生命保険の購入は、家族が必要とする補償範囲を計算することであると同時に、合理的に支払うことができる金額を決定することでもあります。
確かに、200万ドルの期間または終身保険は、支払いに追いつけないために失効した場合、家族に少しは役に立たないでしょう。同様に、あなたが手段を持っているが保険がかけられていない場合、保険契約者であるあなたが時期尚早に亡くなった場合に備えて、あなたは不必要にあなたの愛する人を経済的な急所に置いておくかもしれません。
バージニア州ウィーンにあるArxWealthManagementの財務専門家であるPeterGlassman氏はインタビューで、適切な金額の保険を予算に見合ったコストで購入するには、財務計画に対するより包括的なアプローチから始める必要があると述べています。彼らが生命保険を検討する前に、有限のキャッシュフローで達成しようとしている財務目標を定義する必要があると彼は言いました。 （ここであなた自身の見積もりを入手してください）
「予算について話す前でさえ、あなたの価値観と優先順位について話し合う必要があります」とグラスマンは言いました。 「人々は、これらの重要な人生の決定について考えるよりも、休暇の計画に多くの時間を費やしています。自分にとって何が重要かについて、しっかりと健康的に理解する必要があります。」
Glassman氏によると、最優先事項を明確にすると、短期および長期の財務目標を達成するためのよりまとまりのある計画を立てることができます。これには、債務の返済、子供のための大学の貯蓄、家の購入、退職のための貯蓄などが含まれます。 、そして彼らの愛する人を経済的リスクから保護します。
生命保険の予算を決定する
生命保険が最優先事項の1つであり、予算内で働いている場合（そうでない人はいますか？）、給与が突然停止した場合に、愛する人を保護するために必要な補償範囲を決定する必要があります。
グラスマン氏によると、空中から数字を引き出すだけでは不十分だという。 500,000ドルの定期保険は十分に聞こえるかもしれませんが、年間50,000ドルを稼いだ場合、その死亡給付金は合計10年間の収入に取って代わるだけです。子供を大学に通わせたり、生き残った配偶者が生活水準を維持するのを手伝ったりするだけでは不十分な場合があります。
「100万ドルの保険を検討している場合でも、その他の死亡給付額を検討している場合でも、その数字が実際に何を意味するのかを理解する必要があります」とGlassman氏は述べています。
財政状態や配偶者の現在の収入または収入の可能性によっては、生命保険のセーフティネットで給与全体を置き換える必要がない場合があることに注意してください。
Glassman氏は、カバレッジ量を少なくするだけで十分かどうかを判断するには、「貯蓄と資産に目を向け、リバースエンジニアリングを行います」と述べています。
社会保障、年金、年金制度、税金繰延退職金口座、課税対象の仲介口座はすべて、生き残った配偶者の収入源になる可能性があり、保険契約者の給与の損失を相殺するのに役立つ可能性があります。ただし、それらは何年も利用できない可能性があることに注意してください。生命保険は、ギャップを埋めるために使用できる可能性があります。
同様に、あなたの配偶者が現在雇用されていない場合、あなたが亡くなった場合に喜んで働くことができれば、あなたの収入の一部だけを置き換えるだけで十分かもしれません。ただし、子供がまだ若い場合は、必要となる可能性のある育児の費用を考慮に入れると、グラスマン氏は述べています。
余裕のあるカバレッジを見つける
一般的に言えば、定期生命保険は最も手頃なオプションであり、最低価格で最大の潜在的な死亡給付を提供します。なんで？タームポリシーは、一定期間（多くの場合、10年または20年）の補償範囲のみを提供し、現金価値の要素は提供しません。期間が満了すると、死亡給付金は消滅するか、より高い保険料を支払うことで保持できる可能性があります。
対照的に、終身保険とユニバーサル生命保険を含む永久生命保険は、通常、月額保険料が高くなりますが、保険料の支払いを継続する限り、相続人に死亡保険金が保証されるように設計されています。彼らはまた、あなたの生涯の間に退職貯蓄を補うのを助けることができるか、あなたが死ぬときにあなたの受益者に渡されるのを助けることができる現金価値を蓄積する可能性があります。
定期保険や終身保険の保険料の支払いをやめると、保険は失効し、受益者は死亡保険金を受け取ることができなくなります。したがって、余裕のある保険契約を確実に購入することが重要です。 （65歳までなど、より短い期間で保険料を支払うことを許可する終身保険がいくつかあることに注意してください。65歳になると、保険は「支払われ」、保険が有効な間は保険料が停止します。）
家族は、家族が経済的リスクに対して最も脆弱である場合、多くの場合、子供が大学を卒業して住宅ローンが返済されるまで、定期保険を使用して補償範囲を最大化します。収入が許せば、資産計画や慈善寄付などの他の経済的目標を達成するために、恒久的な生命保険契約を購入することを選択する人もいます。また、期間と恒久的な補償範囲を組み合わせて使用するものもあります。 （アドバイスが必要 ：お問い合わせ）
「20代と30代は、子供が若年成人になり、住宅ローンが返済され、貯蓄ができるまで生命保険が必要だと考えていることがわかりました」とGlassman氏は述べています。 「私はそれらのクライアントが60代と70代になるのを見てきました。期待どおりにうまくいかなかったために、生命保険が必要になることもあります。」経済的に成功した人々は、不動産や慈善計画、セーフティネット、または孫が大学に行けるようにするために、ある程度の生命保険を必要としていることが多いと彼は言いました。
金融サービス業界が資金提供する非営利の消費者教育グループであるLifeHappensのデータによると、消費者、特に20代と30代の消費者は、タームライフカバレッジのコストを過大評価することがよくあります。
健康な30歳の20年間の$250,000レベルの定期生命保険の年間費用を尋ねると、ミレニアルの80％が費用を過大評価しており、全体の中央値は年間500ドルと3倍以上推測されています。実際の平均コスト。） 1 （ここであなた自身の見積もりを入手してください）
「実際には、健康な30歳の定期生命保険料は月額わずか13ドルです」と、LifeHappensの社長兼最高経営責任者であるMarvFeldmanは電子メールのインタビューで述べ、アメリカ人の64％が生命保険を購入していないことを指摘しました。推定コストのため。」
（電卓： どのくらいの生命保険が必要ですか？）
ほとんどの場合、生命保険を予算に合わせるために必要なのは、消費習慣を変えることだけです。 「それは本当にそれを優先することの問題です」とフェルドマンは言いました。 「まず、必要な金額を把握してから、できるだけ多く購入します。重要なことは、ある種の報道を得ることです。数十万ドルの期間補償でさえ、私たちが購入する他のものと比較してそれほど高価ではないことがよくあります。」
消費者擁護およびアウトリーチグループであるConsumerActionによると、生命保険を節約するための最良の方法の1つは買い物をすることであるため、消費者も価値を意識する必要があります。 2
「複数のエージェントや企業から見積もりを取得せずにポリシーを購入しないでください。必要以上に数千ドルを支払うことになりかねません」とグループはウェブサイトで述べ、消費者は保険料だけでなく現金価値も比較する必要があると付け加えています（該当する場合）、死亡給付金、および手数料。
消費者はまた、検討している保険会社の財務力を見て、提示されている価格と比較検討する必要があります。 （マスミューチュアルの評価を見つけることができます ここでの財務力）
また、保険料は主に年齢に基づいており、毎年上昇するため、20代または30代のときに保険を購入することで、保険料を最小限に抑える可能性が高くなります。また、喫煙する場合は、禁煙を検討してください。個人金融のウェブサイトであるValuePenguin.comは、喫煙者が非喫煙者よりも生命保険に約200パーセント多く支払うことを示す調査を実施しました。たとえば、35歳の非喫煙者の20年定期保険は、年間平均約460ドルの費用がかかる可能性がありますが、喫煙者は年間1,400ドル近く支払う可能性があります。 60歳になるまでに、その保険料は非喫煙者で年間3,800ドル、喫煙者で12,000ドルに達する可能性があります。 3
最後に、健康診断なしで保証されたまたは「単純化された問題」の補償を提供するポリシーを購入する方が簡単かもしれませんが、健康な個人は、代わりに従来の「下書き」を選択することによって、保険料を下げるか、より多くの補償を得ることができるかもしれません完全な申請と健康診断を必要とする方針は、フェルドマンが言った。 「最も単純化され保証された発行ポリシーは、完全な医療詳細を提供しないリスクが高いため、保険数理的に価格設定されています」と彼は言いました。
生命保険の予算は、特にキャッシュフローが限られている人や給与が変動している人にとって、自分に合った保険を取得し、維持するための重要な要素です。家族に必要な保護を提供するために、節約する機会を探し、選択した補償範囲に余裕があることを確認し、目標を達成するために終身保険と終身保険の組み合わせを使用することを検討してください。