子供の誕生は、両親だけでなく、両親の両親、つまり祖父母にも喜びをもたらします。祖父母が孫の名前で投資をしているのを見るのは珍しいことではありません。彼らは孫たちの未来に貢献したいと思っています。

この投稿では、高齢者が投資商品を手に入れ、6年間で約3.2ルピーを投資した事例を取り上げます。彼は最終的に11,678ルピーの大金を手に入れました。

ショック？まあ、私は数字を作り上げていません。これは本当のアカウントです。

これはどのように起こりましたか？

Rs 3.2lacは6年間でRs11,678になりましたか？

ちなみに、彼はペニー株に投資していませんでした。彼は単に保険会社から子供プランを購入しただけです。

彼は HDFCライフヤングスターポリシーを購入（または販売）しました 合計保証額はRs2.5 lacで、四半期ごとのプレミアムはRs12,500です。彼は6。25年で3.2ラックルピーのプレミアムを支払いました。保険会社が保険契約を締結したとき、彼は11,678ルピーの大金を手に入れました。

Money Life誌の旧版の記事でこの事件に遭遇し、投稿で共有されている情報に依存しました。

何が問題だったのですか？

生命保険プランは、生命保険の要素なしではありえません。そしてULIPは生命保険プランです。したがって、生命保険の費用も（死亡保険の形で）負担する必要があります。ちなみに定期生命保険では、投資の角度がないので、死亡保険料だけを支払います。

ULIP（ユニットリンク保険プラン）では、死亡率は、保有しているユニット（ウェルス）をキャンセルして料金を回収することで回収されます。そしてそれはあなたのリターンに影響を与えます。あなたが年をとるほど、あなたはより多くの生命保険料を払わなければなりません。別の言い方をすれば、年齢が高いほど、死亡率を回収するために販売する必要のあるユニットの数が多くなります。

ULIPや寄付プランなどの投資と保険のコンボ商品では、年齢が収益に影響します。

理由を見てみましょう。

読む ：ULIPのさまざまな料金が返品にどのように影響しますか？

死亡率は年齢とともに増加します

明らかに、死亡率が高い場合、死亡率を回収するために、より多くのユニットを清算する必要があります。そして、あなたが年をとるにつれて、死亡率は増加します。どうして？ 65歳が次の1年間に死亡する確率は、25歳が翌年に死亡する確率よりもはるかに高くなります。

深刻な病気は死亡率をさらに高める可能性があります 。

この特定のケースでは、消費者は冠状動脈性心臓病を患っており、その結果、死亡率が2倍になりました。その理由は、病気のために保険契約者が死亡する可能性が高いからです。

子プランの性質

チャイルドプランの性質上、保険契約者が死亡した場合、将来の保険料は保険会社が負担します。このライダーは、一般的にプレミアムライダーの免除として知られています。このライダーを購入することで、あなたはあなたの子供の将来のための投資があなたの不在下で継続することを保証します。気高い考えそれ自体。

しかし、この特定のケースでは、申請者が高齢者であったため、このライダーは高額な費用がかかりました。基本的に、それは死亡率をさらに増加させます。

仲介手数料

これは古いケースです。ポリシーは2006年に販売されました。当時、ULIPの代理店手数料は非常に高かったです。それもコーパスに食い込んでいたでしょう。

改訂されたULIPガイドラインにより、手数料は制限されました。したがって、これはもはや大きな問題ではありません。手数料はULIPに制限されているため、銀行や保険代理店は最近ULIPを避け、従来のプランでは依然として高い手数料が提供されるため、従来のプランの販売を開始しました。

MoneyLifeの記事によると、年間保険料Rs 50,000（Rs 12,500 X 4）のうちRs 41,000は、死亡率（生命保険の補償）に充てられました。 投資のために残されたものはほとんどありません。

このようにして、3.2ラックの投資が6。25年で11,678ルピーになりました。

必読：あなたに最適な定期保険プランはどれですか？

代理店または保険会社の責任はどこにありますか？

これは誤販売の典型的なケースです。

これは、SBIライフからの保険プランへの50,000ルピーの投資が5年間で248ルピーになった場合と似ています。ケースの詳細については、こちらをご覧ください。

エージェントは、死亡率が収益に大きく食い込むことを知りませんでしたか？おそらくそうではありません。無知は無実ではありませんが、疑いの利益を拡大する必要があります。

保険会社の引受チームは知りませんでしたか？彼らは確かにそうしました。引受チームに疑いの利益を与えることはできません。プロセスが自動化されている場合でも、そのような提案にはフラグを立てる必要があります。

誰も老人に何をしているのかを知らせようとはしませんでした 。彼が計画を購入した日以来、彼の投資は運命づけられました。 残念なことに、保険代理店と保険会社は何もしませんでした。

彼が年間投資のほぼ80％が生命保険に充てられることを知っていた場合（おそらく彼は必要さえなかったでしょう）、彼はその計画を購入したでしょうか？彼は遠ざかっていただろうと確信しています。

取引がHDFC銀行の支店で行われたのではないかと思います。 MoneyLifeの記事にはそのような言及はありません。したがって、HDFC銀行に疑いの利益を与えることが賢明です。ただし、銀行家は通常、最も不適切な商品を顧客に販売することに何の不安もありません。

ご存知のとおり、紳士は孫のためにFDまたは定期預金を開くためだけに銀行の支店に足を踏み入れた可能性があります。そして、銀行は最近、FDをそれほど簡単に開くことを許可していません。この投稿で、私のクライアントの1人がPPFアカウントを開設するために銀行の支店に足を踏み入れたときの経験について読むことができます。

どうしますか？

1. 投資と保険を混在させないでください。
2. ライフカバーが必要かどうかを評価します。退職時に生命保険は必要ないかもしれません。
3. 金融商品についての認識を高める。 誰も信じるな。潜在的な利益相反を調べてください。あなたは正しい種類の質問をすることに注意する必要があります。他人に頼りすぎると、遅かれ早かれ乗車に連れて行かれます。
4. 投資を追跡する ：保険契約者が投資コーパスの成長を追跡していれば、かなり早い段階で何かがおかしいことに気づいたでしょう。
5. 派手な製品名に騙されないでください。 感情的な売り込みに騙されないでください。合理的かつ客観的な決定を下します。
6. 投資アドバイスを求めるために銀行を訪問しないでください。 私はこれを何度も言いました。ほとんどの銀行職員は十分な訓練を受けていません。彼らはよく訓練されていても、銀行の販売や手数料の稼ぎについてはよく訓練されています。銀行の職員はあなたの要求に注意を払うことは決してありません。カジノに行ってお金を賭けたほうがいいです。今はスリルが増し、後で胸焼けが減ります。
7. 必要に応じて、専門家のアドバイスを求めてください。 金融商品に関しては、誰もが専門家のようです。投資に関しては、一方的なアドバイスを提供することをためらう人は誰もいません。 SEBI登録投資顧問に専門家のアドバイスを求めてください。あなたは料金を払わなければならないかもしれません。ただし、貧弱な金融商品を購入するコストは、アドバイザーに支払う料金よりもはるかに高くなります。

追加の読み取り

1. MoneyLifeの記事
2. エクイティファンドのLTCGに課税した後、ULIPはミューチュアルファンドよりも優れていますか？
3. 子供の教育に投資する（しない）方法は？
4. 子供の将来を計画する際のすべきこととすべきでないこと
5. ポートフォリオに最適なULIPを選択するにはどうすればよいですか？
6. 親はLICJeevanTarunを購入しないでください
7. LICニューチルドレンのマネーバックプランに投資しないでください

この記事は2016年8月に最初に公開されました。