5月から12月の結婚としても知られる、年齢差が大きいカップルは、親戚から何を聞いても失敗する運命にはありません。彼らは関係の至福への道でいくつかの余分なバンプに直面しているだけです。
すべてのカップルと同様に、マネーコーチは、年齢差のある配偶者は、必要に応じて、目標を定義し、退職金を支払い、不動産計画を立案し、保険でリスクを管理することによって、経済的将来を確保する必要があると言います。ただし、1人のパートナーが10年以上古い場合は、積極的に行動することが特に重要です。
フロリダ州マイアミにあるModernMoneyAdvisorの財務専門家兼マネーコーチであるAngelaMooreは、次のように述べています。 「未知数が非常に多いため、年齢差が大きい場合もさらに複雑になります。はるかに若い配偶者にとって、彼らは税務状況や社会保障さえも最終的に引退したときにどのようになるかを知りません。」
ハリウッドのマスコミでしばしば取り上げられる5月から12月の結婚は、あなたが思っているよりも一般的かもしれません。この用語は、関係の一方のパートナーが彼らの人生のことわざの春にあり、もう一方のパートナーが晩秋または冬にいるという事実をほのめかしています。
ある研究によると、西欧諸国の異性愛者の夫婦の約8％が、少なくとも10歳の年齢差を報告しています。同性カップル、つまりLGBTQのカップルの間では、この率はさらに高くなります。同じ研究によると、男性と男性の組合の25％と女性と女性のパートナーシップの15％が、少なくとも10歳の年齢差を報告しています。 1
フィナンシャルプランニングの面では、年齢は投資戦略から年金制度や退職金口座からの引き出し率まですべてに影響します。年齢はまた、メディケアの適格性と予測される医療費を決定します。
5月から12月の結婚、または間もなく次のステップに進む5月から12月のロマンスの場合、次のディスカッションポイントは、すべての経済的基盤をカバーしたかどうかを判断するのに役立ちます。
引退
コロラド州デンバーにあるサリバンファイナンシャルプランニングのファイナンシャルプランナーであるクリスティサリバン氏は、年齢差が大きいカップルは、引退する予定の年齢について話し合うことから計画プロセスを開始する必要があると述べています。
あなたの配偶者が15歳の先輩である場合、彼または彼女が引退するとき、あなたはあなたのピーク収入年にあるかもしれないと考えてください。
「若いパートナーは仕事を続けてキャリアを終えたいと思うかもしれませんが、それが常に起こるとは限りません」とサリバンは言いました。 「多くの場合、若い配偶者は、旅行して一緒に時間を過ごすことができるように、労働力を辞めます。」
これは、収入の流れが途方もなく停止することを意味します。これは、退職後のカップルのライフスタイルに深刻な影響を及ぼします。それはまた、特に男性よりも統計的に長生きする女性にとって、若い配偶者が彼らの資産を使い果たすリスクを残す可能性があります。 （知っておくべきこと： 女性が経済的に利己的である必要がある理由）
また、若い配偶者が65歳より前に退職した場合、その配偶者は通常、高齢者向けの連邦医療プログラムであるメディケアの資格がないことを忘れないでください。
民間の健康保険は、特に病歴のある40代または50代の人にとっては、法外な費用がかかる可能性があります。したがって、夫婦のどちらかが早期に労働力を辞めることを計画している場合、夫婦はそれらの費用が予算に考慮されることを確認する必要があります。
子供
サリバン氏によると、子供を持つことを計画しているすべてのカップルは、子育ての費用を考慮する必要がありますが、稼ぎ手がかなり年をとると、それは2倍になります。
年配の配偶者がまだ収入を生み出している間に、夫婦は貯蓄を超大型化するためにライフスタイルを変更（縮小）する必要があるかもしれません。彼または彼女はまた、彼らの予想される費用がカバーされるまで、引退を遅らせる必要があるかもしれません。または、若い配偶者は、巣の卵を強化し、職場で健康保険の適用範囲を維持するために、完全な定年まで働かなければならない場合があります。サリバン氏によると、特に将来の親が大学の授業料を負担する予定の場合は、すべてのシナリオを詳細に検討する必要があります。
米国農務省の最新のデータによると、出生から17歳までの子育ての平均費用は、大学教育の費用を除いて、233,610ドル、つまりインフレ調整後は284,570ドルです。 2
「これらの子供たちは経済的に支援される必要があり、大学はあなたが引退したときにカバーする大きなナッツです」とサリバンは言いました。
生命保険は、保険契約者が死亡した場合に保険契約者の収入を補うのに役立ち、財務リスクを軽減し、保険契約者の家族を保護する効果的な方法になる可能性があると彼女は述べています。
金融の専門家は、5月から12月のカップルがどのカバレッジオプションが彼らに適しているかを判断するのを手伝うことができます。 （電卓 ：どのくらいの生命保険が必要ですか？）
健康
年齢差のある夫婦は、高齢の配偶者がより早く健康上の合併症を発症する可能性が高いことも考慮する必要があります。これには、認知機能の低下や身体的虚弱が含まれる場合があります。若い配偶者は、必要に応じて介護者になるために早期に引退する準備ができていますか、それとも、請求をカバーするために若い配偶者の収入が必要ですか？
いずれにせよ、若い配偶者は、自分で介護する必要があるときに、老後の自分でいることができるように準備する必要があります、とサリバンは言いました。
Genworthの最新の調査によると、2018年の生活支援施設の全国中央値は月額4,300ドルでしたが、在宅医療助手は月額4,600ドルでした。 3
サリバンは、自分自身を守り、相続人のために資産を保護するために、若い配偶者は、メディケアが通常は負担しない生活支援費の支払いを支援するために、介護保険を検討することを提案しています。
年金と年金
年齢差のあるカップルにとって、ゲームの名前は長寿のリスクを管理すること、または両方が生きる限り彼らの貯蓄が続くことを保証することです。
15歳の年齢差がある架空の5月から12月の結婚では、年配のパートナーが65歳になると両方の配偶者が退職します。これらの貯蓄は、50歳から100歳までの若い配偶者をサポートする必要がある場合があります。 （死亡率の予測は不完全ですが、医学の進歩を考えると、今日の多くの金融専門家は、クライアントが少なくとも100歳までの退職後の生活費を賄うのに十分なお金を確保していると示唆しています。）
ただし、お金を長持ちさせるにはいくつかの方法があります。
いわゆる長寿年金、より適切には繰延所得年金（DIA）として知られているものは、保険料が期限内に支払われる限り、合意された年齢から始まる保証された継続的な収入を提供します。しかし、そのような車両はすべての人にとって正しい解決策ではありません。金融の専門家は、DIAがあなたに適しているかどうかを判断するのに役立ちます。
多くの年配のアメリカ人は、仕事や元雇用主を通じて利用できる年金制度をまだ持っており、それは保証された月収を提供します。それは生き残った配偶者の生命線になり得ます。ただし、年金受給者は「共同および遺族給付」を請求する必要があります。これにより、「単身給付」で受け取るよりも少ない月収が得られます。ただし、遺族給付オプションは、年金受給者が先に死亡した場合でも、遺族の配偶者が引き続き給付を受けることを保証します。
社会保障請求戦略は、若い配偶者を資産を使い果たすという脅威から隔離するのにも役立つ可能性があります。
収入が多く、待つ余裕のある年配の配偶者は、完全な定年を超えて給付金の請求を遅らせ、配偶者の将来の社会保障チェックの規模を拡大する可能性があります。遅延する月ごとに、社会保障給付のサイズは段階的に増加し、遅延の給付がなくなると、70歳で完全な退職給付で最大になります。
それは若い配偶者にどのように役立ちますか？年配の配偶者が生きている間、若い配偶者は、62歳から、自分の社会保障給付または高収入の配偶者の割合のいずれか大きい方を請求できます。 （完全な給付金を受け取るには、給付金の受け取りを開始するために、自分の完全な定年まで待つ必要があります。）
年配の高収入の配偶者が亡くなると、生き残った配偶者は社会保障の遺族給付に切り替えられます。これは、後期配偶者の給付の100％に相当します。これには、発生した遅延クレジットも含まれます。
未亡人または未亡人が社会保障サバイバーの給付を開始できる最も早い年齢は60歳です。 4 早期の申告では、完全な定年前に受けた給付が減額されることを忘れないでください。
ムーア氏は、年金と社会保障給付のほとんどの主張戦略は不可逆的であり、資格のある情報源からアドバイスを求めることが重要であることをカップルが認識している必要があると述べた。 （詳細： 社会保障退職給付の申請）
最小配布
政府は、個人年金口座（IRA）の保有者に対して、72歳になった年から必要最小限の分配（RMD）の取得を開始することを義務付けています。 ただし、配偶者があなたよりはるかに若い場合は、RMDの計算方法が異なります。 （電卓： 必要な最小配分はどれくらいですか？）
ほとんどのカップルは、均一寿命表を使用して分布を計算しますが、内国歳入庁では、唯一の受益者が10歳以上の配偶者である場合、個人が共同平均余命表を使用できます。正味の効果は、毎年多くのお金を引き出す必要がないことです。これにより、取り残されたドルが税繰延成長を継続して提供できるようになります。 5
5月から12月のカップルは、利用することを忘れてはなりません、とサリバンにアドバイスしました。
資産計画
不動産計画はあなた自身とあなたの愛する人に安心を提供することができます。それはあなたが死んだ後にあなたの資産があなたが意図するように分配されることを確実にするのを助け、そしてそれはあなたの終末期ケアの希望を明確にします。正しく行われると、相続人に少額の税金がかかる可能性もあります。
ムーアは、すべてのカップルが持っているべきだと言いました：
「40代または50代の子供がいるかもしれませんが、20代の誰かと結婚しています」とムーアは言いました。 「あなたは、あなたの成人した子供たちに病院であなたのためにビジネスまたは終末期の決定をしてもらいたいのか、それともあなたの配偶者であるべきなのかを決める必要があります。これらの会話は、かなり前もって行う必要があります。」 （詳細 ：混合家族の予算）
離婚
すべての結婚がうまくいくわけではありません。離婚率を考えると、ムーアは、すべてのカップルが、不動産、仲介口座、退職基金、生命保険契約など、結婚前の資産と負債を別々に残し、（もしあれば）組み合わせるかを法的に定義する婚前契約を検討することを提案しています。
重要なことに、婚前契約は、結婚が離婚で終わった場合に各パートナーが受ける権利を詳しく説明します。これは、一方または両方のパートナーが以前の関係からの重要な資産または子供を持っている場合に特に重要です。
婚前契約は双方を保護します。介護者として20年を過ごすはるかに若い配偶者は、彼または彼女が最終的には生きるために十分なお金を残されることを確実にしたいと考えています。
一般的な信念に反して、婚前契約は、カップルがあまりコミットされていないことを示唆していません。むしろ、それはあなたの組合が長続きしない場合にあなたがお互いにどのように提供するかについての対話を強制する、とカリフォルニア州ペタルマのマネーコーチングインスティテュートの最高経営責任者兼創設者であるデボラプライスは言った。
「それは、結婚が解消された場合に何を得るかではなく、お互いをどのように世話するかということです」と彼女は言いました。 「今日この人を愛しているなら、どちらの当事者も不当に扱われるのを見たくないでしょう。」
結論
5月から12月の結婚では、財務計画の重要性を誇張することはできません。
長寿のリスクを排除するための措置を講じ、目標と期待について正直にコミュニケーションすることで、年齢差のあるカップルは、健全な関係を妨げる多くの障害を取り除くことができます。そのため、一緒に未来を築くことに集中できます。