学生ローンを利用している若い労働者は、授業料の残高をすぐに返済するように動機付けられるかもしれませんが、退職後の貯蓄を犠牲にして、将来の経済的利益を享受していません。
確かに、それを楽しむのに十分若いうちに引退することを望む最近の卒業生は、彼らの収入の一部を彼らの401（k）プランまたは個人年金口座（IRA）に注ぎ込むと同時に、彼らの未払いのローン残高を削ぎ落とさなければならない、とケビン・リアドンは言いました、ウィスコンシン州ピウォーキーのシェイクスピアウェルスマネジメントの社長。
また、予期しない失業や医療費（3〜6か月分の生活費が広く推奨されます）などの緊急事態に備えて、流動性のある利子付きの普通預金口座や、車の購入などのより差し迫った経済的目標にドルを確保する必要があります。 、家を購入するか、子供の教育のために貯金します。
確かに、これらは初任給をめぐって多くの競合する利益ですが、彼らが所属する場所で経済的優先順位を維持すれば実行可能です。
「人生の早い段階でお金を節約することは、子供や孫を助ける、両親を助ける、または私たちが信じる慈善活動に寄付するなど、選択がより意味のある、または重要になるとき、人生の後半で信じられないほどの選択を提供します」とリアドンは彼と彼の妻は魅力的な休暇をとらずに仕事をし、茶色の袋の昼食を仕事に持ち込み、結婚して最初の5年間、妻の6桁の学生ローンを返済するために車をダクトテープと一緒に保管しました。 「ハードワークは報われます。」
しかし、多くのミレニアル世代はまだかなりの差で彼らの退職金口座に資金を供給しておらず、それは彼らが年をとるにつれて彼らを噛むために戻ってくる可能性があります。 （電卓： 退職所得計算機）
パーソナルファイナンスのウェブサイトNerdWalletによる2018年の調査によると、平均的な大学卒業生は、学生の借金が多く、貯蓄が不足しているため、72歳まで働く必要があります。
また、学生の借金は、学生ローンの返済を優先する数年間の退職後の貯蓄を放棄することで、ローンの支払いだけでなく、大卒者にはるかに多くの費用をかける可能性があることもわかりました。たとえば、25歳で貯蓄を開始し、月に100ドルを退職口座に貯蓄し、仮想の年間平均収益率を8％にすると、その人の口座残高は65歳までに311,000ドルになります。これは、寄付の合計で48,000ドルになります。収益は263,000ドルです。
35歳まで貯蓄を開始するのを待って、毎月の貯蓄を2倍の200ドルにすると、その人はより多くの貢献をしたはずですが、収入は少なくなります。彼らの口座は合計で約272,000ドルになり、寄付は72,000ドル、収益は200,000ドルになります。
痛い。
「学生ローンの危機は、新卒者の当面の財政状況に影響を与えているだけでなく、彼らの退職の見通しを低下させています」と、NerdWalletの投資マネージャーであるKyleRamsayは会社の声明で述べています。
Institute for College Access＆amp;によってMassMutualに提供されたデータによると、2017年（データが利用可能な最新の年）に公立および非営利の大学を卒業した10人に約7人が、平均残高28,650ドルの学生ローンの借金を抱えていました。成功。 2
Finaid.orgのローン計算機によると、4％の利率と標準の10年の返済期間を想定すると、これは月々の支払い額が約300ドルに相当します。
ただし、ミレニアル世代がお金を無駄にするのを防いだのは学生ローンだけではありません。
ほとんどの人は大不況の間に年をとり、ウォール街と住宅市場が横滑りしたときに両親が貯蓄（そしておそらく彼らの仕事）を失うのを見ました。彼らの経験に怯えて、彼らは彼らのお金を傍観者に保つか、彼らの投資選択において（彼らの年齢に比べて）過度に保守的である可能性が高く、潜在的に莫大な機会費用です。
2018年のバンクレート調査によると、ミレニアル世代の10人に3人が、現金を優先資産クラスと宣言しています。 2
エクイティや債券への投資からの潜在的なリターンを逃すと、生涯にわたって多大なコストがかかる可能性があります。 Bankrateによると、67歳で引退する予定の22歳の労働者は、50,000ドルの給与の10％を401（k）に貯蓄し、マネーマーケットファンド（または別の現金同等物）に投資することで359,000ドルを蓄積し、彼が引退する時。代わりに、仮想の株式と債券のポートフォリオに投資し、8％の収益率を想定することで、彼は190万ドルを集めることができたはずです。
財務バランス法
課題は、彼らが持っているわずかな可処分所得をどのように配分するのが最善かを決定することです。
彼らは学生ローンに追加の支払いを送るべきですか、それとも401（k）プランとIRAにもっと貢献するべきですか？
これを支援するために、MassMutualは、節約者が財務目標に優先順位を付け、潜在的な結果を視覚化するのに役立つシンプルな「5-10-15-20」ツールを開発しました。
事実上、それは貯蓄者が彼らの年収を少なくとも毎年5％増やし、毎年彼らの収入の10％を節約し、あなたの年収のおよそ15倍の退職巣の卵を目標としそしてあなたの借金（あなたの住宅ローンを差し引いた）を持つことを計画することを奨励します）20年以内に返済されます。
リアドン氏によると、職場で401（k）の企業マッチの対象となるミレニアル世代は、テーブルに無料のお金を残さないように、少なくともマッチを獲得するのに十分な貢献をする必要があります。
それを超えて、彼らは学生ローンに支払う金利が投資の金利よりも高いか低いかを考慮し、彼らにとって意味のある返済戦略を決定する必要があります。
リアドン氏によると、特定の債務に対して追加の支払いを行うと、基本的にその債務の金利に等しい価値が返還されます。
したがって、ほとんどの連邦ローンの場合のように、学生ローンの金利が比較的低い場合、401（k）で得られる潜在的な長期収益は、学生ローンを1〜2年短縮することのメリットを上回る可能性があります。リアドンは言った。
この出版物の時点で、学部の学位のための連邦直接助成または非助成ローンの金利は4.53パーセントの金利を運びます。大学院または専門職学位の直接無助成ローンは6.08％の利子を請求し、親および大学院または専門職学位の直接PLUSローンは7.08％の利子を請求します。
比較すると、ほとんどの金融専門家は、株式投資の平均長期収益率は約7％であると見積もっています。 （この数値は、1966年以降のインフレ調整後の収益に基づいており、配当の再投資を想定しています。ただし、過去のパフォーマンスは将来の結果を示すものではないことを忘れないでください。）さらに、401（k）プランと従来のIRAへの貢献はまた、税引前ベースで行われるため、寄付した年の課税所得を下げることができます。
このシナリオでは、通常のローンの支払いに固執し、退職金口座への拠出を増やすと、お金がさらにうまくいく可能性があると、リアドン氏は述べています。
財政援助のウェブサイトであるFinaid.orgによると、民間の学生ローンがあり、その多くが9％から12％の利子を請求している場合は、逆のことが当てはまる可能性があります。
ただし、退職後の貯蓄を完全に無視しないでください。
年複利成長率のため、20代と30代に少しでも投資すると、将来の巣の卵のサイズが大幅に大きくなる可能性があります。早く貯蓄を始めると、より良い結果が得られます。
「ミレニアル世代ができる最も重要な2つのことは、より多くを節約し、早期に節約することです」とRamsay氏は述べています。 「複利は、快適な巣の卵を作ることができる強力な力です。」
この点を説明するための架空の例を次に示します。23歳の女性が今日6％の収益を想定して10,000ドルを投資すると、35歳までにお金が2倍になります。75歳になるまでにアカウントは20倍になります。（この例は特定の投資を反映しておらず、その夜に適用される手数料や税金は含まれていないことに注意してください。）
金融の専門家は一般的に、快適な退職を確実にするために、退職後の貯蓄者が毎年収入の10％から15％を靴下に入れることを勧めています。
将来を守るために、障害者所得保険も検討する必要があります。障害者所得保険は、怪我をしたり病気になったりして働けなくなった場合に、所得の一部を置き換えるものです。
「障害[収入]保険は、ミレニアル世代にとって最も重要な保険です。彼らは死ぬよりも障害になる可能性が指数関数的に高いからです」と彼は言いました。 「うまくいけば、彼らの雇用主はまともな団体障害保険を提供しますが、そうでない場合は、個別の保険を購入する必要があります。」 （電卓： どのくらいの障害所得保険が必要ですか？）
ミレニアル世代は、扶養家族（自分の子供）がまだいない場合でも、両親に経済的支援を提供したり、家族が共同署名した学生ローンの債務を抱えている場合は、生命保険を検討したいと思うかもしれません。若くて健康な成人の定期生命保険は「信じられないほど安い」
引退のために保存するのに遅すぎることはありません
まだ引退のために貯蓄を始めていないミレニアル世代は、ストレスを感じる必要はありません。時間は彼らの味方です。
貯蓄率を少しでも上げることで、彼らは仕事のキャリアの過程ではるかに大きな巣の卵を集める可能性があり、退職日から何年も短縮することができます。
NerdWalletによると、年収の10％を節約する23歳の男性が45,478ドル（2015年の初任給の中央値）を稼いでいると、90歳までに210万ドル近く節約され、73歳で引退することができます。 3
代わりにその貯蓄率を15％に上げることで、彼は銀行に230万ドルを持ち、68歳で快適に引退することができます。彼は年間給与の20％を吸収することで、約250万ドルを節約し、 64歳。
特に自動化した場合、退職のための貯蓄は見た目よりも簡単になる可能性があります。たとえば、あなたの仕事が後援する401（k）プランへの直接預金は、お金があなたのポケットに入る前に、最初にあなた自身に支払う簡単な方法です。毎年の昇給とボーナスは、巣の卵にも適用できます。
モバイルアプリは、ミレニアル世代の親友でもあります。たとえば、どんぐりを使用すると、ユーザーは予備の変更を自動的に投資できるようになります。これにより、追加が迅速になります。
このアプリは切り上げシステムを使用しており、購入するたびに残りの10セント硬貨と4セント硬貨を自動的に投資します。たとえば、スターバックスで4.25ドルを購入すると、0.75ドルの投資が発生します。
貯蓄と投資に関しては、ミレニアル世代は前世代よりも多くの選択肢がありますが、負債も多くなります。
しかし、質素で長期的な投資を行い、学生ローンの返済戦略について賢明な選択を行うことで、快適でタイムリーな引退は十分に把握できます。
「この問題はジェネレーションXやベビーブーム世代でも続いていたため、ミレニアル世代にそれほど苦労するべきではありません」とリアドン氏は述べています。 「ミレニアル世代が100歳または110歳まで生き、50年以上労働力で過ごす場合、他の世代に比べて成長が遅いという事実から、ミレニアル世代の成長を遅らせる必要があるかもしれません。」