それはまた別の楽しいホリデーシーズンであり、友人や家族へのあなたの贈り物は失​​望しませんでした。確かに、あなたは予算を少し上回りましたが、いくつかの記憶に残る「すごい」を引き出しました。

さて、あなたが幸せでハルシオン2022に目を向けるとき、あなたは最初にあなたの寛大さをバンクロールしたクレジットカード会社と和解しなければなりません。

確かに、「休日の二日酔い」は、12月に甘やかされすぎて、新年の最初の数か月（またはそれ以上）を債務のジャグリングの分野で歓迎されない運動にするギフト提供者にとっては現実的すぎます。

ニューヨークのSafranWealthAdvisorsの金融専門家であるErikaSafran氏は、「ギフトを贈るのは楽しいし、すべてをクレジットカードに入れるのはとても簡単です」と述べ、プラスチックで支払う場合の支出を追跡するのは難しいと述べました。 「休日は人々により多くの免許を与えます。彼らは他の誰かのために購入しているので、正当化されていると感じるかもしれません。」

最近のギャラップの調査によると、全国の買い物客は2021年のホリデーシーズンのギフトに平均886ドルを費やす予定でした。 ¹ しかし、実際の支出は、収入、経済的規律、および支出によっては、はるかに過剰になる可能性があります。結局のところ、ホリデーパーティーを主催したり、年末の社交行事のために新しい服を購入したり、友人や家族に会いに旅行したりするには、お金がかかります。

費用を賄うために、多くの人が借金をします。 Magnify Moneyによる2020年の調査によると、昨年の贈答シーズン中、全消費者の約3分の1（31％）がホリデーギフト、旅行、娯楽の支払いに借金をし、平均1,381ドルを借りました。世論調査された人々の大多数（89％）は、1月末までに残高を返済することを期待していなかったと述べました。つまり、利息も積み上げられました。

自分の手段を超えて費やした多くの人の中に自分自身を数える場合は、借金を掘り起こし、逃げるための攻撃計画が必要になります。

あなたの借金にへこみをつけなさい

まず、クレジットカードの使用をやめると、イリノイ州オークブルックにあるMoney ManagersFinancialGroupの共同創設者であるJohnGajkowski氏は述べています。請求書を使い続けると、残高を返済することはできません。

次に、損傷を評価します。

「軍隊を集めて、休日の二日酔いがどれほどひどいのかを完全に把握できるようにします」とGajkowski氏は述べています。 「通常、夫には数枚のカードがあり、妻にも数枚のカードがあります。」

重複した贈り物、合わなかったセーター、決して包まれなかった余剰の贈り物を返すことで、（善意の）支出の影響を軽減するのに遅すぎることはないかもしれないことを覚えておいてください。

多くの消費者、特に衝動買いをする消費者は、友人や家族のために2つか3つの贈り物を購入し、それらの一部を取り戻すことを意図しています。しかし、6か月後、彼らはまだバックドアのそばでバッグの中に座っています。

「使用しなかったギフトを返却してください」とサフランは言いました。 「彼らを永遠に座らせないでください。」

借りているものがわかったら、未払いのクレジットカードの残高をすべてリストし、金利に応じて優先順位を付けます。 Gajkowski氏によると、すべてのカードで毎月の支払いを最小限に抑えながら、最初に最も利息の高いクレジットカードの残高をノックアウトするために追加のお金を適用します。それが完済したら、残高がゼロになるまで、2番目に高いレートのカードに移動します。

「最初に最高金利のカードを支払う方が安いだけです」とGajkowski氏は言います。これは、借りたお金のコストを最小限に抑えるためです。

注意点があります。「こだわり」があなたの強みではない場合は、代わりに、残高が最も少ないクレジットカードを最初に支払う戦略を検討することをお勧めします。これにより、心理的な後押し（成功感）がもたらされる可能性があります。困難な時期にコースを継続する必要があること。

Gajkowski氏によると、債務水準によっては、残高を1枚の低金利のクレジットカードに振り替えることもできます。このクレジットカードでは、最大2年間、低金利またはゼロパーセントの金利が提供される場合があります。より低い金利はあなたがあなたが借りているものをより速く支払うのを助けそしてあなたのクレジットカードの請求書の不履行を避けるのを助けるかもしれません、それはあなたのクレジットスコアに深刻なダメージを与える可能性があります。 （関連 ：クレジットカードの債務の処理）

ただし、バランスの移行はすべての人に適しているわけではないことに注意してください。一般的に言って、あなたの信用格付けは資格を得るために良いものから優れたものでなければなりません。また、3％から5％の残高移行手数料がかかる場合があります。

「[ティーザー]レートが終了するまでに残高を返済していない場合、支払いは非常に高額になる可能性があります」と彼は言いました。 「残高の移動は、それが1つで行われていれば悪い考えではありませんが、これが習慣的な問題であり、残高を前後に移動している場合は、実際にクレジットを台無しにする可能性があります。借り手は細字を見る必要があります。」

サフラン氏によると、残高移転の対象とならない住宅所有者は、高金利の債務を住宅担保融資枠（HELOC）に統合することも検討できます。これは、通常、有利な金利も提供します。支払う利息は、状況によっては税控除の対象となる場合があります。

しかし、すべてに欠点があります。 HELOCは設定に費用がかかる可能性があり、多くは変動金利を提供するため、月々の支払いが時間の経過とともに変化することに備えてください。ただし、HELOCを使用することの最大の欠点は、ローンがあなたの家の資産に対して担保されていることです。支払いを怠ると、家を失う可能性があります。

金融の専門家は、HELOCがあなたにとって意味があるかどうかを判断するのに役立ちます。 （財務アドバイスが必要ですか？お問い合わせください）

収入を増やし、経費を削減する

もちろん、収入を増やすことができれば、クレジットカードの支払いが早くなります。請負業者やフリーランサーは追加のギグを引き受けることができるかもしれませんが、他の人は彼らの借金に適用できる年末のボーナスを受け取っているかもしれません。

ただし、給与が固定されている人は、キャッシュフローを解放するために、より創造性を発揮する必要があります。これは、将来的に役立つ演習です。

サフラン氏によると、返済モードの借り手は、職場の401（k）または子供の529大学の貯蓄プランへの拠出を停止したいという誘惑に抵抗する必要があります。そして、最も悲惨な状況を除いて、彼らは短期債務を返済するために巣の卵から借りるべきではありません。代わりに、予算から無駄を省き、未使用のジムメンバーシップ、プレミアム携帯電話プラン、旅行を伴う休暇、外食などの不要な費用を排除する機会に焦点を当てる必要があります。

「1年間、毎週1回の夕食と映画を予算から削減すると、約5,000ドル節約できます」とSafran氏は述べています。 「少なくとも1月と2月は、12月に多くの時間を過ごしたことを思い出して、家にいて家族を楽しむことを決めてください。」

毎月クレジットカードの請求書に少し余分なお金を適用するだけでも、バンドルを節約できます。サフラン氏によると、18％の利息で1,500ドルの残高に対して月額最低37.50ドルの支払いを行った場合、153か月（約13年）かかり、総利息は1,673ドルになります。代わりに、支払いを月額$ 140に引き上げると、そのクレジットカードは1年で返済され、利息は$148になります。

ついに無借金

クレジットカードの残高をゼロに戻すと、ポケットにある余分なジングルは、家の頭金や巣の卵の作成など、他の経済的目標にリダイレクトできます。旅行前にお金を節約する限り、バケツリストでの休暇の資金調達にも使用できます。

確かに、財務目標の設定と支出を抑えることへの取り組みは、持続可能な予算を作成するための鍵です。これは、特にホリデーシーズン中、多くの消費者にとって特に難しい課題です。

チェックアウトカウンターやオンラインで非常に使いやすいクレジットカードの普及も、支出超過の一因となる可能性があります。そのため、多くの金融専門家は、任意の費用の支払いに現金を使用することを推奨しています。これは、新しい購入のたびに財布がどれだけ軽くなるかを視覚的に思い出させるのに役立ちます。

「これを学んだ教訓として使用してください」とSafranは言いました。 「12か月以内に返済できないものをクレジットカードに入れないでください。その時間枠内にそれを完済する計画がない場合、おそらくそれを買う余裕はありません。」

予算を設定し、経費を削減し、将来の支出を抑えることで、休暇中やそれ以降も無借金を維持できるようになります。