多くの退職者にとって、あなたがあなたのためにあなたのお金をもっと一生懸命働かせる必要があるならば、借り換えは最良の選択肢です。実行は簡単で、金利は上昇傾向にありますが、それでも歴史的な最低水準にあります。30年の固定金利住宅ローンの場合は約3％です。 （キプリンガーは年末までに3.5％になると予測しています。）

「住宅ローンが4％以上で、3％以下に下がることができれば、お金を節約しようとしている数字を実行しなくてもわかります」と、公認金融機関のMariAdamは言います。フロリダ州ボカラトンのMercerAdvisorsのプランナー。「住宅ローンの支払いを削減し、将来的には数千ドルの利益を節約できる可能性があります」と彼女は言います。

あなたが引退に近づいているなら、あなたはおそらく30年の任期を望まないでしょう。あなたがあなたのローンの寿命を短くするならば、あなたは利子をさらに節約することができます、とアダムは言います。彼女はクライアントに新しい15年の住宅ローンへの借り換えを検討するようにアドバイスします。 15年間のローンを利用すると、支払い額は高くなる可能性がありますが、返済が加速します。つまり、住宅ローンをより早く無料で利用でき、利息を数千ドル節約できます。

住宅ローンの利率が現在の利率より少なくとも1パーセント高い場合は、通常、借り換えが理にかなっていることを示しています。ただし、新しいレートがフルポイントより低くなる場合でも、refiの恩恵を受ける可能性があります。 www.bankrate.comでさまざまな貸し手からの借り換え率を比較することができます。専門家は、トリガーを引く前に少なくとも3つの見積もりを取得することを提案しています。

借り換えのクロージングコストは通常​​、新しいローン金額の3％から6％の範囲であるため、クロージングコストを回収するのにかかる時間と、住宅の売却を計画する時期を知ることが不可欠です（構築（または再構築）の方法を参照）富）。

また、借り換えの資格を得る可能性に影響を与える可能性があるため、所有しているホームエクイティの量を再確認する必要があります。一部の貸し手は、わずか5％のエクイティで借り換えを許可する場合がありますが、20％以上の場合は、より良い金利が得られます。蓄積したエクイティの量を確認するには、Bankrate.comのHome EquityCalculatorにアクセスしてください。

追加収入が必要な退職者のための別のオプションは、キャッシュアウトの借り換えです。キャッシュアウトrefiを使用すると、既存の住宅ローンは、住宅の現在の評価額を反映する新しい、より大きな住宅ローンに置き換えられます。貸し手はあなたが新しい住宅ローンとあなたが取り出す現金を含めてあなたの家の価値の最大80％を借りることを可能にします。キャッシュアウトrefiの金利は、通常、従来のrefiの金利よりも最大4分の1パーセントポイント高くなります。ファイナンシャルプランナーによると、前払い金は魅力的ですが、この戦略にはリスクがあります。

「ライフスタイルの資金を調達するために家から資産を引き出したくないのです」と、認定ファイナンシャルプランナーでアトウッドファイナンシャルプランニングの創設者であるロリアトウッドは言います。住宅ローンの支払いが増えた場合、毎月のより大きな住宅ローンの支払いをカバーするために貯蓄からより多くを引き出す必要があるかもしれません。それはあなたを現金を必要とするサイクルに戻す可能性があります。

ホームエクイティのクレジットラインで借りる

住宅ローンの規模を恒久的に拡大しないホームエクイティを利用するもう1つの方法は、ホームエクイティのクレジットライン（HELOC）です。 HELOCは、小切手、アカウントに接続されたクレジットカードまたはデビットカード、または電子送金を使用して、お金が必要なときにいつでも利用できる回転式クレジットラインです。レートは通常、プライムレート（現在は3.25％）と数パーセントポイントに基づいています。現在の平均レートは5.25％である、と金融出版社HSHのバイスプレジデントであるKeith Gumbingerは言いますが、買い物をすることでより低いレートを見つけることができます。 Bankrateによると、一部の貸し手は4％という低価格でHELOCを提供しています。あなたが良いクレジットスコアを持っているなら、あなたはより良いレートの資格を得るでしょう。

また、HELOCでははるかに低い導入率が提供される場合があります。最初の6か月間で1.99％という低い導入率が見つかりました。そのような取引の資格がある場合は、それがどのくらい続くかを知っていることを確認してください。貸し手にすでに銀行口座を持っている（または口座を開設することに同意する）場合、自動支払いにサインアップする場合、または年会費、たとえば50ドルを支払うことに同意する場合は、レートの0.25〜0.5パーセントポイントの割引を受ける資格があります。 。借入コストを管理しやすくするために、金利の上限を探してください。

「市場が期待したものを返さない時期に遭遇した場合、HELOCはあなたを乗り越えて、悪い時期に投資を売却しないようにする可能性があります」とGumbinger氏は言います。 「それは一種の一時的な助成金です。」ただし、ここでのキーワードは一時的なものです。最終的には、クレジットラインからこれ以上引き出すことができなくなり、返済を開始する必要があります。

HELOCは、上限まで借りることができる最初の引き出し期間（通常は10年）を提供します。その間、最低支払い（通常はローン残高の1％から2％）を行うか、資格がある場合は利息のみの支払いを選択できます。通常、ペナルティなしで前払いできます。元本を返済すると、利用可能なクレジットが補充されます。抽選期間が終了した後、通常10年から20年以上、元本と利息の支払いを開始する必要があります。ホームエクイティローンまたは与信枠のクロージングコストは、ローン金額の約2％から5％です。

リバースモーゲージを取得する

デイタイムテレビを見ている人なら誰でも知っているリバースモーゲージの数は、今年も増え続けると予想されています。その理由の一部は、パンデミックにより一部の労働者が計画よりも早く退職することを余儀なくされたことです。

リバースモーゲージにより、62歳以上の退職者は住宅担保を一時金またはクレジットラインに変換できます。ただし、従来の住宅ローンのように毎月の支払いを行う代わりに、引き出しが累積され、ローンの期限が切れるまで利息が発生します。そして、あなたが家に住んでいる限り、あなたはローンを返済する必要はありません。通常、返済は、最後に生き残った所有者が死亡するか、支援付き住宅施設または他のタイプの住宅に12か月以上移動したときにトリガーされます。固定資産税と保険を支払う限り、家はあなたの名前のままです。

あなたまたはあなたの相続人がリバースモーゲージを返済するためにあなたの家を売るとき、あなたはあなたの家の価値以上のものを借りることは決してありません。あなたの家があなたが借りている以上に売れた場合、あなたまたはあなたの相続人は超過額を保持します。相続人が家を維持したい場合は、リバースモーゲージを借り換えるか、未払いの債務または家の評価額の95％のいずれか少ない方を支払うことができます。

資格を得る人の要件は年々厳しくなっているため、62歳であるだけでは十分ではありません。あなたは完全に財産を所有しているか、住宅ローンのかなりの額を返済している必要があります。また、あなたはあなたの主な住居として家を占有しなければなりません。貸し手はあなたが家にとどまりそしてそれを良い状態に保つ余裕があることを確実にするためにあなたの収入と信用履歴を検討します。彼らはまた、あなたの収入が固定資産税、保険、および閉鎖費用や口座サービス手数料などの他の手数料をカバーするのに十分であるかどうかを判断します。貸し手は、あなたがそれらの費用を処理できないと判断した場合、エスクローアカウントでの支払いから資金を確保し、それらの請求書を支払い、アクセスできるローンの金額を減らします。

対象となる最大支払い額または元本限度額は、年齢、現在の金利、および家の評価額によって異なります。 2021年に受け取ることができる最大の支払いは$ 822,375です。

リバースモーゲージやホームエクイティを利用するその他の商品を購入する前に、家族と話し合ってください、とGumbinger氏は言います。 「誰も彼らの財政について話したいとは思いませんが、あなたは将来、特にリバースモーゲージを利用する場合に、あなたの配偶者やあなたの子供に影響を与える可能性のある変更を加えることを考えています」と彼は言います。数値計算を開始するには、www.hsh.com、www.bankrate.com、およびwww.mtgprofessor.comにアクセスし、それらの計算機を使用してください。ファイナンシャルアドバイザーがいる場合は、点線で署名する前に、賛否両論を話し合うセッションを設定してください。

現金を小型化して投資する

家族サイズの家の必要性を含め、すべての良いことが終わりを迎えます。あなたは永遠にそこに住むつもりだと信じていたかもしれませんが、懐かしさであなたをもはや余裕がない、または必要としない家にとどまらせないでください。

理想的には、ダウンサイジングにより、住宅ローンを必要とせずに小さな家を完全に購入したり、住宅ローンの支払いのサイズを縮小したりすることができます。どちらのシナリオでも、医療費の支払いなど、他の退職後のニーズのために現金を解放します。それはまたあなたがあなたの退職口座からの引き出しを減らすことを可能にし、あなたの投資が成長するためのより多くの時間を与えます。さらに、住宅販売からの収益を退職後の貯蓄に追加すると、巣の卵が後押しされます。

ダウンサイジングがあなたの退職計画の一部であるならば、あなたが住宅売り手から住宅購入者に移るとき、いくつかのトレードオフの準備をしてください。販売中の住宅の在庫は記録的な低さであり、これは住宅が市場に長くとどまっていないことを意味します。ミネソタ州ダルースの不動産業者であるLenSarvela氏は、多くの売り手が定価以上で複数のオファーを受け取っていると言います。ただし、買い手として市場に参入すると、たとえあなたはダウンサイジングしています。借りることを決心したなら、あなたは準備ができています。

Sarvelaは、住宅を販売する準備をするために、お住まいの地域の同等の住宅販売を調べて、提示価格が範囲外になっていないことを確認することをお勧めします。 （上場エージェントが価格設定をお手伝いします。）時間と資金に余裕がある場合は、購入者が希望すると思われる小さなプロジェクトや小規模な修理を完了してください。プロのステージング会社を雇うことも、あなたの家をバイヤーにとってより魅力的なものにするのに役立つかもしれません。