2019年末の米国の家計債務は記録的な14兆ドルに達し、より多くのアメリカ人が債務と一緒に暮らし、債務を管理することを学んでいます。金融危機以来、学生ローンや住宅ローンから自動車ローンやクレジットカードまで、さまざまな形の消費者信用が高まっています。近年、力強い経済と雇用市場により、多くの人々がより多くの支出と借り入れをするようになりました。

すべての借金があなたの財政状態に有害であるわけではありません。実際、多くの人が借り入れを良い借金と悪い借金に分けています。良い借金は、大学の学位を取得したり、家を購入したり、中小企業を所有したりするなど、純資産を増やす目標の資金調達に使用されます。それが低金利であり、税控除の対象となる場合、良い債務はさらに良くなります。不良債権とは、クレジットカードに請求しても返済されないコーチのハンドバッグや、資金を調達するCozumelへの旅行など、長続きしないものや購入できないものを購入するために借りたお金です。ホームエクイティのクレジットラインまたは個人ローン。

場合によっては、不良債権と不良債権の境界がそれほど明確ではありません。多くの専門家は、自動車やその他の減価償却資産へのローンを貸倒れと見なしています。しかし、車を購入または修理するために借金をする場合、仕事に就くか、必要な医療費を支払う必要があります。その借金は、良いことと悪いことの間のどこかにあります、と公認会計士であり、の著者であるMicheleCaganは言います。債務101。

それでも、どんな種類の借金も多すぎるのは圧倒的です。そして、2008年の金融危機に至るまでの数年間に多くの世帯で起こったように、多すぎると、良い債務でさえ悪化する可能性があります。しかし、債務を完全に放棄するのではなく、債務の目的とあなたが支払うことができるものを理解することが重要です、とCaganは言います。ローンを組むことを検討している場合は、支払いを開始する時期、金利、その他の返済条件など、詳細を必ず理解してください。それらの支払いが予算にどのように適合するかを検討してください。

それを完済するための戦略。 借りたお金を返済する準備ができたら、いくら借りていても戦略は同じです。まず、借りた金額、支払い日、貸し手、および各債務の金利の在庫を調べます。各債務の最低支払い額を1か月の予算に組み込みます。 （最低支払額を満たせない場合は、以下を参照してください。）次に、債務にどれだけの余裕があるかを確認し、返済をスピードアップする計画を立てます。より多くの支払いを行うために予算が伸びる可能性がありますが、より積極的に債務を返済することで、より迅速に債務を一掃し、数千ドルではないにしても数百ドルの利子を節約できます。

簡単な計算によると、最初に最も高い金利で債務を返済し、他の人に最小限の支払いを行うと（雪崩法として知られています）、最も多くのお金を節約できます。しかし、一部の借り手は、いわゆるスノーボール法を好みます。この戦略では、最初に最小の残高で債務に取り組み、次にその支払いを次に小さい債務に転嫁します。雪だるまを作成することは、債務から抜け出すための最速の方法ではありませんが、借り手は進捗状況を確認できるため、やる気を維持するのに役立ちます。

あなたの借金を管理するための他の戦略はあなたが持っている借金の種類に依存します。今日の金利は過去の金利に比べて低いため、債務の一部をより低い金利で借り換え、余分な現金を使って返済をスピードアップしたり、貯蓄を増やしたりできる場合があります。

ほとんどのクレジットカードの金利は15％から20％の間で推移しているため、クレジットカードの債務はバンドルの費用がかかる可能性が高く、より迅速な返済の第一候補です。借金を返済しているときに、残高の送金を検討して、一定期間、送金に利息を請求しない新しいクレジットカードに残高をシフトすることもできます。ほとんどの発行者は、無利子の残高を運ぶためにカード所有者に1年から15か月を与えます。いくつかはまた、プロモーション残高の振替手数料を免除します。通常、より高い金利が始まる導入期間の終わりまでに残高を返済できることを確認してください。残高の移動の資格がない場合、または債務の支払いにさらに時間が必要な場合は、発行者と交渉してみてください。低金利。

学生ローンの取り扱い。 カレッジボードによると、大学に通うために借りた学生の場合、2017〜18年に卒業した学生の卒業時の平均債務は29,000ドルでした。近年、連邦政府が支援する学生ローンの金利は3.4％から7％以上の範囲でした。現在、民間の貸し手からの固定金利は約4％から14％の範囲であり、変動金利は約3％から12％の範囲です。

連邦政府の学生ローンがある場合、政府を通じてそれらを統合すると、支払いがより​​便利になりますが、金利が下がったり、お金が節約されたりすることはありません。新しいローンの利率は、組み合わせたローンの利率の加重平均です。このルートを使用する場合は、最高金利のローンを除外し、早期返済の対象にすることを検討してください。

ただし、統合すると、新しい連邦返済計画を選択できるようになります。従来の10年間のプランには、主に3つのオプションがあります。支払いを長期間にわたって延長するプラン、毎月の支払い額を徐々に増やすプラン、収入に基づいて支払い額を決定するプランです。さまざまな返済計画での毎月の支払いとローンの条件を確認するには、StudentLoans.govにアクセスし、RepaymentEstimatorを使用してください。返済期間が長いほど、最終的に利息を支払うことになります。そのため、月々の支払い額が最も多いプランを選択してください。

学生ローンの金利を下げるには、民間の貸し手に借り換える必要があります。民間の貸し手は、民間と連邦の両方の学生ローンを1つのローンに借り換えます。大学時代から良好な信用履歴を確立していると仮定すると、学生時代よりも低い金利で個人ローンを組むことができる可能性があります。連邦ローンの利率も下げることができるかもしれません。

民間の貸し手で連邦ローンを借り換えると、通常、延期や猶予など、連邦学生ローンに伴う給付や保護が失われます。しかし、一部の借り手、特に高給の仕事をしている借り手は、低金利による貯蓄はトレードオフの価値があると結論付けています。