家族の経済的将来を計画する際には、経済に影響を与えるすべての分野を検討することが重要です。大多数の人々が見落としている分野の1つは、生命保険契約に関連する信託の利用です。生命保険に加入していない場合は、私の記事「どのくらいの生命保険が必要ですか」を読んでください。
信託により、特定の個人または人々のグループ（受益者）の利益のために資産を確保することができます。その後、資産は、保険契約者（開拓者）によっても指名された受託者によって管理されます。受託者は、信託に支払われた給付/金銭が故人の希望に応じて指定された受益者に分配されることを保証する責任を負います。
生命保険契約は信託に置くことができる資産であり、これは死亡した場合の支払いの処理方法に劇的な影響を与える可能性があります。
受託者と受益者が同じ人である場合もありますが、受益者が18歳未満の場合、受託者になることはできません。受託者となり、これに伴う責任を負うためには、18歳以上である必要があります。
生命保険に信託を設定することには、支払いが意図した受益者に確実に届くようにするという明らかな利点があります。これに加えて、あなたはまたあなたの受益者にお金を得るのにかかる時間の効率と税金の影響を見つけるでしょう。
これは、受益者と受託者に名前を付けることができるという点で、明らかな利点です。受益者はあなたがあなたの生命保険から支払われるお金から利益を得たいと思う人々です。受託者とは、受益者へのこれらの金銭の分配を実行するために指名したい人々です。受託者は、あなたが信託を手配する際に、受託者の責任を引き受けることに同意する必要があります。
また、信託で生命保険証券を作成することにより、収益から誰が利益を得るかを正確に管理できます。複数の受益者の間で利益を分割し、必要に応じて分割を配分することもできます。
多くの場合、あなたの受益者が未成年者である場合、あなたはどの大人を指名し、受託者の形であなたの政策からの利益を委託するかを検討する必要があります。また、あなたが子供たちの潜在的な後見人としてあなたの意志で指名した個人を、あなたが未成年者の利益のために使用したい資金にアクセスできるように、信託に合わせることに価値があります。
通常の状況下で、信託が設定されていない場合、生命保険契約からの支払いは、故人の財産の一部を形成するため、相続税の対象となる可能性があります。英国の相続税の基準額は現在325,000ポンド（2021/22）です。つまり、この金額を超える資産は、現在40％に設定されている相続税の対象となる可能性があります。これは、配偶者間で受け渡される給付には適用されません。
生命保険の資産を信託に入れることで、これらの資産を不動産から分離します。これは、相続税の課税対象となる資産の価値にそれらが追加されないことを意味します。もちろん、これは相続税に関する現在の規則が同じままであることに依存しており、これらは常に変更される可能性があるため、定期的なレビューが賢明です。
住宅ローンの生命保険の信託を手配する必要があるかどうかについてのアドバイスはさまざまですが、ここでいくつかの利点に注意することは有用です。 1つ目は、住宅ローンの支払いに資産を必要とする人の手に資産を渡す速度が適切であるということです。 2つ目は、資産を分離すると、検認状がその一部として住宅ローンの負債を評価するため、不動産の価値が下がる可能性があることを意味します。場合によっては、相続税の納税額が減る可能性があります。
保険会社が生命保険金の支払いに同意した場合、保険会社は、故人の財産または信託が設定されている場合は信託に給付金を支払います。故人の財産は検認のプロセスを経ており、このプロセスには時間がかかる場合があります。多くの場合、検認が認められるまでに数か月が経過する可能性があり、不動産内の資産は、それを継承する人によって実現されます。非常に複雑なシナリオでは、このタイムラインはさらに長くなる可能性があります。
信託を手配することにより、利益が検認のプロセスを経ないため、収益が迅速に支払われることを保証できます。これは、家族が資産が割り当てられるのを待つ間、家族が耐える可能性のある経済的困難を軽減するのに大いに役立ちます。残念ながら、請求書、住宅ローンの支払い、および生活費は止まらず、満たす必要があります。これは、亡くなった人の収入が以前はこれらの請求書の支払いに依存していた状況では難しい場合があります。
いいえ、そうではありませんが、状況を時々見直して、信頼がどのように調整されているかに希望が正しく反映されていることを確認することが重要です。また、さまざまな要件に適合する複数のタイプの信頼があるため、専門家のアドバイスを求めることをお勧めします。最初に指名した受託者および/または受益者を変更したい状況では、支援が必要になる場合があります。優良生命保険会社は、信託を手配している顧客に具体的なガイダンスを提供する訓練を受けたスタッフを擁しています。
生命保険証券を信託することで、相続税の支払いによって減額されることなく、保険証券の全額が意図されたものに迅速に支払われることが保証されます。
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