の状況は、生命保険会社がまだ見ていない場合は、おそらく最もよく見ているものだと思います」と彼は言います。 「最終的にCOVIDのブレイクアウトケースに感染した人でも、ワクチン接種のプラスの影響についてはかなり明確な証拠があります。」
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