あなたの子供が若いときに購入した定期生命保険はあなたの経済的セーフティネットの重要な部分であり、手頃な価格で最大の収入保護を提供しました。ただし、注意点があります。このようなポリシーは、設計上、限られた期間の補償を提供し、ポリシーよりも長生きした場合、相続人に死亡給付金を与えません。
確かに、定期生命保険はあなたの家族が必要とするすべての補償範囲であるかもしれませんが、あなたの収入、経済的優先順位、または健康状態がその後変更された場合、あなたはあなたの補償範囲を固定するためにそれを永久生命保険に変換するオプションがあるかもしれません。
恒久的補償に転換する理由の1つは、保険契約者が退職金やその他の長期的な累積目標を達成するために現金価値を蓄積できる可能性があることです。
終身保険はまた、一定期間だけでなく、あなたがあなたの方針を維持している限り、あなたの受益者に死亡給付を保証します。したがって、恒久的な政策は、最終的な費用を支払う方法、生き残った配偶者に追加の経済的安全を提供する方法、または子供や孫に経済的遺産を残す方法で黄金期を迎えようとしている人々に好まれることがよくあります。
ニュージャージー州モリスタウンにあるSynthesisWealthPlanningのパートナー兼ウェルスプランナーであるAlexPanasは、インタビューで、「個人の経済的ニーズを考慮する必要がありますが、終身保険は長期計画ツールとして非常に理にかなっています」と述べています。ジャージー。 「多くの人は、恒久的な保険に支払うキャッシュフローがない可能性があるときに、人生の早い段階で定期保険を購入しますが、収入が向上したり、費用が減少したりすると、保険を転換するのが理にかなっています。」 （電卓： どのくらいの生命保険が必要ですか？）
とは言うものの、生涯または普遍的な生活などの恒久的な政策に転換することは、通常、より多くの費用がかかります。オンライン保険市場Quotacyの創設者であるJeremyHallettはインタビューで、永久保険は保証されたレベルの保険料で生命保険を提供するため、終身保険の保険料は通常、同じ死亡保険の定期保険よりも10倍高いと述べました。実際の保険料は、個々の状況によって異なります。
消費者が期間からパーマへの転換を約束する前に、金融専門家は、彼らが潜在的に得ているものと彼らが諦めているかもしれないものについて彼ら自身を教育することを提案します。
「不適切な選択をしないように、購入の決定をガイドできる強力な金融専門家からのガイダンスに頼ることが重要です」と、教育を目指す非営利団体LifeHappensの最高経営責任者であるMarvFeldman氏はインタビューで述べています。保険商品と保険業界についての消費者。
用語からパーマへの変換を検討する際に尋ねるべき上位5つの質問を次に示します。
1。すべての定期保険は転換を認めていますか？
すべてではありませんが、多くの定期生命保険契約には、保険契約者が保険期間中のある時点で恒久的な保険に転換できるようにする条項が含まれています。ほとんどの場合、期間を継続するオプションも提供されますが、保険料は一般的にはるかに高くなります。
通常、保険会社は転換オプションに対してわずかに高い保険料を請求しますが、初年度の新しい保険料の一部にクレジットを提供する保険会社もあります。これは、コンバージョンに関連する初期費用を相殺するのに役立つ場合があります。
転換定期保険は、商品や保険会社によって異なります。それぞれに独自の制限と期限があります。たとえば、保険契約者が任期満了前の任意の時点で転換を許可するものもあれば、指定された期間、たとえば最初の10年間のみ転換を許可するものもあります。このようなポリシーでは、75歳までのコンバージョンのみを許可する年齢制限を課すこともあります。コンバージョン期間が長くなると、コストが大幅に増加する可能性があります。定期保険を選択する場合は、転換条項と転換可能な政策の両方を考慮してください。 （詳細： すべての定期保険が同じというわけではありません）
期限と制限について定期保険を確認するか、金融専門家にガイダンスを依頼してください。
2。誰が改宗の候補にならないのでしょうか？
パナス氏によると、特に家族が最も経済的に脆弱な年にのみ補償を希望する場合は、期間からパーマへの変換が常に意味をなすとは限りません。
また、場合によっては、主たる賃金の稼ぎ手が予期せず死亡した場合に家計が経済的困難に見舞われることがないように、自分のリソース（資産と貯蓄）が十分であれば、誰かが生命保険（期間または永久）を必要としない可能性があると主張することができます。もちろん、そのような状況は大多数の人々にとってまれです。そして、論理的には、あなたとあなたの家族が将来直面する可能性のあることを正確に知らない限り、あなたのリソースが十分であるかどうかはわかりません。
上記の状況とは逆に、同じレベルの死亡保険を提供する恒久的な保険に関連する保険料を支払う余裕がない場合は、定期保険を維持するのが最善の場合もあります。定期生命は同じ補償額に対してより手頃な保険料を提供することができますが、定期生命保険は補償期間中に死亡した場合にのみ給付を支払うことを忘れないでください。
「私はしばしば、終身保険の長期的な安全を好むかもしれない人々に出くわしますが、彼らは彼らが支払うことができるよりも大きな死亡給付を必要とします」と彼は言いました。 、その場合は一般的に良い賭けです。 「すべてはキャッシュフローです。」
コンバージョンの長所と短所を比較検討するときは、収入の安定性を考慮することを忘れないでください。収入が急減した場合、終身保険の高額保険料の支払いに追いつかなくなるのではないかと心配する場合は、定期保険をそのままにしておくと、通常は支払いが少なくなります。保険料を期日までに支払わないと、保険が失効し、家族が死亡給付金を受け取れないことを忘れないでください。
3。用語からパーマへの変換の恩恵を受けるのは誰ですか？
終身保険は通常、最終的な費用を支払う、生き残った配偶者を支援する、または生き残った家族に遺産を残すための基本的な補償額を提供する方法と見なされます。また、医療問題や緊急の家の修理に関連する費用などの突然の費用、または大学の授業料や未払いの債務などの長期的な経済的課題を処理するためのオプションも提供します。もちろん、借り入れや部分的な解約を通じて現金価値を利用すると、ポリシーの現金価値と死亡給付金が減少します。また、ポリシーが失効する可能性が高くなり、納税義務が発生する可能性があります。
オハイオ州クリーブランドにあるSkylightFinancialGroupの弁護士兼財務専門家であるRebeccaMurphyは、次の場合は期間からパーマへの変換が理にかなっていると述べています。
「死の保護以外に終身保険を所有することには非常に多くの利点があります」とマーフィーはインタビューで述べ、税の効率がそれらの中で最も重要であると述べました。
確かに、生命保険は3倍の税制上の利点を提供します。現金価値は繰延税金を累積し、現金価値税なしでアクセスでき（コストベース、つまり保険料で支払われる金額まで）、保険契約による死亡給付金は通常、相続人の所得税なしで支払われます。しかし、繰り返しになりますが、現金価値を使用すると、ポリシーが失効し、その後、納税義務が発生する可能性が高くなります。 （詳細： 生命保険：3つの所得税の利点）
4。私の健康状態は変わりましたか？
パナス氏によると、健康状態に深刻な変化があり、それがなければ新しい保険の購入を妨げる可能性がある場合は、転向を検討することも賢明である可能性があります。これには、心臓病、糖尿病、または癌の診断が含まれる場合があります。
転向特権は通常、保険契約者が健康診断を完了する必要がないため、定期保険で転向が許可されている期間中に変更を行っている場合、平均余命の変更に基づいて補償が拒否されることはありません。
「これは、改宗することが本当に理にかなっている時期です」とパナスは言いました。 「たとえば、誰かが癌の診断や末期の診断を受けた場合、または何らかの理由で平均余命が思ったよりも短くなると信じている場合、彼らは潜在的に彼らの方針を変え、家族に死亡給付金の支払いを保証することができます。」
ただし、タームポリシーの変換権限は、ポリシーの存続期間を通じて常に有効であるとは限りません。したがって、末期診断のタイミングによっては、これが常に選択肢になるとは限りません。
5。部分的な変換を行うことはできますか？
定期保険全体を永久生命保険に変換したいが、保険料を支払う余裕がない場合でも、保険会社が許可すれば、元の定期生命の一部のみを部分的に変換できる可能性があります。ポリシーは永久保険に変換されます。
フェルドマン氏は、個人に「はしご」を恒久的な補償に変えるように助言することがよくあり、定期保険の20％を、収益力が高まるにつれて2年ごとに変換すると述べています。
「10年の終わりに、彼らは完全に恒久的な政策を持つでしょう」と彼は言いました。 「キャッシュフローが最小限であるため、最初は定期生命保険が唯一の実行可能な解決策である場合がありますが、転換可能な保険契約を結んでいる場合は、長期的に永久生命保険に転換できる可能性があります。」
多くの若い家族にとって、定期生命保険は彼らの唯一の最大のセーフティネットであり、可能な限り低い価格で最大限の経済的保護を提供します。しかし、財務状況が成熟するにつれ、長期的な計画目標の恒久的な解決策を模索している人や健康状態の低下を経験している人は、期間から恒久への転換の長所と短所を探求したいと思うかもしれません。
「変換機能を備えた定期保険は、より多くのオプションを提供します」とフェルドマン氏は述べています。
関係する制限を理解し、予算がより高い保険料を処理できることを確認してください。