10年で完済できる生命保険を確保するのがいいのか、それとも100歳になるまで保険料を伸ばすのがいいのか。その中間はどうですか—おそらく15歳、または65歳ですか？そして、それらの支払いは年に一度、または月に一度行われるべきですか？
明らかに、答えは個々の状況と目標によって異なります。ある人にとって正しいことは、別の人にとってはまったく不適切かもしれません。そのため、生命保険契約を検討する際には、保険料支払いのオプションと影響を理解することが重要です。
これは、定期保険とは異なり、死亡保険金を提供することに加えて、時間の経過とともに現金価値を構築する永久生命保険に特に当てはまります。この機能は、保険料の支払いの選択に重要な影響を与える可能性があります。
ニューヨークのFortisLuxFinancialのファイナンシャルプランニングディレクターであるDougCollinsは、次のように述べています。 「良い例は、ウォール街のトレーダーで、10〜15年で引退または半引退したいと思うかもしれませんが、長期的な雇用保障がない可能性もあるため、保険料の存続期間をより短い期間に凝縮しようとしています。 」
もちろん、生命保険の実際の価格は、希望する補償額、健康状態、およびその他のリスク要因によって異なります。 （生命保険計算機）
一般的に、プレミアムオプションについて考えるときは、次のことを考慮する必要があります。
さらに、関連する終身保険の種類も、これらの考慮事項の中で要因となる可能性があります。ユニバーサルおよび可変ユニバーサル生命保険契約には、柔軟な保険料支払い要件があります。終身保険は通常、長期にわたって支払われる固定または「レベル」の保証付き保険料を提供します。
手頃な価格
終身保険契約には、さまざまな保険料の支払いの選択肢があります。これらには、全体的な死亡給付を確保するために必要な年間保険料の支払い回数、および保険料の支払い自体のタイミングと頻度が含まれる場合があります。
たとえば、あるタイプの保険では、保険料を全額支払うのに10年しか必要としない場合があります。死亡給付金の大きさ、いわゆる額面金額によっては、これらの年間保険料の支払いはかなりの額になる可能性があります。もちろん、各年次保険料は分割され、半年ごと、四半期ごと、または月ごとに支払われる場合があります。このような支払いの選択は通常、追加料金を反映しています。
スペクトルのもう一方の端には、65歳や100歳など、最も一般的な特定の年齢までの保険料を必要とする終身保険があります。その日付が遠く離れている場合、年間保険料は比較的小さい可能性があります。また、保険契約者が全体的な年間保険料をたとえば12か月の支払いに分割することを選択した場合、キャッシュフローへの影響はさらに小さくなる可能性があります。
次に、これら2つの極端な状況の間、およびその間のすべての選択肢を決定することは、年間ベースで全体的に何を支払うことができるか、およびその義務を果たすための支払いに関して月ごとの予算で何を処理できるかという問題になります。 。
たとえば、すでに多くの貯蓄を積み上げているか、かなりの年次ボーナスを受け取っている人は、10保険料の終身保険の多額の年払いを処理できる可能性があります。別の裕福な人が年間費用を処理できるかもしれませんが、予算上の理由から、年間保険料を4回に分けて支払うことを選択します。
ただし、予算が厳しい場合は、保険料の支払いを数十年に延長し、年払いを月次または四半期ごとの分割払いにできる終身保険を希望する場合があります。
終身保険にどのような保険料を支払うかに関わらず、いつでも減額保険を選択することができます。たとえば、100歳までの支払いポリシーを選択できますが、補償範囲を減らした支払い済みのポリシーを選択することで、65歳で保険料の支払いを停止できます。
終身保険以外にも、ビジネスサイクルに応じて収入が増減する人（手数料ベースの営業担当者やスキーリゾートの所有者など）は、困難な時期に保険料の支払い額を減らし、時期に応じて保険料の支払い額を増やすタイプのユニバーサルポリシーを望んでいる場合があります。良いです。
現金価値の蓄積
生命保険契約の現金価値の要素は、一部の保険契約者にとって重要な機能になる可能性があります。
本質的に、それは緊急事態のための資金源になることができます。大学の授業料、家の改修、または補足的な退職後の収入など、あらゆる目的で借りることができます。 1 また、保険料の支払いをカバーし、場合によってはポリシーを有効に保つために使用することもできます。
しかし、生命保険契約の現金価値を構築し、そのような機能を果たすのに十分な大きさにするには、多くの保険料の支払いが必要です。
そのためには、生命保険の支払いに必要な保険料の支払い回数が重要になります。
上記で参照した10保険の終身保険のように、保険料が少ない保険は、65歳以上に支払いを延長する保険よりも早く現金価値を構築する傾向があります。
現金価値を迅速に構築することは、一部の人々にとって優先事項になる可能性があります。
一部の親や祖父母は、子供や孫の生命保険を購入する方法として、10〜20年の保険料オプションを備えた終身保険に目を向けています。この保険は、成人期の早い時期に支払われます。
あるいは、引退の準備をしている人は、市場の後退を相殺するために利用できる生命保険契約に多額の現金価値を望むかもしれません。
また、ユニバーサル生命保険契約の柔軟な保険料の可能性により、一部の人々は、保険の最初の数年間、保険契約に可能な限り最大の保険料を支払い、保険契約の現金価値を高めます。その現金価値は、退職時に収入が減少した場合に保険料を支払うために使用できます。
税金に関する考慮事項
生命保険契約の現金価値は、税金繰延ベースで増加します。さらに、現金価値に対するローンは、ポリシーに支払われた金額のレベルまで課税されません（コストベースと呼ばれます）。 2 基本的に保険証券を現金化する降伏も、費用ベースで課税されません。
これらのインセンティブは、10年から20年で支払うことができる生命保険契約を魅力的にするためにも機能します。
ただし、いくつかの制限があります。保険料の支払いが多すぎたり、保険料の支払いが早すぎたりして、IRSが定めた公式に違反した場合、生命保険契約は「修正養老契約」（MEC）と見なされ、税制上の利点の一部が失われます。
結論
「一般的な経験則として、死亡給付金を最大化したい場合は、100回払いのポリシーが最適です」とコリンズ氏は述べています。 「しかし、現金価値のより高い内部収益率に関心がある場合は、10回払いのポリシーなど、ポリシーの支払いを早めることで、目標を達成できます。」
結局のところ、適切な種類のポリシーは、個々の状況と目的によって異なります。多くの人は、選択を行う前に、利用可能なオプションを整理するために金融専門家に相談することを選択します。