就学前の卒業は、多くの家族にとってほろ苦いマイルストーンであり、彼らの小さな子供たちの将来への希望と、年がどれほど速く過ぎていくかという認識に満ちています。しかし、それは彼らのポケットにいくらかの余分なお金を戻す機会でもあります。場合によっては、もっとたくさん。
お子さんが公立小学校に通う場合、放課後の保育が必要かどうかに関係なく、デイケアの最後の小切手を書くと可処分所得が大幅に増える可能性があります。インスタントレイズを取得するようなものです。
Child Care Aware of Americaの最新のデータによると、チャイルドケアの全国平均価格は子供1人あたり約10,200ドルで、18歳未満の子供を持つ平均的な夫婦の世帯収入の10％以上を消費しています（収入の中央値に基づく） 。 1 ひとり親の場合、育児の費用は平均世帯収入の35％を占めます。
デイケアにお金を払う必要がなくなるという即時の節約とは別に、子供が生まれたときに仕事のスケジュールを調整した親は、休暇を取ったり、フルタイムの時間に戻ったり、切り替えたりすると、キャリアを再開するために解放されたと感じるかもしれませんより要求の厳しい（そしてより高給の）仕事に、そのいずれかが可処分所得をさらに増やす可能性があります。
突然の急落や大幅な値上げと同様に、これらのドルを最大限に活用する機会を利用する必要があります。
「最大の過ちは何もしないことです」とニュージャージー州パーシッパニーにあるSummitFinancialLLCの金融専門家であるChristopherStappas氏は述べています。 「裕福な顧客であっても、これは常に見られます。計画が必要であり、それに固執する必要があります。」
競合する経済的優先事項の海の中で、これらは若い家族が新たに見つけた収入を注ぎ込むことを検討すべきバケツであると彼は言いました：
育児費を再配分するときは、財政状況が変化するにつれて優先順位が変わる可能性があることに注意してください。複数の目標に同時に資金を提供することもできます。
テキサス州ダラスにあるBluecrestFinancialAllianceの金融専門家であるDanielDrabinskiは、次のように述べています。 「資金をどこに置くかというこのパズルを解くことは、多くの場合、計画の秘訣です。クライアントだけが、個々の優先順位を決定したり、余剰金をどこに集中させたいかを決定したりできます。」
金融専門家がガイダンスを提供できます。
障害所得保険
Stappas氏によると、最初の仕事は、ニーズ分析を実施して、財務計画に存在する可能性のある穴を特定することです。それは保険の保護から始まります。
「何かをする前に、家族が保護されていることを確認するために、納屋のドアを100パーセント閉じる必要があります」とStappas氏は述べています。 「もしあなたが突然明日ここにいなかったり、収入が得られなくなったら、あなたの家族は家にいて、食卓に食べ物を置き、子供たちを教育するために何が必要でしょうか？」
資格のある病気や怪我のために働くことができない場合にあなたの収入の一部を置き換えるように設計されている障害所得（DI）保険は重要です。 MassMutual障害所得保険計算機を使用して補償範囲のニーズを見積もることもできます。
「DI保険はあなたの最大の資産を保護します。それはあなたの愛する人に収入とサポートを提供するあなたの能力です」とStappasは言いました。
障害はあなたが思っているよりも一般的かもしれません。実際、社会保障局によると、20歳の4人に1人は、負傷よりも関節炎、腰痛、神経学的問題、または心血管疾患により、定年に達する前に障害者になります。 2
多くの社会人は、雇用主を通じて受ける団体障害保険が家族にとって十分であると誤って信じています。ただし、次の理由により、グループのカバレッジが不十分になることがよくあります。
金融専門家によると、生活費を収入に依存している、または経済的に依存している家族がいるほとんどの成人は、雇用主が後援する保険契約が中断したところを取り戻すために、民間のDI保険契約の購入を検討する必要があります。 （詳細： グループ障害所得保険が不足する可能性のある6つの方法）
生命保険
ドラビンスキー氏によると、あなたの次の優先事項は生命保険であり、あなたが時期尚早に亡くなった場合にあなたの愛する人が彼らの生活水準を維持できることを保証できるあらゆる財政計画の重要な柱です。
必要となる可能性のある補償範囲の量と種類はすべて、独自の財務プロファイルによって異なります。ここでも、金融の専門家が貴重なガイダンスを提供できます。 MassMutualの生命保険計算機は、潜在的な補償範囲のニーズの大まかな評価を提供できます。
定期生命保険は最も安価なオプションであり、保険期間中（多くの場合、10年、20年、または30年）に被保険者が死亡した場合にのみ死亡給付を提供します。
対照的に、永久生命保険（終身保険、ユニバーサル保険、または変動保険）は、被保険者が死亡したときに保険が有効である限り、受益者に保証された支払いを提供します。生涯保護のため、より高価になる傾向があります。ただし、他の機能も含まれています。
たとえば、終身保険は現金価値も蓄積します。この現金価値は、保険契約者の生涯を通じて、退職後の貯蓄を補ったり、大学に支払いをしたり、その他の経済的ニーズに応じて、ペナルティなしで税制上有利に使用できる可能性があります。借入または部分的な解約による現金価値へのアクセスは、保険証券の現金価値と死亡給付金を減らし、保険証券が失効する可能性を高めることに留意してください。これが発生した場合、納税義務が発生する可能性があります。
スタパス氏は、若い顧客に、最低の費用で補償範囲を最大化できるように、転換定期生命保険契約から始めるように助言することがよくあると述べた。その後、可処分所得が増えるにつれて、彼は通常、終身保険に転換することを勧めています。 （詳細： 用語パーマ変換について知っておくべきこと）
緊急基金
かつてデイケアに割り当てた金額を再利用するときは、緊急資金の横を見てください。
「障害保険と十分な生命保険を組み合わせた緊急基金は、リスク保護に関しては最前線の防衛線です」とドラビンスキー氏は述べています。
突然の失業、医療緊急事態、またはその他の予期しない費用が発生した場合、緊急資金は請求書の支払いに役立つため、高利のクレジットカードの債務に頼る必要はありません。
しかし、ほとんどの世帯は十分な貯蓄を持っていません。 MassMutualの2018年のStateofthe American Familyの調査によると、世帯収入が5万ドル以上で、少なくとも1人の扶養家族がいる家族の半数以上（52％）が、3か月未満の貯蓄を確保していました。約8％には何もありませんでした。
ほとんどの金融専門家は、普通預金口座やマネーマーケット口座などの流動性のある利子付き口座に、少なくとも3〜6か月分の生活費を確保することを推奨しています。自営業者、単身世帯、または収入の流れが予測できない場合は、最大1年分の生活費を節約する必要があります。
「これは必ずしも現金である必要はありませんが、48時間以内にすぐにアクセスできるはずです」とDrabinski氏は述べています。
負債</strong>
債務は経済的自由への道の甌穴です。それはあなたの可処分所得を減らし、退職や新しい家のための貯蓄などの他の経済的目標を達成するあなたの能力を制限します。さらに悪いことに、毎月のクレジットカードの残高を持っている人は、購入した製品に対して過払いを強いられます。
たとえば、18％の利率を想定すると、プラスチックで支払った1,800ドルのラップトップは、返済に8年3か月かかり、月々の最低支払額のみを支払った場合、合計3,115ドルの費用がかかります。 WalletHub。
とはいえ、すべての債務が悪いわけではありません。
「良好な債務には、学校ローンや競争力のある価格の住宅ローンなど、生計、安全、または雇用可能性を高めるものが含まれます」とDrabinski氏は述べています。 「この債務は、時間をかけて管理または返済することができます。」
一方、貸倒れには、高金利のクレジットカード、小売カード、または高金利のローンが含まれます。
「私たちは不良債権を積極的に返済することに焦点を当てる傾向があります」とDrabinskiは言いました。 「これは最もストレスを引き起こす領域であり、過剰なキャッシュフローがあるときはいつでも積極的に追求することにほとんどの時間を費やしています。」 （詳細： 良い債務と悪い債務を理解する）
引退
まだ退職プランを最大限に活用していない場合は、「デイケアボーナス」を使用して年間拠出額を増やすことを検討してください。
MassMutualの退職後の収入計算ツールは、快適に退職するために必要な金額の概算を提供します。年齢に基づいたガイダンスも役立つはずです：
あなたの経済的目標は相互に排他的ではないことを忘れないでください。債務を返済し、緊急資金に貯蓄している間、あなたはあなたの退職口座に資金を供給することができ、そしてそうすべきです（少なくとも雇用主の試合を得るのに十分です）。複合成長の利点があるため、早期に貯蓄することに代わるものはないことを忘れないでください。 （詳細： 早期退職のために貯蓄することが重要な理由）
401（k）や従来のIRAなどの税金繰延退職金口座への寄付も、寄付した年の課税所得を下げるのに役立ちます。税効率はあなたの貯蓄がより懸命に働くのを助けます。
「原則として、あなたがその収入の即時の使用をあきらめることができる限り、IRSがあなたに与えることをいとわないどんな税控除も利用するべきです」とDrabinskiは言いました。 「確かに、会社を通じて401（k）マッチを受け取ることができれば、そのメリットを最小限に抑える必要があります。」
短期および中期の財務目標
家族が保護され、退職後の貯蓄を自動操縦にかけると、短期および中期の目標に向けて追加収入を振り向けることができます。借金を返済し、緊急口座への資金提供を終えると、それは簡単になります。
そのような目標には、富を築くための重要な足がかりとなる新しい家の購入が含まれる場合があります。しかし、頭金を考え出すことは、特に平均住宅価格が上昇している多くの若い家族にとって課題です。 （詳細： 最初の家を買う）
それがあなたを思いとどまらせないでください。アメリカンドリームの一部を手に入れるための創造的な方法はたくさんあります。たとえば、頭金支援プログラムの対象となる場合や、頭金を20％未満に抑えて、民間住宅ローン保険に加入する場合があります。また、愛する人に贈り物やローンを要求する可能性もあります。 （詳細： 家の頭金を集める方法）
大学の貯蓄は、多くの親にとってさらに別の優先事項です。そして、それはひびを入れる大きなナットです。カレッジボードによると、フルタイムの学生の年間授業料、料金、部屋とボードは、公立4年制大学の州立学生で平均27,330ドル、公立4年制大学の非居住者で44,150ドル、55,800ドルでした。 2021年から2022年までの私立の非営利4年制大学で。 3
529プランは、賢く節約するのに役立ちます。 （詳細： 529プランを最大限に活用する）
「529のプランは大きな税制上のメリットを提供します」とStappas氏は述べています。 「税金が繰り延べられるだけでなく、そのお金が資格のある教育費に使われる場合は、非課税の分配も受けられます。これは、それを実現する唯一の貯蓄手段の1つです。」
ただし、高貴ではありますが、子供にフルライドを提供することは職務記述書の一部ではないことを忘れないでください。あなたの引退を犠牲にしてあなたの子供の大学教育のために決して貯めないでください。彼らは融資を受けることができ、あなたは彼らの進歩を奨励し、彼らが彼らの費用を管理するのを助けることによって彼らを支援することができます。 （詳細： 大学の費用を半分に削減する6つの方法）
結論
あなたの子供が就学前の年齢を重ねるにつれて、あなたはそれらの貯蓄を機能させるための計画が必要です。
保険の必要性を評価し、緊急資金を強化し、退職金制度への拠出を増やすことで、家族を守り、経済的目標を達成するためのより良い立場に立つことができます。
「安全域を維持することは、家族が優れている必要がある安全性と自信を提供するためにできる最も重要なことの1つです」とDrabinski氏は述べています。 「目的を達成することを常に心配している場合、キャリアのリスクを冒して、家族のより大きな目標を夢見ることは非常に困難です。」