どこを向いても借金を抱えていると、完全に圧倒されているように感じることがあります。あなたが借金を返済するためにお金を注ぎ込むとき、あなたの手は毎日縛られ、あなたに節約する余地がありません。
多くの人が借金の整理に目を向けるのはそのためです。借金の整理は、ローンを使ってすべての借金を返済するときに行われます。これは天の恵みのように思えます。
しかし、待ってください、別の債務はどのように役立つと思われますか？
もちろん、あなたは疑うのは当然です。問題は、それはあなたがそれを正しく行う場合にのみ役立つことができるということです。間違えると、今よりも悪い位置から自分を蹴ってしまいます。それで、私は自分の借金を整理する必要がありますか？
借金の整理は、借金をより早く返済する方法として機能することができます。ただし、規律がなく、間違った場所で助けを探すと、借金の返済により多くの時間を費やすことになります。
借金の整理とは何か、借金を整理する方法、長所と短所、あなたを助けるための評判の良い組織を見つける場所、そしてあなたが借金から早く抜け出す方法を見てみましょう。
ボーナス： 借金を捨て、お金を節約し、本当の富を築く準備はできていますか？パーソナルファイナンスの無料の究極のガイドをダウンロードしてください。借金の整理はあなたが借りているすべての借金をより低い月利で単一の支払いに結合します。これは通常、他のすべての債務を返済するために別のローンを組むことで機能します。
3枚のクレジットカードに借金があり、次の借金があるとします。
毎月、各カードに100ドル、合計300ドルを寄付していますが、それぞれの一部は利息で食べられています：
つまり、300ドルではなく、負債に対して254.16ドルを支払うことになります。
借金の整理では、4,000ドルのローンを借りて、上記のすべての借金を返済します。ローンの金利は10％と低くなります。
今では毎月300ドルを寄付すると、254.16ドルだけでなく、266.67ドルを借金に支払うことになります。
理論的には、これはあなたがより早くあなたの借金を返済することができることを意味します。
取得できる金利は、取得するローンの種類によって異なります。
債務を統合したい場合は、上記の2つのルートのいずれかを実行する必要があります。これについては後で説明します。
ただし、その前に、借金の整理に関する危険性を理解しておくことが重要です。
ボーナス： 借金を捨て、お金を節約し、本当の富を築く準備はできていますか？パーソナルファイナンスの無料の究極のガイドをダウンロードしてください。しかし、「借金整理のために3時間で借金をなくす」という詐欺的なインターネット広告のマーケティングをクリックする前に、借金整理の大きな欠点を検討してください。
行動と個人的な財政を研究してきた10年間で人間の心理学について学んだことがあれば、そのようなことは口で言うほど簡単ではありません。
たとえば、借金の整理のために平均的な人が利息の支払いで300ドルを節約することになった場合、彼らはその余分なお金を借金に使うと思いますか、それとも彼らはそれを使うことになりますか？
おそらく後者です。
人間の意志力は限られています。 ラテを切り取るのと同じ理由です またはお金を節約するために昼食をスキップすることは機能しません。
300ドルの「余分なお金」を持っている人は、他の何かにそれを吹き飛ばしてしまう可能性があります。
その場合、債務の返済に時間がかかります。これにより、彼らが支払わなければならないさらに多くの料金が発生します。
意志力の低下は別として、多くの借金整理のためのローン会社は人々が理解するよりも長いローン期間を提供します。そのため、金利は低くなりますが、ローンの期間を考慮していなかったため、最終的にはより多く支払うことになります。
あなたがあなたの車または家を担保として置くことに決めるならば、あなたはあなたのローンの寿命から数千ドル以上を失うことになります。
ホームエクイティローンは、セカンドモーゲージとしても知られています。家に2つ目の住宅ローンを借りるということは、支払いを怠ると家を失うリスクがあることを意味します。
もちろん、いくつかがあります このルートに行くことの利点。 1つは、税金から住宅担保ローンからの利息の支払いを差し引くことができます。さらに、無担保ルートを利用した場合よりも低い金利を得ることができます。
ただし、全体として、リスクに見合うだけの価値はありません。特に、より良い方法がある場合はそうです。
優れたクレジットスコアを作成するには、いくつかのことが必要です。 。それらの1つは、あなたの信用履歴、またはどのくらいの期間 あなたは信用を持っています。
実際には、全体のスコアの15％を占めています。
それは小さいように見えるかもしれませんが、これを考慮してください：一度にたくさんの異なるクレジットラインを取り除くと、あなたのクレジットスコアは大幅に低下します。クローズするクレジットラインが増えると、そのドロップは大きくなります。
借金の整理は、借金からあなたのルートを計画するための素晴らしい方法です。しかし、それはそれがすべての人にとって完璧なソリューションであるという意味ではありません。
借金の整理の利点は議論するのは難しいです。あなたはあなたの借金を単純化し、利子でお金を節約し、一人の債権者とだけ取引し、そして（うまくいけば）あなたの借金をより早く清算することができます。ただし、この決定を行う前に知っておく必要のある長所と短所があります。
一部の人にとっては最善の策ですが、他の人にとってはさらに悪いことです。
借金の整理があなたにとって良い選択肢であるという一番の兆候は、あなたがいくつかの高利の借金を持っているかどうかです。 1つだけで支払うことができるのに、なぜ複数の債務に利息を支払うのですか？
あなたがより低い利子のローンを確保できることを知っているなら、あなたの借金を統合することは理にかなっています。
Experianによると、個人ローンの平均金利は9.41％ですが、クレジットカードの平均金利は約16％です。したがって、クレジットカードの借金が大量にある場合は、借金の整理を検討する価値があります。
すでに借金をしている場合は、十分な信用がない限り、別のローンを取得するのは難しいかもしれません。ほとんどの債権者は、約670のクレジットスコア（FICOスコア）を望んでいます。
信用度が高いと、承認される可能性が高くなり、まともな金利のローンも受けられます。現在の債務よりも低金利のローンが必要なため、この部分が重要であることを忘れないでください。あなたのクレジットスコアが最高でない場合、新しいローンは有利な金利を持っていない可能性があります。
クレジットカードのようないくつかの借金では、最小限の支払いをするだけで、支払いを逃すことさえ簡単です（これをしないでください）。一部は意志力に依存しているため、これにより債務の清算が困難になります。
個人ローンでは、あなたが従わなければならない固定の支払いとローン期間があります。これにより、順調に進み、債務を清算することがはるかに簡単になります。また、クレジットカードのように毎月の債務返済に変動がないため、予算を立てやすくなります。
多くの人ができるだけ早く借金から抜け出したい理由の1つは、クレジットスコアが低いことです。
しかし、借金の整理はあなたが新しいローンを借りることができるだけでなく、狂った高金利なしでそれを得ることができることに依存しています。
あなたが借りることができる唯一のローンがあなたがより多くの金利を支払うことを意味するなら、それはそれだけの価値がありません。この場合、唯一の利点はあなたのローンを簡素化することです。
しかし、あなたが本当に必要としているのは、あなたがより早く借金を清算できるように、利子を節約することです。
事態が悪化し、債権者が訴訟を起こすと脅迫している場合は、借金整理のためのローンを利用できない可能性があります。破産は恐ろしい考えですが、これがあなたの現実である場合、あなたは借金整理のためのローンの資格を得る可能性は低いです。
これがあなたの現在の状況であるならば、あなたは最初にあなたの債務額を減らすことを試みるために債務決済を調べるほうがよいでしょう。
すでに借金をしている場合は、別の借金を引き受けるのは難しいです。これを使用して他の債務を清算することはできますが、毎月の返済をカバーできることを確認する必要があります。
（他のすべての債務をカバーするために）より高い債務額になるため、毎月の返済額はより高くなります。新しい借金を引き受ける前に、あなたがそれをあなたの予算に快適に合わせることができることを確認してください。
結局のところ、返済を逃すと、さらに後退する可能性があります。
ボーナス： 借金を捨て、お金を節約し、本当の富を築く準備はできていますか？パーソナルファイナンスの無料の究極のガイドをダウンロードしてください。あなたがまだあなたの借金を整理することに興味があるなら、私はあなたを助けたいです。
そこには詐欺的な統合サービスがたくさんあるからです。これらの「ビジネス」は、ローンパッケージを通じて債務から迅速に抜け出すのに役立つことを約束します…
…隠された手数料、肥大化した金利、そして長期のローン期間であなたを台無しにするだけです。
ここでの秘訣は、良い借金整理のための組織を悪い組織から分離することです。
非営利の借金整理のための会社は501（c）（3）組織であり、統合サービスや信用カウンセリングの提供を支援し、債権者との交渉も行います。
最良の部分：寄付や助成金などのサードパーティの資金源から資金提供を受けているため、費用はほとんどまたはまったくかかりません。
残念ながら、詐欺師や悪い統合サービスでさえ、非営利のステータスを持っています。そのため、評判の良いものを見つけるために調査を行う必要があります。
非営利の借金整理会社が本物の取引であるという2つの良い兆候：
5から10の非営利の借金整理のための会社のリストを作成します。翌週、それぞれに電話をかけ、あなたの状況と彼らがあなたのために何ができるかについて相談を受けます。
良い非営利団体はあなたの相談に約1時間を費やします。あなたのお金を取り、あなたをすぐに計画に入れたいと思っている組織に注意してください。彼らはあなたの最善の利益を探していません。
幸いなことに、非営利の借金整理のための会社はあなたのために多くの足取りを引き受けます。つまり、彼らはあなたの債権者に電話をかけ、あなたの債務と金利について交渉し、彼らと協力してあなたのすべての債務を1つの管理可能な毎月の支払いに統合することを意味します。
残念ながら、それは簡単な部分です。難しい部分は、実際にあなたの借金を返済する仕事をすることを意味します—そしてそれはあなた次第です。
そのためには、まず、借金がなくなるまでクレジットカードを使用するという誘惑を取り除く必要があります。借金を返済することを期待している場合、それ以上追加することはできません。
これが私のお気に入りのヒントです。カードを水を入れたボウルに入れ、すべてを冷凍庫に押し込みます。
真剣に。人間の意志力について私たちが言ったことを覚えていますか？非常に弱いので、誘惑を取り除くためにカードをフリーズするなどの解決策が必要になることがあります。
文字通りクレジットを凍結する 、それを取り戻すには、巨大な氷の塊を削り取る必要があります。これにより、購入しようとしていたものを何でもやりたいかどうかを考える時間ができます。
愛する人にあげて、借金がなくなるまで保管しておくこともできます。
最終的にあなたの借金に立ち向かうのは良いことです。それがそれから抜け出すための最初のステップです。
借金から抜け出すのは難しいかもしれませんが、計画を立てるのが早ければ早いほどよいでしょう。あなたはあなたのクレジットスコアを修復し、あなたの貯蓄を増やすことに取り組み、興味を節約し、そして最後に夜に少し眠ることができるでしょう。結局のところ、債務は心に重くのしかかる可能性があります。
良いことは、これをすべて一人で行う必要がないことです。手元に助けがあります。あなたはあなたを助けるために非営利の借金整理のための会社と連絡を取ることができます。彼らの信用カウンセリングサービスを利用して、手に負えない借金を乗り越えてください。調査を行い、非営利団体を見つけて、そこにいる詐欺師を避けることができます。
自分に悪い気持ちを抱き、借金に直面するのを避けるのは簡単です。実際にステップアップして何かをするのは難しいです。
あなたがここにいるので、それはあなたがあなたの経済的な穴から自分自身を掘り起こすために仕事を喜んで投入することを意味します、それは素晴らしいです！
ボーナス： あなたが望むだけ多くのお金を稼ぎ、あなたの条件で人生を送る方法を知りたいですか？お金を稼ぐための無料の究極のガイドをダウンロード債務を清算するために出くわす可能性のあるもう1つの用語は、債務の決済です。しかし、それは何ですか？
個人の借金を処理するために、借金の決済と借金の整理の両方が使用されますが、それらは非常に異なる方法で機能します。
債務決済は、債務の総額を減らすために使用されます。借金の整理はあなたが借りている債権者の数を減らすことですが。
借金の整理では、複数の借金を1つに結合します。債務の決済とは、1人または複数の債権者に、借りている金額よりも少ない額を受け入れるように依頼することです。
債権者が同意した場合、あなたは両方とも一括または分割払いのいずれかで和解合意に達します。
これはあなたの状況と債権者が同意するものに依存します。毎月の返済をより管理しやすくし、支払う利息の額を減らしたい場合は、借金の整理が最善の方法です。
すでに支払いが遅れており、支払いに苦労している場合は、債務の決済がより良い選択肢かもしれません。
この場合、すでに支払いが滞っている場合は、クレジットスコアに影響を与えるため、とにかく借金整理のためのローンを取得するのに苦労する可能性があります。ですから、債務の決済は間違いなく負担を減らすために試してみるものです。
選択肢がなく、信用度が低く、可能な限り破産を宣言したくない場合は、債務の決済が次の論理的なステップです。
それはあなたのクレジットスコアに打撃を与えることを意味するかもしれません、しかしあなたはそれを受け入れる必要があるかもしれません。債務が明確になったら、その損害の修復に取り掛かることができます。
債務の決済はトリッキーなものであり、交渉スキルを磨く必要があります。債権者が同意する保証はありませんが、質問しても害はありません。
プロセスは非常に簡単です。あなたは彼らが和解を交渉する気があるかどうかあなたの債権者に尋ねることができます。会話の記録を残すために、電話または書面でこれを行ってください。
債権者は次の3つのいずれかを行うことができます。
カウンターオファーでは、彼らが望む金額があなたの予算内で手頃な価格であるかどうかを検討する必要があります。現実的で公正なものに同意していることを確認してください。
決済金額について合意したら、あとは支払いを手配するだけです。これは、一括払いまたは分割払いのいずれか、同意した方のいずれかになります。
支払いを済ませると、頭上に残っている残りの残高はゼロになります。
自分で債務決済を交渉することが悪夢のように聞こえても、心配しないでください。手元に助けがあります。あなたはあなたに代わって交渉するために債務決済会社を雇うことができます。しかし、これは彼らに料金を支払うことを含みます、そして再び、あなたは詐欺師を雇うことを避けるためにあなたの研究をしなければなりません。
債務決済の最大の利点は、単に債務額を減らすことです。多くの人は、あなたが債権者にこれを求めることができることを知りません。それで彼らは苦労し続けます。
しかし、もしあなたが苦労しているのなら、尋ねることは害にはなりません。債権者が同意すれば、あなたはあなたの借金とそれに加えて来るすべての利子から数百ドルを削減することができます。
返済する債務額が少ないほど、より早く返済することができます。支払い計画に同意する場合でも、一括払いに同意する場合でも、より早く債務に別れを告げることができます。
これはあなたのお金が普通預金口座またはあなたがあなたのお金を使いたい他のものに入れるためにより速く解放されることを意味します。債務が明確になったら、クレジットスコアの損傷を修復する作業に取り掛かることもできます。早いほど良い。
破産が間近に迫っている場合は、債務の決済を絶対に検討する必要があります。あなたが望む最後のものはあなたの記録の破産です。この時点に達した場合、長い間クレジットを取得できるようになったことに、ほとんど別れを告げることができます。
当然のことながら、債務の決済は、債務を返済する能力によく反映されていません。あなたがあなたの信用履歴に債務決済を持っているならば、それはあなたが貸すのがより危険であるということを将来の債権者に合図します。これにより、将来、高金利や完全な信用拒否が発生する可能性があります。
ただし、クレジットスコアがすでに低く、債務が悪化している場合は、失うものはほとんどありません。はい、あなたは打撃を受けるでしょうが、あなたの債権者が債務の決済に同意すれば、あなたはまたより早く債務から抜け出すでしょう。
理想よりも低いクレジットスコアは、将来的にクレジットを取得する能力に影響を与えます。ただし、クレジットでトリッキーな状況にある場合は、とにかくしばらくの間、新しいローンやファイナンスを避ける価値があります。
債務の決済に同意した債権者は、お金を失うことを心配するので、あなたに再び貸すことを避けるでしょう。これにより、将来的にオプションが制限される可能性があります。しかし、それが唯一の選択肢である場合は、弾丸を噛むだけでよい場合があります。
残念ながら、ここにライフラインを投げるために債権者に頼っている場合は、運が悪いかもしれません。理想的なシナリオでは、彼らは寛容であり、すべての人に利益をもたらす方法で債務から抜け出す方法を提供します。
しかし、彼らがこれを行うという保証はありません。彼らはあなたの要求を完全に拒否したり、カウンターオファーに柔軟性を欠いたりする可能性があります。
この場合、できることはほとんどありません。いくつかの債務がある場合は、別の債権者を試して、それらのいずれかが同意するかどうかを確認できます。
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